Løbetidsgaranti
Hvad er løbetidsgaranti?
Løbetidsgaranti er dollarbeløbet for en livsforsikringspolice eller en separat fondskontrakt,. der er garanteret inden for en bestemt periode. Der er dog typisk ekstra gebyrer for beskyttelsesgarantien og regler for, hvor længe policen eller investeringsproduktet skal opbevares for at kvalificere sig.
Forståelse af løbetidsgarantier
Løbetidsgarantier, også kendt som annuitetsydelser,. er tilgængelige for en ekstra præmie med livsforsikringer eller adskilte fonde. Segregerede fonde er investeringsprodukter, der sælges af livsforsikringsselskaber, der kombinerer investeringsforeningers vækstpotentiale med forsikringsbeskyttelse. De er individuelle forsikringskontrakter, der investerer i en eller flere underliggende aktiver, såsom en investeringsforening. I modsætning til gensidige fonde giver adskilte fonde en garanti for at beskytte en del af de investerede penge. Selvom den underliggende fond taber penge, er kontraktindehaveren garanteret at modtage en del af eller hele hovedinvesteringen.
Investoren skal dog beholde investeringen i en bestemt periode for at drage fordel af garantien. Der er også et gebyr for denne forsikringsbeskyttelse. Hvis indehaveren udbetaler inden udløbsdatoen, gælder garantien ikke. Indehaveren vil modtage den aktuelle markedsværdi af investeringen minus eventuelle gebyrer. Med en arbejdspladspension eller opsparing, der administreres af et forsikringsselskab, er de tilgængelige fondsmuligheder typisk adskilte fonde. De bærer dog ikke en forsikringsgaranti og har ikke de højere gebyrer, der er forbundet med detailadskilte midler til enkeltpersoner. Men fordi de er forsikringskontrakter, rummer de potentialet for kreditorbeskyttelse og undgåelse af skiftegebyrer, hvis en modtager er navngivet.
Fordele ved fonde med løbetidsgarantier
Afhængigt af kontrakten er 75 til 100 procent af hovedinvesteringen garanteret, hvis fonden holdes, normalt i en periode på 10 år. Hvis fondsværdien stiger, kan nogle adskilte midler og også det garanterede beløb nulstilles til den højere værdi, men dette vil også nulstille beholdningsperioden. Afhængigt af kontrakten vil indehaverens begunstigede modtage 75 til 100 procent af bidragene skattefrit i tilfælde af indehaverens død. Dette beløb er ikke underlagt skiftegebyrer, hvis begunstigede er nævnt i kontrakten . Potentiel kreditorbeskyttelse er en vigtig fordel for virksomhedsejere.
Ulemper ved fonde med løbetidsgarantier
Investeringen er låst i fonden indtil udløbsdatoen for at være berettiget til garantien. Tidlig indløsning ville give den aktuelle markedsværdi af investeringen, som kan være større eller mindre end den oprindelige investering. Og adskilte fonde har normalt højere administrationsomkostningsforhold end investeringsforeninger, som dækker omkostningerne ved forsikringsfunktionerne. Desuden vil der normalt blive opkrævet bøder for tidlig tilbagetrækning eller indløsning.
Særlige overvejelser
Livrenteinvestorer bør bemærke ændringerne i reglerne omkring livrenteinvesteringer på pensionskonti. Den amerikanske kongres vedtog SECURE Act i 2019, som foretog regelændringer for livrenter og begunstigede af pensionsordninger. Med den nye afgørelse er livrenter bærbare, hvilket betyder, at en 401 (k) livrente kan rulles over i en anden pensionsordning, når kontohaveren skifter job. Den nye lov reducerer også de juridiske risici for livrenteudbydere ved at begrænse livrenteindehaverens mulighed for at sagsøge udbyderen, hvis udbyderen ikke kan foretage betalingerne.
Fra 2020 skal ikke-ægtefællebegunstigede af pensionskonti hæve alle de arvede midler inden for 10 år efter kontohaverens død. Med andre ord er "strækbestemmelsen" udgået. Før kendelsen kunne IRA-modtagere strakte ud de krævede minimumsudlodninger ved kun at tage det minimum hvert år, hvilket hjalp med at strække skattebyrden. Investorer bør søge hjælp fra en finansiel professionel til at gennemgå regelændringerne omkring pensionskonti, IRA-modtagere og livrenter.
Højdepunkter
Investoren skal dog beholde investeringen i en bestemt periode for at nyde godt af garantien.
Løbetidsgaranti er dollarbeløbet for en livsforsikringspolice eller en separat fondskontrakt, der er garanteret inden for en bestemt periode.
Løbetidsgarantier, også kendt som annuitetsydelser, kommer ofte med en ekstra præmie eller et gebyr.
