Negocjowane polecenie wypłaty (TERAZ) Konto
Co to jest negocjowane konto zlecenia wypłaty (TERAZ)?
Rachunek Zlecenia Wypłaty do negocjacji to oprocentowany rachunek depozytowy na żądanie. Klient posiadający takie konto może pisać traty w zamian za środki zdeponowane. Rachunek do negocjacji zlecenia wypłaty jest również znany jako „Konto TERAZ”.
Zrozumienie negocjowanego nakazu wypłaty konta
W poszukiwaniu optymalizacji zwrotu z płynnych środków inwestorzy mają do wyboru kilka opcji, w tym: oprocentowane rachunki czekowe,. wysokodochodowe rachunki oszczędnościowe, rachunki rynku pieniężnego i certyfikaty depozytowe. Poszukiwania tego typu kont najczęściej kierują się do banków komercyjnych,. kas wzajemnych oszczędności oraz stowarzyszeń oszczędnościowo-pożyczkowych.
Aż do 2011 r. Konta NOW były realnym wyborem dla konsumentów, którzy chcą uzyskać przynajmniej część zwrotu z nieaktywnej gotówki. Przed uchwaleniem ustawy Dodda-Franka z 2010 r. bankowość amerykańska rozróżniała przepisy między „kontami NOW” a „rachunkami depozytowymi na żądanie” – chociaż istnieją podobieństwa. Stało się tak, ponieważ rozporządzenie Q (Reg Q) zabraniało bankom płacenia odsetek od depozytu na żądanie, rachunków bieżących. Konta NOW i konta Super NOW były alternatywą dla depozytów na żądanie z tymczasowym okresem utrzymywania, który mógł faktycznie zapłacić pewne odsetki. Dodd-Frank uchylił Req Q, pozwalając bankom płacić odsetki od depozytów na żądanie, co w zasadzie eliminowało wszelkie korzyści oferowane przez Konta NOW.
Historia negocjowanego nakazu wypłaty rachunków
Historia uniemożliwiania deponentom zarabiania na rachunkach sięga czasów Wielkiego Kryzysu. Epokę tę w latach 30. zaznaczyły znaczne zawirowania na bankach. Wielu postrzegało wypłaty odsetek od depozytów na żądanie jako „nadmierną konkurencję”, prowadzącą do obniżonych marż zysku. Był to przede wszystkim czynnik dla dużych nowojorskich banków.
Wraz ze wzrostem stóp procentowych w latach pięćdziesiątych wiele banków zaczęło próbować obejść zakaz. Zaczęło się od nagród niepieniężnych, takich jak oferowanie wygodniejszych funkcji, dodatkowych oddziałów i prezentów towarów konsumpcyjnych w celu przyciągnięcia nowych klientów. Ukryte zainteresowanie również stopniowo zyskiwało na popularności. Obejmowało to preferowane oprocentowanie kredytów. Banki często korelują z nimi z saldami depozytów na żądanie klienta. Banki zaczęły również pokazywać niższe opłaty za usługi powszechne, takie jak rozliczanie czeków.
Ronald Haselton, były prezes i dyrektor generalny banku Consumer Savings Bank z siedzibą w Worcester w stanie Massachusetts, jako pierwszy oficjalnie opracował konto NOW. Stało się to bezpośrednim wyzwaniem dla zakazu wypłaty odsetek na rachunkach depozytowych. W 1974 roku Kongres zezwolił na prowadzenie kont NOW w Massachusetts i New Hampshire. W 1976 r. zasiłek rozszerzono na całą Nową Anglię z pułapem 5% stopy procentowej. Konta te również wymagały powiadomienia z siedmiodniowym wyprzedzeniem.
W 1980 roku dostęp do Kont NOW został rozszerzony na cały kraj. Następnie w 1986 r. podniesiono pułap 5% na tych rachunkach. Usunięcie pułapu doprowadziło do powstania nowej iteracji Konta NOW, Konta Super NOW. Konta Super NOW były znane z oferowania wyższych stóp procentowych niż zwykłe konta NOW.
W 2010 roku przepisy Ustawy Dodda-Franka doprowadziły do uchylenia Reg Q. Uchylenie Reg Q całkowicie wyeliminowało zakaz prowadzenia oprocentowanych rachunków bieżących. W rezultacie banki otrzymały znacznie większą swobodę w rozwijaniu ofert płatnych rachunków czekowych.
Konta TERAZ kontra Rachunki depozytowe na żądanie
W dzisiejszych czasach konta NOW to na ogół tylko przeszłość. Poza korzyściami odsetkowymi, główną różnicą w porównaniu z rachunkami depozytowymi na żądanie, gdy były one powszechnie dostępne, był siedmiodniowy okres utrzymywania, który wymagał od klientów planowania z wyprzedzeniem w celu ewentualnego powiadomienia z siedmiodniowym wyprzedzeniem. Nie wszystkie banki powoływały się na okres utrzymywania, ale był to główny atrybut, który ogólnie charakteryzował rachunki wraz z ich wymierną stopą procentową.
Po uchyleniu wymogu Q oferta rachunków bieżących stała się bardziej zróżnicowana. W całej historii konta czekowe były wykorzystywane do natychmiastowych wypłat. Są one również wykorzystywane przez banki w przypadku krótkoterminowych potrzeb gotówkowych.
Ogólnie rzecz biorąc, konkurencja między bankami głównego nurtu jest stosunkowo niska, a większość banków oferuje niewielkie lub w ogóle zerowe zainteresowanie. Konta, które oferują najwyższe względne stopy procentowe, zwykle wiążą się z pewnymi długimi wymaganiami dotyczącymi poziomów salda, rutynowych wpłat bezpośrednich i korzystania z kart debetowych. Specjalistyczne produkty do rachunków bieżących mogą również zawierać oferty zwrotu gotówki lub inne proste dodatkowe funkcje.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Konta NOW służyły jako oprocentowana opcja dla płynnych środków.
Ustawa Dodda-Franka uchyliła rozporządzenie Q zakazujące oprocentowania lokat na żądanie.
Rachunek TERAZ był popularnym rachunkiem depozytowym oprocentowanym na żądanie przed ustawą Dodda-Franka.
