معدل الاسمية للرهن العقاري
ما هو معدل الاسمية للرهن العقاري؟
معدل سعر الرهن العقاري هو معدل الفائدة القياسي الذي يحسبه متعهد التأمين ويتم تخصيصه للمقترض لمنتج إقراض معين. معدل سعر الرهن العقاري هو معدل الفائدة الذي يفرضه المقرض على المقترض دون إجراء تعديلات على ائتمانات المقرض أو نقاط الخصم. إذا قام المُقرض بتعديل معدل القيمة الاسمية للرهن العقاري ، فسيتم الإشارة إليه بعد ذلك على أنه معدل القيمة الاسمية المعدل.
كيف يعمل معدل الاسمية للرهن العقاري
طلب الائتمان للمقترض . في كثير من الأحيان ، سينشئ المقرضون جدولًا لمعدلات السوق القياسية حسب نوع منتج القرض كأداة تسويق أو نقطة مرجعية للمقترض الذي يبحث عن قرض.
بمجرد إصدار القرض ، يقوم المقرضون بتسجيل وتحليل المعدلات الاسمية على القروض كجزء من إجراءات إدارة المخاطر الخاصة بهم. قد يستخدم المقرضون أيضًا أسعار الفائدة الاسمية لشراء وبيع الرهون العقارية لبنوك أخرى أو في السوق الثانوية. كما يعتبر معدل السعر الاسمي مقابل التقييمات الداخلية المختلفة الأخرى للقرض ، بما في ذلك حقوق خدمة القرض.
اكتتاب معدل الاسمي
قد يكون لدى المقترضين تقدير لمعدل القرض الخاص بهم لمنتج معين بناءً على جدول النقطة المرجعية الذي تم إنشاؤه بواسطة المُقرض. ومع ذلك ، لا يمكن حساب السعر الاسمي للقرض حتى يكمل المقترض طلب القرض. بمجرد تقديم طلب القرض ، يقوم الضامن بتحليل الملف الائتماني للمقترض إلى جانب معدلات النقطة المرجعية لنوع القرض الذي يسعى إليه. في حالة الموافقة ، سيُنشئ مكتتب التأمين سعر فائدة مكافئ يجب أن يوافق المقترض على دفعه في اتفاقية القرض.
تستند معدلات الاسمية على عوامل مختلفة تختلف حسب نوع القرض. ستأخذ معظم القروض الشخصية القياسية في الاعتبار نسبة الدين إلى الدخل للمقترض (DTI) ودرجة الائتمان في تحديد السعر الاسمي. تأخذ القروض المضمونة وقروض الرهن العقاري على وجه التحديد في الاعتبار نسبة نفقات الإسكان للمقترض جنبًا إلى جنب مع نسبة DTI ودرجة الائتمان.
تعديلات معدل الاسمية
يوفر المقرضون للمقترضين أسعارًا اسمية يمكن تعديلها بسبب الأقساط أو الخصومات. يجب أن يناقش المقترضون دائمًا أي أقساط أو خصومات محتملة قد تكون متاحة مع مسؤول القروض. يمكن تطبيق الخصومات على أساس عوامل مختلفة. يمكن أيضًا تطبيق الأقساط للسماح للمقترض بالتنازل عن بعض التكاليف الأولية المرتبطة بالقرض.
نقاط الخصم
نقاط الخصم ، والمعروفة أيضًا باسم نقاط الرهن العقاري ، هي رسوم تدفع لمرة واحدة يدفعها المقترض للمقرض من أجل تقليل معدل الفائدة على الرهن العقاري. نقاط الخصم هي فوائد مسبقة الدفع. لكل نقطة خصم يشتريها المقترض ، ينخفض سعر الفائدة على الرهن العقاري بنسبة تصل إلى 0.25٪. سيسمح معظم المقرضين للمقترضين بالشراء من نقطة إلى ثلاث نقاط خصم ، مما يعني أنه من المحتمل أن يخفض المقترض سعر الفائدة بنسبة 0.25٪ إلى 0.75٪
عادة ، كل نقطة تساوي 1٪ من المبلغ الإجمالي للرهن العقاري. على قرض سكني بقيمة 200000 دولار ، على سبيل المثال ، نقطة واحدة تساوي 2000 دولار. سيدفع المقترض للمقرض 2000 دولار مقابل سعر فائدة أقل.
ائتمانات المقرض
يحدث تعديل آخر لمعدل الاسمية للرهن العقاري إذا وافق المقرض على دفع جزء من تكاليف إغلاق المقترض. تكاليف الإغلاق هي تلك المصاريف التي تزيد عن سعر العقار الذي من المتوقع أن يدفعه المقترض لإتمام الصفقة. تشمل أمثلة تكاليف الإغلاق رسوم إنشاء القرض ، ورسوم التقييم ، وتأمين الملكية ، وضرائب الملكية ، ورسوم تسجيل السند.
في حالة ائتمان المُقرض ، يدفع المُقرض جزءًا من تكاليف الإغلاق هذه ، مما يقلل من مبلغ النقد الذي يحتاجه المقترض لإحضاره إلى طاولة الإغلاق. في مقابل ائتمانات المقرض ، يوافق المقترض على دفع سعر فائدة أعلى على الرهن العقاري.
إذا كان المقترض يعمل مع وسيط رهن عقاري وسيط ، فقد تكون هناك حاجة إلى علاوة لتعويض الوسيط. يُطلق على السعر النهائي الذي يوافق المقترض على دفعه بعد التسويات معدل السعر الاسمي المعدل. سيتم الإفصاح عن جميع تفاصيل السعر الاسمي وتعديلات السعر الاسمي في اتفاقية الإقراض وسيتم توضيحها في أي بيانات تسوية ختامية.
يسلط الضوء
المعدل الاسمي للرهن العقاري هو معدل الفائدة القياسي الذي يحسبه متعهد التأمين بناءً على طلب الائتمان للمقترض لقرض رهن عقاري محدد.
إذا قام المُقرض بتعديل معدل القيمة الاسمية للرهن العقاري ، يُطلق على سعر الفائدة الجديد سعر الاسمية المعدل.
يمكن للمقترض خفض السعر الاسمي للرهن العقاري عن طريق شراء نقاط الخصم ، وهي رسوم تدفع لمرة واحدة يدفعها المقترض للمقرض.
لتحديد معدل القيمة الاسمية للرهن العقاري ، يقوم المكتتب بمراجعة عدة عوامل ، مثل نسبة الدين إلى الدخل للمقترض (DTI) ودرجة الائتمان.
