Forfallsgaranti

Hva er forfallsgaranti?

Forfallsgaranti er dollarbeløpet for en livsforsikring eller en segregert fondskontrakt som er garantert innen en spesifisert periode. Imidlertid er det vanligvis tilleggsgebyrer for beskyttelsesgarantien og regler for hvor lenge forsikringen eller investeringsproduktet må holdes for å kvalifisere.

Forstå forfallsgarantier

Forfallsgarantier, også kjent som livrentefordeler,. er tilgjengelige for en tilleggspremie med livsforsikringer eller segregerte fond. Segregerte fond er investeringsprodukter som selges av livsforsikringsselskaper som kombinerer investeringsfondenes vekstpotensial med forsikringsbeskyttelse. De er individuelle forsikringskontrakter som investerer i en eller flere underliggende aktiva, for eksempel et verdipapirfond. I motsetning til aksjefond, gir segregerte fond en garanti for å beskytte deler av pengene som er investert. Selv om det underliggende fondet taper penger, er kontraktinnehaveren garantert å motta deler av eller hele hovedinvesteringen.

Investoren må imidlertid beholde investeringen i en bestemt periode for å dra nytte av garantien. Det er også et gebyr for denne forsikringsbeskyttelsen. Hvis innehaveren tar ut før forfallsdatoen, vil garantien ikke gjelde. Innehaveren vil motta gjeldende markedsverdi av investeringen, minus eventuelle gebyrer. Med en arbeidsplasspensjon eller spareplan som administreres av et forsikringsselskap, er de tilgjengelige fondsalternativene typisk segregerte fond. De har imidlertid ingen forsikringsgaranti og har ikke de høyere gebyrene knyttet til segregerte fond for enkeltpersoner. Men fordi de er forsikringskontrakter, har de potensialet for kreditorbeskyttelse og unngåelse av skiftegebyrer hvis en mottaker er navngitt.

Fordeler med fond med forfallsgarantier

Avhengig av kontrakten er 75 til 100 prosent av hovedinvesteringen garantert dersom fondet holdes, vanligvis i en periode på 10 år. Hvis fondsverdien stiger, kan enkelte segregerte fond og også garantert beløp tilbakestilles til den høyere verdien, men dette vil også tilbakestille holdeperioden. Avhengig av kontrakten vil innehaverens begunstigede motta 75 til 100 prosent av bidragene skattefritt i tilfelle innehaverens død. Dette beløpet er ikke underlagt skiftegebyrer hvis begunstigede er navngitt i kontrakten . Potensiell kreditorbeskyttelse er en viktig fordel for bedriftseiere.

Ulemper med fond med forfallsgarantier

Investeringen er låst i fondet frem til forfallsdatoen for å være berettiget til garantien. Tidlig innløsning vil gi den nåværende markedsverdien av investeringen, som kan være større eller mindre enn den opprinnelige investeringen. Og segregerte fond har vanligvis høyere forvaltningskostnadsforhold enn aksjefond, som dekker kostnadene for forsikringsfunksjonene. I tillegg vil det vanligvis bli belastet straffer for tidlig uttak eller innløsning.

Spesielle hensyn

Livrenteinvestorer bør merke seg endringene i reglene rundt livrenteinvesteringer på pensjonskontoer. Den amerikanske kongressen vedtok SECURE Act i 2019, som gjorde regelendringer for livrenter og begunstigede av pensjonsordninger. Med den nye kjennelsen er livrenter bærbare, noe som betyr at en 401 (k) livrente kan rulles over til en annen pensjonsplan når kontoinnehaveren bytter jobb. Den nye loven reduserer også juridisk risiko for livrentetilbydere ved å begrense muligheten for livrenteinnehaveren til å saksøke tilbyderen hvis tilbyderen ikke kan foreta utbetalingene.

Fra og med 2020 må ikke-ektefellemottakere av pensjonskontoer ta ut alle de arvede midlene innen 10 år etter kontoinnehaverens død. Med andre ord er «strekkbestemmelsen» fjernet. Før kjennelsen kunne IRA-mottakere strekke ut de nødvendige minimumsutdelingene ved å ta bare minimumsutbetalingene hvert år, noe som bidro til å strekke ut skattebyrden. Investorer bør søke hjelp fra en finansiell profesjonell for å gjennomgå regelendringene rundt pensjonskontoer, IRA-mottakere og livrenter.

##Høydepunkter

– Investoren må imidlertid holde investeringen i en fastsatt periode for å dra nytte av garantien.

• Forfallsgaranti er dollarbeløpet for en livsforsikring eller avtale med segregert fond som er garantert innen en spesifisert periode.

– Forfallsgarantier, også kjent som annuitetsfordeler, kommer ofte med en tilleggspremie eller et gebyr.