Gwarancja dojrzałości
Co to jest gwarancja dojrzałości?
Gwarancja zapadalności to kwota w dolarach polisy ubezpieczeniowej na życie lub umowy z wydzielonym funduszem,. która jest gwarantowana w określonym okresie. Jednak zazwyczaj istnieją dodatkowe opłaty za gwarancję ochrony i zasady określające, jak długo należy utrzymywać polisę lub produkt inwestycyjny, aby się kwalifikować.
Zrozumienie gwarancji dojrzałości
Gwarancje zapadalności, zwane również świadczeniami dożywotnimi,. są dostępne za dodatkową składkę z polisami na życie lub wydzielonymi funduszami. Fundusze segregowane to produkty inwestycyjne sprzedawane przez towarzystwa ubezpieczeń na życie, które łączą potencjał wzrostu funduszy inwestycyjnych z ochroną ubezpieczeniową. Są to indywidualne umowy ubezpieczeniowe, które inwestują w jeden lub więcej aktywów bazowych, takich jak fundusz powierniczy. W przeciwieństwie do funduszy wzajemnych, wydzielone fundusze zapewniają gwarancję ochrony części zainwestowanych pieniędzy. Nawet jeśli fundusz bazowy straci pieniądze, posiadacz kontraktu ma gwarancję otrzymania części lub całości kwoty głównej inwestycji.
Inwestor musi jednak wstrzymać inwestycję przez określony czas, aby skorzystać z gwarancji. Istnieje również opłata za tę ochronę ubezpieczeniową. Jeśli posiadacz dokona spieniężenia przed terminem zapadalności, gwarancja nie będzie miała zastosowania. Posiadacz otrzyma aktualną wartość rynkową inwestycji pomniejszoną o wszelkie opłaty. W przypadku zakładowego planu emerytalnego lub planu oszczędnościowego zarządzanego przez firmę ubezpieczeniową dostępne opcje funduszu są zazwyczaj wydzielonymi funduszami. Nie posiadają jednak gwarancji ubezpieczeniowej i nie mają wyższych opłat związanych z detalicznymi funduszami segregowanymi dla osób fizycznych. Ale ponieważ są to umowy ubezpieczeniowe, niosą ze sobą potencjał ochrony wierzycieli i unikania opłat spadkowych, jeśli beneficjent zostanie wymieniony.
Zalety funduszy z gwarancjami zapadalności
W zależności od umowy, 75 do 100 procent kapitału jest gwarantowane, jeśli fundusz jest utrzymywany, zwykle przez okres 10 lat. Jeśli wartość funduszu wzrośnie, niektóre wydzielone fundusze, a także gwarantowana kwota, mogą zostać zresetowane do wyższej wartości, ale spowoduje to również zresetowanie okresu utrzymywania. W zależności od umowy beneficjenci posiadacza otrzymają od 75 do 100% składek wolnych od podatku w przypadku śmierci posiadacza. Kwota ta nie podlega opłatom spadkowym, jeśli beneficjenci są wymienieni w umowie. Ochrona potencjalnego wierzyciela jest kluczową korzyścią dla właścicieli firm.
Wady funduszy z gwarancjami zapadalności
Inwestycja jest zablokowana w funduszu do dnia zapadalności, aby kwalifikować się do gwarancji. Przedterminowy wykup dawałby bieżącą wartość rynkową inwestycji, która może być wyższa lub niższa niż pierwotna inwestycja. A fundusze segregowane mają zwykle wyższe wskaźniki kosztów zarządzania niż fundusze wspólnego inwestowania, które pokrywają koszt funkcji ubezpieczeniowych. Ponadto kary byłyby zwykle naliczane za wcześniejsze wycofanie lub umorzenie.
Uwagi specjalne
Inwestorzy korzystający z rent dożywotnich powinni zwrócić uwagę na zmiany zasad dotyczących lokat rentowych na kontach emerytalnych. Kongres USA uchwalił ustawę SECURE w 2019 r., która wprowadziła zmiany w zasadach dotyczących rent i beneficjentów planów emerytalnych. W nowym orzeczeniu renty są przenośne, co oznacza, że renta 401(k) może zostać przeniesiona do innego planu emerytalnego, gdy właściciel konta zmieni pracę. Nowe prawo zmniejsza również ryzyko prawne dla dostawców renty, ograniczając możliwość pozwania dostawcy renty przez posiadacza renty, jeśli dostawca nie może dokonać płatności.
Od 2020 r. beneficjenci kont emerytalnych niebędący małżonkami muszą wypłacić wszystkie odziedziczone środki w ciągu 10 lat od śmierci posiadacza konta. Innymi słowy, usunięto „przepis dotyczący rozciągania”. Przed wydaniem orzeczenia beneficjenci IRA mogli rozciągnąć wymagane minimalne wypłaty,. biorąc tylko minimum co roku, co pomogło rozciągnąć obciążenia podatkowe. Inwestorzy powinni zwrócić się o pomoc do specjalisty finansowego, aby przejrzeć zmiany zasad dotyczących kont emerytalnych, beneficjentów IRA i rent.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Inwestor musi jednak wstrzymać inwestycję przez określony czas, aby skorzystać z gwarancji.
Gwarancja zapadalności to kwota polisy ubezpieczeniowej na życie lub wydzielonej umowy funduszu, która jest gwarantowana w określonym okresie.
Gwarancje zapadalności, zwane również świadczeniami dożywotnimi, często wiążą się z dodatkową składką lub opłatą.
