Löpenhetsgaranti

Vad är löptidsgaranti?

Löptidsgaranti är dollarbeloppet för en livförsäkring eller ett avtal om segregerad fond som garanteras inom en viss period. Det tillkommer dock vanligtvis ytterligare avgifter för skyddsgarantin och regler för hur länge försäkringen eller investeringsprodukten behöver hållas för att kvalificera sig.

Förstå löptidsgarantier

Löptidsgarantier, även kända som annuitetsförmåner,. är tillgängliga för en extra premie med livförsäkringar eller segregerade fonder. Segregerade fonder är investeringsprodukter som säljs av livförsäkringsbolag som kombinerar investeringsfondernas tillväxtpotential med försäkringsskydd. De är individuella försäkringsavtal som investerar i en eller flera underliggande tillgångar, till exempel en värdepappersfond. Till skillnad från fonder ger segregerade fonder en garanti för att skydda en del av de investerade pengarna. Även om den underliggande fonden förlorar pengar är kontraktsinnehavaren garanterad att få del av eller hela huvudinvesteringen.

Investeraren måste dock behålla investeringen under en bestämd period för att dra nytta av garantin. Det tillkommer även en avgift för detta försäkringsskydd. Om innehavaren tar ut innan förfallodagen gäller inte garantin. Innehavaren kommer att få det aktuella marknadsvärdet på investeringen, minus eventuella avgifter. Med en arbetsplatspension eller sparplan som administreras av ett försäkringsbolag är de tillgängliga fondalternativen vanligtvis segregerade fonder. De har dock ingen försäkringsgaranti och har inte de högre avgifterna som är förknippade med detaljhandelssegregerade fonder för privatpersoner. Men eftersom de är försäkringsavtal medför de potentialen för borgenärsskydd och undvikande av bouppteckningsavgifter om en förmånstagare nämns.

Fördelar med fonder med löptidsgarantier

Beroende på kontraktet garanteras 75 till 100 procent av huvudinvesteringen om fonden innehas, vanligtvis under en period av 10 år. Om fondvärdet stiger kan vissa segregerade fonder och även det garanterade beloppet återställas till det högre värdet, men detta återställer också innehavstiden. Beroende på kontraktet kommer innehavarens förmånstagare att få 75 till 100 procent av bidragen skattefritt i händelse av innehavarens död. Detta belopp är inte föremål för bouppteckningsavgifter om förmånstagarna anges i kontraktet. Potentiellt borgenärsskydd är en viktig fördel för företagare.

Nackdelar med fonder med löptidsgarantier

Investeringen är låst i fonden fram till förfallodagen för att vara berättigad till garantin. Förtida inlösen skulle ge investeringens aktuella marknadsvärde , vilket kan vara större eller mindre än den ursprungliga investeringen. Och segregerade fonder har vanligtvis högre förvaltningskostnadskvoter än fonder, vilket täcker kostnaden för försäkringsfunktionerna. Dessutom skulle straffavgifter vanligtvis debiteras för tidigt uttag eller inlösen.

Särskilda överväganden

Livräntasinvesterare bör notera ändringarna i reglerna kring livräntainvesteringar på pensionskonton. Den amerikanska kongressen antog SECURE Act 2019, som gjorde regeländringar för livräntor och förmånstagare av pensionsplaner. Med det nya beslutet är livräntor bärbara, vilket innebär att en livränta på 401 (k) kan rullas över till en annan pensionsplan när kontoinnehavaren byter jobb. Den nya lagen minskar också rättsliga risker för livränteleverantörer genom att begränsa möjligheten för livränteinnehavaren att stämma försäkringsgivaren om leverantören inte kan göra utbetalningarna.

Från och med 2020 måste förmånstagare som inte är maka eller maka på pensionskonton ta ut alla ärvda medel inom 10 år efter kontoinnehavarens död. Med andra ord har "stretch-bestämmelsen" tagits bort. Före domen kunde IRA-mottagarna sträcka ut de erforderliga minimiutdelningarna genom att endast ta det lägsta varje år, vilket bidrog till att tänja ut skattebördan. Investerare bör söka hjälp från en finansiell expert för att granska regeländringarna kring pensionskonton, IRA-mottagare och livräntor.

Höjdpunkter

• Investeraren måste dock behålla investeringen under en bestämd period för att dra nytta av garantin.

• Löptidsgaranti är dollarbeloppet för en livförsäkring eller ett avtal om segregerad fond som garanteras inom en angiven period.

– Löptidsgarantier, även kända som annuitetsförmåner, kommer ofta med en extra premie eller avgift.