Þroskatrygging

Hvað er gjalddagaábyrgð?

Gjalddagaábyrgð er dollaraupphæð líftryggingaskírteinis eða aðskilins sjóðssamnings sem er tryggð innan tiltekins tímabils. Hins vegar eru venjulega viðbótargjöld fyrir verndarábyrgðina og reglur um hversu lengi þarf að geyma trygginguna eða fjárfestingarvöruna til að vera gjaldgeng.

Skilningur á gjalddagaábyrgðum

Gjalddagaábyrgðir, einnig þekktar sem lífeyrisbætur,. eru fáanlegar fyrir aukaiðgjald með líftryggingum eða aðgreindum sjóðum. Aðgreindir sjóðir eru fjárfestingarvörur sem líftryggingafélög selja sem sameina vaxtarmöguleika fjárfestingarsjóða og vátryggingavernd. Þeir eru einstakir vátryggingarsamningar sem fjárfesta í einni eða fleiri undirliggjandi eignum, svo sem verðbréfasjóði. Ólíkt verðbréfasjóðum veita aðgreindir sjóðir tryggingu til að vernda hluta fjármunanna sem fjárfest er. Jafnvel þótt undirliggjandi sjóður tapi peningum er samningshafi tryggður að fá hluta eða alla höfuðfjárfestingu.

Hins vegar verður fjárfestirinn að halda fjárfestingunni í ákveðinn tíma til að njóta góðs af ábyrgðinni. Einnig er gjald fyrir þessa tryggingarvernd. Ef handhafi greiðir út fyrir gjalddaga gildir ábyrgðin ekki. Handhafi mun fá núverandi markaðsvirði fjárfestingarinnar að frádregnum gjöldum. Með lífeyris- eða sparnaðaráætlun á vinnustað sem er í umsjón tryggingafélags eru sjóðsvalkostirnir sem eru í boði venjulega aðgreindir sjóðir. Hins vegar eru þeir ekki með tryggingarábyrgð og eru ekki með hærri gjöld sem tengjast smásölusjóðum fyrir einstaklinga. En vegna þess að þetta eru vátryggingarsamningar, þá hafa þeir möguleika á vernd kröfuhafa og að komast hjá skilorðsgjöldum ef rétthafi er nefndur.

Kostir sjóða með gjalddagaábyrgð

Það fer eftir samningnum, 75 til 100 prósent af aðalfjárfestingu er tryggð ef sjóðurinn er haldinn, venjulega í 10 ár. Ef virði sjóðsins hækkar er hægt að endurstilla suma aðskilda sjóði og einnig tryggða upphæðina á hærra gildi, en þetta mun einnig endurstilla eignarhaldstímann. Það fer eftir samningnum að rétthafar handhafa fá 75 til 100 prósent af framlögum skattfrjálst ef handhafi andast. Þessi upphæð er ekki háð skilorðsgjöldum ef rétthafar eru nefndir í samningnum. Möguleg kröfuhafavernd er lykilávinningur fyrir eigendur fyrirtækja.

Ókostir sjóða með gjalddagaábyrgð

Fjárfestingin er læst í sjóðnum til gjalddaga til að vera gjaldgeng fyrir ábyrgðina. Snemma innlausn myndi skila núverandi markaðsvirði fjárfestingarinnar,. sem gæti verið meira eða minna en upphaflega fjárfestingin. Og aðgreindir sjóðir hafa venjulega hærra kostnaðarhlutfall stjórnenda en verðbréfasjóðir, sem standa undir kostnaði við tryggingareiginleikana. Einnig yrðu viðurlög venjulega rukkuð fyrir snemmbúinn afturköllun eða innlausn.

Sérstök atriði

Lífeyrisfjárfestar ættu að taka eftir breytingunum á reglum um lífeyrisfjárfestingar á eftirlaunareikningum. Bandaríska þingið samþykkti SECURE lögin árið 2019, sem gerði reglubreytingar á lífeyri og bótaþegum eftirlaunaáætlana. Með nýja úrskurðinum eru lífeyri færanleg, sem þýðir að 401 (k) lífeyri er hægt að velta yfir í aðra eftirlaunaáætlun þegar reikningseigandi skiptir um vinnu. Nýju lögin draga einnig úr lagalegri áhættu fyrir lífeyrisveitendur með því að takmarka möguleika lífeyrishafa til að lögsækja útgefandann ef veitandinn getur ekki staðið við greiðslurnar.

Frá og með 2020 verða rétthafar ellilífeyrisreikninga sem ekki eru makar að taka út allt erfðafé innan 10 ára frá andláti reikningseiganda. Með öðrum orðum hefur „teygjuákvæðið“ verið fellt út. Fyrir úrskurðinn gátu IRA styrkþegar ** teygt út** tilskilin lágmarksúthlutun með því að taka aðeins lágmarkið á hverju ári, sem hjálpaði til við að teygja skattbyrðina. Fjárfestar ættu að leita aðstoðar fjármálasérfræðings til að fara yfir reglubreytingarnar í kringum eftirlaunareikninga, IRA bótaþega og lífeyri.

Hápunktar

• Hins vegar verður fjárfestirinn að halda fjárfestingunni í ákveðinn tíma til að njóta góðs af ábyrgðinni.

• Gjalddagaábyrgð er dollaraupphæð líftryggingaskírteinis eða aðskilins sjóðssamnings sem er tryggð innan tiltekins tímabils.

• Gjalddagaábyrgð, einnig þekkt sem lífeyrisbætur, fylgja oft aukaiðgjald eða þóknun.