Garanzia di maturità
Che cos'è la garanzia di scadenza?
La garanzia di scadenza è l'importo in dollari di una polizza di assicurazione sulla vita o di un contratto di fondi separati garantiti entro un determinato periodo. Tuttavia, in genere sono previste commissioni aggiuntive per la garanzia di protezione e regole per la durata della detenzione della polizza o del prodotto di investimento per qualificarsi.
Capire le garanzie di scadenza
Le garanzie di scadenza, note anche come rendite vitalizie,. sono disponibili a pagamento con polizze assicurative sulla vita o gestioni separate. Le gestioni separate sono prodotti di investimento venduti da compagnie di assicurazione sulla vita che combinano il potenziale di crescita dei fondi di investimento con la protezione assicurativa. Sono contratti assicurativi individuali che investono in uno o più asset sottostanti, come un fondo comune di investimento. A differenza dei fondi comuni di investimento, i fondi segregati forniscono una garanzia per proteggere parte del denaro investito. Anche se il fondo sottostante perde denaro, il titolare del contratto ha la garanzia di ricevere parte o tutto l'investimento principale.
Tuttavia, l'investitore deve detenere l'investimento per un determinato periodo per beneficiare della garanzia. C'è anche una tassa per questa protezione assicurativa. Se il titolare effettua il prelievo prima della data di scadenza, la garanzia non si applica. Il titolare riceverà l'attuale valore di mercato dell'investimento, al netto di eventuali commissioni. Con una pensione o un piano di risparmio sul posto di lavoro amministrato da una compagnia di assicurazioni, le opzioni di fondo disponibili sono in genere fondi separati. Tuttavia, non hanno una garanzia assicurativa e non hanno le commissioni più elevate associate ai fondi separati al dettaglio per le persone fisiche. Ma poiché sono contratti assicurativi, portano il potenziale per la protezione del creditore e l'evitamento delle spese di successione se viene nominato un beneficiario.
Vantaggi dei Fondi con Garanzie di Scadenza
se il fondo è detenuto, è garantito dal 75 al 100 percento dell'investimento principale , di solito per un periodo di 10 anni. Se il valore del fondo aumenta, alcuni fondi separati e anche l'importo garantito possono essere ripristinati al valore più alto, ma ciò azzererà anche il periodo di detenzione. A seconda del contratto, i beneficiari del titolare riceveranno dal 75 al 100 percento dei contributi esentasse in caso di decesso del titolare.Questo importo non è soggetto a spese di successione se i beneficiari sono indicati nel contratto. La protezione potenziale del creditore è un vantaggio fondamentale per gli imprenditori.
Svantaggi dei fondi con garanzie di scadenza
L'investimento è bloccato nel fondo fino alla data di scadenza per poter beneficiare della garanzia. Il rimborso anticipato produrrebbe l'attuale valore di mercato dell'investimento, che può essere maggiore o minore dell'investimento originario. Inoltre, i fondi segregati di solito hanno rapporti di spesa di gestione più elevati rispetto ai fondi comuni di investimento, il che copre il costo delle caratteristiche assicurative. Inoltre, di solito vengono addebitate penali per il ritiro o il riscatto anticipato.
Considerazioni speciali
Gli investitori di rendite dovrebbero prendere nota delle modifiche alle regole relative agli investimenti di rendite nei conti pensionistici. Il Congresso degli Stati Uniti ha approvato il SECURE Act nel 2019, che ha apportato modifiche alle regole alle rendite e ai beneficiari dei piani pensionistici. Con la nuova sentenza, le rendite sono trasferibili, il che significa che una rendita 401 (k) può essere trasferita in un altro piano pensionistico quando il titolare del conto cambia lavoro. La nuova legge riduce anche i rischi legali per i fornitori di rendite, limitando la capacità del titolare della rendita di citare in giudizio il fornitore se il fornitore non può effettuare i pagamenti.
A partire dal 2020, i beneficiari non coniugali di conti pensionistici devono ritirare tutti i fondi ereditati entro 10 anni dalla morte del titolare del conto. In altre parole, è stata eliminata la "disposizione di allungamento". Prima della sentenza, i beneficiari dell'IRA potevano estendere le distribuzioni minime richieste prendendo solo il minimo ogni anno, il che ha contribuito ad allungare il carico fiscale. Gli investitori dovrebbero cercare l'aiuto di un professionista finanziario per rivedere le modifiche alle regole relative ai conti pensionistici, ai beneficiari dell'IRA e alle rendite.
Mette in risalto
Tuttavia, l'investitore deve detenere l'investimento per un determinato periodo per beneficiare della garanzia.
La garanzia di scadenza è l'importo in dollari di una polizza di assicurazione sulla vita o di un contratto di gestione separata garantito entro un determinato periodo.
Le garanzie sulla scadenza, note anche come rendite vitalizie, spesso prevedono un premio o una commissione aggiuntivi.
