أمر السحب القابل للتفاوض (الآن) الحساب
ما المقصود بأمر السحب القابل للتداول (الآن) من الحساب؟
أمر حساب السحب القابل للتفاوض هو حساب إيداع تحت الطلب يدر فوائد. يُسمح للعميل الذي لديه مثل هذا الحساب بكتابة مسودات مقابل الأموال المودعة. يُعرف أمر حساب السحب القابل للتفاوض أيضًا باسم "حساب الآن".
فهم أمر قابل للتداول لحساب السحب
الحسابات الجارية بفائدة ، وحسابات التوفير ذات العائد المرتفع ، وحسابات سوق المال ، وشهادات الإيداع. غالبًا ما يتجه البحث عن هذه الأنواع من الحسابات إلى البنوك التجارية ، وبنوك الادخار المتبادل ، وجمعيات الادخار والقروض.
حتى عام 2011 ، كانت حسابات NOW خيارًا قابلاً للتطبيق للمستهلكين الذين يتطلعون إلى الحصول على بعض العائدات على الأقل من أموالهم الخاملة. قبل قانون دود-فرانك 2010 ، ميزت اللوائح المصرفية الأمريكية بين "حسابات NOW" و "حسابات الودائع تحت الطلب" - على الرغم من وجود أوجه تشابه. كان هذا لأن اللائحة Q (Reg Q) حظرت البنوك من دفع أي فائدة على الودائع تحت الطلب ، والحسابات الجارية. كانت حسابات NOW وحسابات Super NOW بدائل إيداع تحت الطلب مع فترة احتجاز مؤقتة يمكن أن تدفع بالفعل بعض الفائدة. ألغى Dodd-Frank Req Q ، مما سمح للبنوك بدفع الفائدة على الودائع تحت الطلب ، مما أدى بشكل أساسي إلى القضاء على أي ميزة تقدمها حسابات NOW.
تاريخ الأمر القابل للتداول لحسابات السحب
يعود تاريخ منع المودعين من جني الفوائد على الحسابات إلى فترة الكساد الكبير. شهد هذا العصر اضطراب البنوك الكبير في الثلاثينيات. اعتبر الكثيرون مدفوعات الفائدة على الودائع تحت الطلب بمثابة "منافسة مفرطة" تؤدي إلى تقلص هوامش الربح. كان هذا في المقام الأول عاملا لبنوك نيويورك الكبيرة.
مع ارتفاع أسعار الفائدة في الخمسينيات من القرن الماضي ، بدأت العديد من البنوك تحاول الالتفاف على الحظر. بدأ هذا بمكافآت غير مالية ، مثل تقديم ميزات أكثر ملاءمة ، ومكاتب فرعية إضافية ، وهدايا من السلع الاستهلاكية لجذب عملاء جدد. كما اكتسب الاهتمام الضمني زخمًا تدريجيًا. وشمل ذلك معدلات القروض المفضلة. غالبًا ما ربطت البنوك هذه بأرصدة الودائع تحت الطلب للعميل. بدأت البنوك أيضًا في عرض رسوم أقل من التكلفة للخدمات المشتركة ، مثل مقاصة الشيكات.
كان رونالد هاسيلتون ، الرئيس والمدير التنفيذي السابق لبنك توفير المستهلك في ووستر بولاية ماساتشوستس ، أول من طور حساب NOW رسميًا. أصبح هذا تحديًا مباشرًا للحظر المفروض على مدفوعات الفائدة على حسابات الودائع. في عام 1974 سمح الكونجرس بحسابات NOW في ماساتشوستس ونيو هامبشاير. في عام 1976 ، تم تمديد البدل ليشمل جميع أنحاء نيو إنجلاند بحد أقصى 5٪ لمعدل الفائدة. جاءت هذه الحسابات أيضًا مع شرط إشعار مسبق قبل سبعة أيام.
في عام 1980 تم توسيع الوصول إلى حسابات NOW على الصعيد الوطني. ثم في عام 1986 تم رفع سقف 5٪ على هذه الحسابات. أدت إزالة السقف إلى تكرار جديد لحساب NOW ، حساب Supe r NOW. اشتهرت حسابات Super NOW بتقديم معدلات فائدة أعلى من حسابات NOW العادية.
في عام 2010 ، أدت أحكام قانون Dodd-Frank إلى إلغاء Reg Q. وألغى إلغاء Reg Q تمامًا الحظر المفروض على الحسابات الجارية التي تحقق أرباحًا. ونتيجة لذلك ، مُنحت البنوك مجالًا أوسع بكثير لتطوير عروض الحسابات الجارية بفائدة.
حسابات NOW مقابل حسابات الودائع تحت الطلب
في العصر الحديث ، تعد حسابات NOW عمومًا مجرد شيء من الماضي. بالإضافة إلى ميزة الفائدة ، كان هناك فرق رئيسي بين الحسابات الجارية للودائع تحت الطلب عندما كانت متاحة على نطاق واسع وهو فترة الاحتفاظ بسبعة أيام ، والتي تطلبت من العملاء التخطيط مسبقًا للحصول على إشعار مسبق محتمل مدته سبعة أيام. لم تتذرع جميع البنوك بفترة الاحتفاظ ولكنها كانت السمة الرئيسية التي تميز الحسابات بشكل عام إلى جانب سعر الفائدة القابل للقياس.
بعد إلغاء Req Q ، أصبحت عروض الحسابات الجارية متنوعة على نطاق واسع. على مدار التاريخ ، تم الاعتماد على الحسابات الجارية في عمليات السحب الفوري. كما تعتمد عليها البنوك في بعض الاحتياجات النقدية قصيرة الأجل.
بشكل عام ، المنافسة بين البنوك الرئيسية منخفضة نسبيًا ، حيث تقدم معظم البنوك فائدة قليلة أو معدومة على الإطلاق. عادةً ما تأتي الحسابات التي تقدم أعلى معدلات الفائدة النسبية مع بعض المتطلبات المطولة لمستويات الرصيد والودائع الروتينية المباشرة واستخدام بطاقة الخصم. يمكن أن تأتي منتجات حسابات التحقق المتخصصة أيضًا مع عروض استرداد نقدي أو بعض الميزات الإضافية البسيطة الأخرى أيضًا.
يسلط الضوء
كانت حسابات NOW بمثابة خيار يحمل فائدة للأموال السائلة.
ألغى قانون دود-فرانك اللائحة Q ، التي تحظر الفائدة على حسابات الودائع تحت الطلب.
كان حساب NOW عبارة عن حساب ودائع تحت الطلب يدر فوائد شهيرة قبل قانون Dodd-Frank.
