Garantía de Vencimiento
¿Qué es la garantÃa de vencimiento?
La garantÃa de vencimiento es el monto en dólares de una póliza de seguro de vida o contrato de fondo segregado que está garantizado dentro de un perÃodo especÃfico. Sin embargo, normalmente hay tarifas adicionales para la garantÃa de protección y reglas sobre cuánto tiempo se debe mantener la póliza o el producto de inversión para calificar.
Comprender las garantÃas de vencimiento
Las garantÃas de vencimiento, también conocidas como beneficios de anualidad,. están disponibles por una prima adicional con pólizas de seguro de vida o fondos segregados. Los fondos segregados son productos de inversión vendidos por compañÃas de seguros de vida que combinan el potencial de crecimiento de los fondos de inversión con la protección de seguros. Son contratos de seguros individuales que invierten en uno o más activos subyacentes, como un fondo mutuo. A diferencia de los fondos mutuos, los fondos segregados brindan una garantÃa para proteger parte del dinero invertido. Incluso si el fondo subyacente pierde dinero, se garantiza que el titular del contrato recibirá parte o la totalidad de la inversión principal.
Sin embargo, el inversor debe mantener la inversión durante un perÃodo determinado para beneficiarse de la garantÃa. También hay una tarifa para esta protección de seguro. Si el titular cobra antes de la fecha de vencimiento, la garantÃa no se aplicará. El titular recibirá el valor de mercado actual de la inversión, menos cualquier comisión. Con un plan de ahorro o pensión en el lugar de trabajo administrado por una compañÃa de seguros, las opciones de fondos disponibles generalmente son fondos segregados. Sin embargo, no cuentan con una garantÃa de seguro y no tienen las tarifas más altas asociadas con los fondos segregados minoristas para individuos. Pero debido a que son contratos de seguro, tienen el potencial para la protección de los acreedores y la evitación de tarifas de sucesión si se nombra un beneficiario.
Ventajas de los Fondos con GarantÃa de Vencimiento
Según el contrato, se garantiza del 75 al 100 por ciento de la inversión principal si se mantiene el fondo, generalmente por un perÃodo de 10 años. Si el valor del fondo aumenta, algunos fondos segregados y también el monto garantizado pueden restablecerse al valor más alto, pero esto también restablecerá el perÃodo de tenencia. Según el contrato, los beneficiarios del titular recibirán entre el 75 y el 100 por ciento de las contribuciones libres de impuestos en caso de fallecimiento del titular. Esta cantidad no está sujeta a honorarios de sucesión si los beneficiarios se nombran en el contrato. La protección potencial de los acreedores es un beneficio clave para los dueños de negocios.
Desventajas de los Fondos con GarantÃa de Vencimiento
La inversión está bloqueada en el fondo hasta la fecha de vencimiento para ser elegible para la garantÃa. El rescate anticipado producirÃa el valor de mercado actual de la inversión, que puede ser mayor o menor que la inversión original. Y, los fondos segregados generalmente tienen Ãndices de gastos de gestión más altos que los fondos mutuos, lo que cubre el costo de las caracterÃsticas del seguro. Además, por lo general se cobrarÃan multas por retiro anticipado o redención.
Consideraciones Especiales
Los inversionistas de rentas vitalicias deben tener en cuenta los cambios en las reglas que rodean las inversiones de rentas vitalicias en las cuentas de jubilación. El Congreso de los EE. UU. aprobó la Ley SECURE en 2019, que hizo cambios en las reglas de las anualidades y los beneficiarios de los planes de jubilación. Con la nueva regla, las anualidades son transferibles, lo que significa que una anualidad 401(k) puede transferirse a otro plan de jubilación cuando el titular de la cuenta cambia de trabajo. La nueva ley también reduce los riesgos legales para los proveedores de rentas vitalicias al limitar la capacidad del titular de la renta vitalicia de demandar al proveedor si este no puede realizar los pagos.
A partir de 2020, los beneficiarios no conyugales de las cuentas de jubilación deben retirar todos los fondos heredados dentro de los 10 años posteriores a la muerte del titular de la cuenta. En otras palabras, se ha eliminado la "disposición de estiramiento". Antes del fallo, los beneficiarios de IRA podÃan estirar las distribuciones mÃnimas requeridas tomando solo el mÃnimo cada año, lo que ayudó a estirar la carga fiscal. Los inversores deben buscar la ayuda de un profesional financiero para revisar los cambios en las reglas que rodean las cuentas de jubilación, los beneficiarios de IRA y las anualidades.
Reflejos
Sin embargo, el inversor debe mantener la inversión durante un perÃodo determinado para beneficiarse de la garantÃa.
La garantÃa de vencimiento es el monto en dólares de una póliza de seguro de vida o contrato de fondo segregado que está garantizado dentro de un perÃodo especÃfico.
Las garantÃas de vencimiento, también conocidas como beneficios de anualidades, a menudo vienen con una prima o tarifa adicional.
