Garantie d'échéance

Qu'est-ce que la garantie d'échéance ?

La garantie à l'échéance est le montant en dollars d'une police d' assurance -vie ou d'un contrat de fonds distincts qui est garanti pendant une période déterminée. Cependant, il y a généralement des frais supplémentaires pour la garantie de protection et des règles sur la durée pendant laquelle la police ou le produit de placement doit être détenu pour être admissible.

Comprendre les garanties d'échéance

Les garanties à l'échéance, également appelées prestations de rente,. sont disponibles moyennant une prime supplémentaire avec les polices d'assurance-vie ou les fonds distincts. Les fonds distincts sont des produits de placement vendus par des compagnies d'assurance-vie qui combinent le potentiel de croissance des fonds de placement avec une protection d'assurance. Ce sont des contrats d'assurance individuels qui investissent dans un ou plusieurs actifs sous-jacents, comme un fonds commun de placement. Contrairement aux fonds communs de placement, les fonds distincts offrent une garantie pour protéger une partie de l'argent investi. Même si le fonds sous-jacent perd de l'argent, le titulaire du contrat est assuré de recevoir une partie ou la totalité du capital investi.

Cependant, l'investisseur doit détenir l'investissement pendant une période déterminée pour bénéficier de la garantie. Il y a aussi des frais pour cette protection d'assurance. Si le détenteur encaisse avant la date d'échéance, la garantie ne s'appliquera pas. Le détenteur recevra la valeur marchande actuelle de l'investissement, moins les frais. Avec un régime de retraite ou d'épargne au travail administré par une compagnie d'assurance, les options de fonds disponibles sont généralement des fonds distincts. Cependant, ils ne comportent pas de garantie d'assurance et n'ont pas les frais plus élevés associés aux fonds distincts de détail pour les particuliers. Mais parce qu'il s'agit de contrats d'assurance, ils comportent un potentiel de protection contre les créanciers et d'évitement des frais d'homologation si un bénéficiaire est nommé.

Avantages des fonds avec garantie d'échéance

Selon le contrat, 75 à 100 % de l' investissement principal est garanti si le fonds est détenu, généralement pendant une période de 10 ans. Si la valeur du fonds augmente, certains fonds distincts ainsi que le montant garanti peuvent être réinitialisés à la valeur la plus élevée, mais cela réinitialisera également la période de détention. Selon le contrat, les bénéficiaires du titulaire recevront 75 à 100 % des cotisations en franchise d'impôt en cas de décès du titulaire.Ce montant n'est pas assujetti aux frais d'homologation si les bénéficiaires sont nommés dans le contrat. La protection potentielle contre les créanciers est un avantage clé pour les propriétaires d'entreprise.

Inconvénients des fonds avec garantie d'échéance

L'investissement est bloqué dans le fonds jusqu'à la date d'échéance pour être éligible à la garantie. Un remboursement anticipé donnerait la valeur marchande actuelle de l'investissement, qui peut être supérieure ou inférieure à l'investissement initial. De plus, les fonds distincts ont généralement des ratios de frais de gestion plus élevés que les fonds communs de placement, ce qui couvre le coût des caractéristiques d'assurance. De plus, des pénalités seraient généralement facturées pour un retrait ou un rachat anticipé.

Considérations particulières

Les investisseurs de rentes doivent prendre note des changements apportés aux règles entourant les placements de rentes dans les comptes de retraite. Le Congrès américain a adopté la loi SECURE en 2019, qui modifie les règles relatives aux rentes et aux bénéficiaires des régimes de retraite. Avec la nouvelle décision, les rentes sont transférables, ce qui signifie qu'une rente 401 (k) peut être transférée dans un autre régime de retraite lorsque le titulaire du compte change d'emploi. La nouvelle loi réduit également les risques juridiques pour les fournisseurs de rente en limitant la capacité du titulaire de la rente à poursuivre le fournisseur si le fournisseur ne peut pas effectuer les paiements.

À partir de 2020, les bénéficiaires non conjoints des comptes de retraite doivent retirer tous les fonds hérités dans les 10 ans suivant le décès du titulaire du compte. En d'autres termes, la "disposition extensible" a été supprimée. Avant la décision, les bénéficiaires de l'IRA pouvaient ** étendre ** les distributions minimales requises en ne prenant que le minimum chaque année, ce qui contribuait à allonger le fardeau fiscal. Les investisseurs doivent demander l'aide d'un professionnel de la finance pour examiner les changements de règles concernant les comptes de retraite, les bénéficiaires de l'IRA et les rentes.

Points forts

Toutefois, l'investisseur doit détenir l'investissement pendant une période déterminée pour bénéficier de la garantie.
La garantie à l'échéance est le montant en dollars d'une police d'assurance-vie ou d'un contrat de fonds distincts qui est garanti pendant une période déterminée.
Les garanties à l'échéance, également appelées prestations de rente, s'accompagnent souvent d'une prime ou de frais supplémentaires.