住宅ローンのパーレート

##住宅ローンのパーレートとは何ですか？

住宅ローンのパーレートは、引受人によって計算され、特定の貸付商品の借り手に割り当てられる標準金利です。住宅ローンのパーレートは、貸し手が貸し手クレジットや割引ポイントの調整なしで借り手に請求する金利です。貸し手が住宅ローンのパーレートを調整する場合、それは調整されたパーレートと呼ばれます。

##住宅ローンのパーレートの仕組み

住宅ローンのパーレートは、借り手のクレジット申請に基づいて引受人によって生成されます。多くの場合、貸し手は、ローンを調査する借り手のマーケティングツールまたは参照ポイントとして、ローン商品タイプごとの標準市場レートのスケジュールを生成します。

リスク管理手順の一環としてローンのパーレートを記録および分析します。貸し手はまた、他の銀行や流通市場で住宅ローンを売買するためにパーレートを使用する場合があります。パーレートは、ローンのサービシング権を含む、ローンの他のさまざまな内部評価の考慮事項でもあります。

##パーレート引受

借り手は、貸し手によって生成された参照ポイントのスケジュールに基づいて、特定の商品のローン率を見積もることができます。ただし、借り手がローンの申し込みを完了するまで、ローンのパーレートを計算することはできません。ローン申請書が提出されると、引受人は借り手の信用プロファイルを、彼らが探しているローンの種類の参照ポイント率とともに分析します。承認された場合、引受人は、借り手がローン契約で支払うことに同意しなければならないパー金利を生成します。

パーレートは、ローンの種類によって異なるさまざまな要因に基づいています。ほとんどの標準的な個人ローンは、パーレートの決定において、借り手の債務対収益（DTI）比率とクレジットスコアを考慮します。担保付ローン、特に住宅ローンは、DTI比率およびクレジットスコアとともに、借り手の住宅費用比率も考慮します。

##パーレート調整

貸し手は借り手に、プレミアムまたはディスカウントのために調整される可能性のあるパーレート見積もりを提供します。借り手は、ローンオフィサーと利用できる可能性のある潜在的なプレミアムまたはディスカウントについて常に話し合う必要があります。割引はさまざまな要因に基づいて適用できます。保険料は、借り手がローンに関連する初期費用の一部を放棄できるようにするために適用される場合もあります。

###割引ポイント

住宅ローンポイントとも呼ばれ、住宅ローンの金利を下げるために借り手が貸し手に支払う1回限りの手数料です。割引ポイントは前払いの利息です。借り手が購入する割引ポイントごとに、住宅ローンの金利は最大0.25％低下します。ほとんどの貸し手は借り手が1から3の割引ポイントを購入することを許可します。つまり、借り手は潜在的に金利を0.25％から0.75％下げることができます。

通常、各ポイントは住宅ローンの合計金額の1％に相当します。たとえば、200,000ドルの住宅ローンでは、1ポイントは2,000ドルに相当します。借り手は、より低い金利と引き換えに、貸し手に2,000ドルを支払います。

###ランダークレジット

クロージングコストの一部を支払うことに同意した場合、住宅ローンのパーレートに対する別の調整が発生します。クロージングコストは、取引を完了するために借り手が支払うと予想される不動産の価格を超える費用です。クロージングコストの例には、ローン組成手数料、査定手数料、所有権保険、固定資産税、および証書記録手数料が含まれます。

貸し手の信用状況では、貸し手はこれらのクロージングコストの一部を支払い、借り手がクロージングテーブルに持ってくる必要のある現金の量を減らします。貸し手クレジットと引き換えに、借り手は住宅ローンに高い金利を支払うことに同意します。

借り手が仲介住宅ローンブローカーと協力している場合、ブローカーを補償するためにプレミアムが必要になる場合があります。借り手が調整後に支払うことに同意する最終レートは、調整済みパーレートと呼ばれます。パーレートおよびパーレート調整のすべての詳細は、貸付契約で開示され、決算決済ステートメントで概説されます。

##ハイライト

-住宅ローンのパーレートは、特定の住宅ローンに対する借り手の信用申請に基づいて引受人が計算する標準金利です。

-貸し手が住宅ローンのパーレートを調整する場合、新しい金利は調整されたパーレートと呼ばれます。

-借り手は、借り手が貸し手に支払う1回限りの手数料である割引ポイントを購入することにより、住宅ローンのパーレートを下げることができます。

-住宅ローンのパーレートを決定するために、引受人は、借り手の債務対収益（DTI）比率やクレジットスコアなど、いくつかの要因を確認します。