Maturiteettitakuu
Mikä on maturiteettitakuu?
Maturiteettitakuu on henkivakuutuksen tai erillisrahastosopimuksen dollarimäärä, joka on taattu tietyn ajan kuluessa. Suojatakuusta peritään kuitenkin tyypillisesti lisämaksuja ja sääntöjä siitä, kuinka kauan vakuutusta tai sijoitustuotetta on säilytettävä kelpoisuuden täyttämiseksi.
Maturiteettitakuiden ymmärtäminen
Maturiteettitakaukset, jotka tunnetaan myös annuiteettietuina,. ovat saatavilla lisämaksua vastaan henkivakuutuksilla tai erillisillä rahastoilla. Erilliset rahastot ovat henkivakuutusyhtiöiden myymiä sijoitustuotteita, joissa sijoitusrahastojen kasvupotentiaali yhdistyy vakuutussuojaan. Ne ovat yksittäisiä vakuutussopimuksia, jotka sijoittavat yhteen tai useampaan kohde-etuuteen, kuten sijoitusrahastoon. Toisin kuin sijoitusrahastot, erilliset rahastot takaavat osan sijoitetuista rahoista. Vaikka kohde-etuutena oleva rahasto menettäisi rahaa, sopimuksen haltija saa taatusti osan tai koko pääsijoituksen.
Sijoittajan on kuitenkin säilytettävä sijoitus tietyn ajan voidakseen hyötyä takuusta. Tästä vakuutussuojasta peritään myös maksu. Jos haltija lunastaa noston ennen eräpäivää, takuu ei ole voimassa. Omistaja saa sijoituksen nykyisen markkina-arvon vähennettynä mahdollisilla palkkioilla. Vakuutusyhtiön hallinnoimassa työeläke- tai säästöohjelmassa käytettävissä olevat rahastovaihtoehdot ovat tyypillisesti erillisiä rahastoja. Niillä ei kuitenkaan ole vakuutustakuuta, eikä niillä ole korkeampia yksityishenkilöiden erillisiin rahastoihin liittyviä maksuja. Mutta koska ne ovat vakuutussopimuksia, niissä on mahdollisuus suojata velkojaa ja välttää testamenttimaksut, jos edunsaaja nimetään.
Maturiteettitakuiden rahastojen edut
Sopimuksesta riippuen 75-100 prosenttia pääsijoituksesta on taattu, jos rahastoa pidetään, yleensä 10 vuoden ajan. Jos rahaston arvo nousee, jotkin erillisrahastot ja myös takuusumma voidaan nollata korkeampaan arvoon, mutta tämä nollaa myös pitoajan. Sopimuksesta riippuen haltijan edunsaajat saavat 75–100 prosenttia maksuista verovapaasti haltijan kuoltua.Tästä summasta ei peritä testamenttimaksuja, jos edunsaajat on mainittu sopimuksessa. Mahdollisten velkojien suoja on keskeinen etu yritysten omistajille.
Maturiteettitakuiden rahastojen haitat
Sijoitus on lukittuna rahastoon eräpäivään asti, jotta se on oikeutettu takaukseen. Ennenaikainen lunastus tuottaisi sijoituksen nykyisen markkina- arvon , joka voi olla suurempi tai pienempi kuin alkuperäinen sijoitus. Ja erillisillä rahastoilla on yleensä korkeammat hallinnointikulut kuin sijoitusrahastoilla, jotka kattavat vakuutusominaisuuksien kustannukset. Myös ennenaikaisesta nostamisesta tai lunastamisesta peritään yleensä sakkoja.
Erityisiä huomioita
Annuiteettisijoittajien tulee huomioida muutokset eläketilien annuiteettisijoituksia koskeviin sääntöihin. Yhdysvaltain kongressi hyväksyi SECURE Actin vuonna 2019, joka teki sääntömuutoksia annuiteetteihin ja eläkesuunnitelmien edunsaajiin. Uuden päätöksen myötä annuiteetit ovat siirrettäviä, mikä tarkoittaa, että 401(k) annuiteetti voidaan siirtää toiseen eläkesuunnitelmaan, kun tilinhaltija vaihtaa työpaikkaa. Uusi laki vähentää myös annuiteetin tarjoajien oikeudellisia riskejä rajoittamalla elinkoron haltijan mahdollisuutta haastaa eläkkeen tarjoaja oikeuteen, jos eläkelaitos ei pysty suorittamaan maksuja.
Vuodesta 2020 alkaen eläketilien ei-aviopuolisoiden edunsaajien on nostettava kaikki perityt varat 10 vuoden kuluessa tilinhaltijan kuolemasta. Toisin sanoen "venytysmääräys" on poistettu. Ennen tuomiota IRA:n edunsaajat saattoivat venyttää vaaditut vähimmäisjaot ottamalla vuosittain vain vähimmäisjaon, mikä auttoi keventämään verotaakkaa. Sijoittajien tulisi pyytää apua rahoitusalan ammattilaiselta tarkistaakseen eläketilejä, IRA-edun saajia ja annuiteetteja koskevat sääntömuutokset.
##Kohokohdat
Sijoittajan on kuitenkin säilytettävä sijoitus tietyn ajan voidakseen hyötyä takuusta.
Maturiteettitakuu on henkivakuutuksen tai erillisrahastosopimuksen dollarimäärä, joka on taattu tietyn ajan kuluessa.
Maturiteettitakauksiin, jotka tunnetaan myös annuiteettietuina, sisältyy usein ylimääräinen palkkio tai maksu.
