Ordem de saque negociável (AGORA) conta
O que é uma conta de ordem de saque negociável (AGORA)?
Uma Ordem Negociável de Conta de Saque é uma conta de depósito à vista que rende juros. Um cliente com tal conta tem permissão para escrever rascunhos contra dinheiro mantido em depósito. Uma Ordem Negociável de Conta de Saque também é conhecida como "Conta AGORA".
Entendendo a Ordem Negociável da Conta de Saque
Na busca por otimizar o retorno dos fundos líquidos, os investidores têm várias opções, entre elas: contas correntes com remuneração,. contas de poupança de alto rendimento, contas do mercado monetário e certificados de depósito. A busca por esses tipos de contas geralmente se volta para bancos comerciais,. caixas de poupança mútua e associações de poupança e empréstimo.
Até 2011, as contas NOW eram uma escolha viável para consumidores que buscavam obter pelo menos algum retorno de seu dinheiro ocioso. Antes da Lei Dodd-Frank de 2010, os bancos dos EUA distinguiam regulamentações entre "contas NOW" e "contas de depósito à vista" - embora existam semelhanças. Isso ocorreu porque o Regulamento Q (Reg Q) proibia os bancos de pagar quaisquer juros sobre depósitos à vista, contas correntes. As contas NOW e as contas Super NOW eram alternativas de depósito à vista com um período de retenção temporário que poderia realmente pagar alguns juros. Dodd-Frank revogou o Req Q, permitindo que os bancos pagassem juros sobre depósitos à vista, o que basicamente eliminou qualquer vantagem que as contas NOW oferecessem.
Histórico de Ordem Negociável de Contas de Saque
A história de impedir os depositantes de ganhar juros sobre contas remonta à Grande Depressão. A turbulência bancária significativa marcou esta época na década de 1930. Muitos viram os pagamentos de juros sobre depósitos à vista como “concorrência excessiva”, levando a margens de lucro diminuídas. Este foi principalmente um fator para grandes bancos de Nova York.
Como as taxas de juros subiram na década de 1950, muitos bancos começaram a tentar contornar a proibição. Isso começou com recompensas não pecuniárias, como oferecer recursos mais convenientes, filiais adicionais e brindes de bens de consumo para atrair novos clientes. O interesse implícito também gradualmente ganhou força. Isso incluía taxas de empréstimo preferenciais . Os bancos geralmente correlacionam com os saldos de depósitos à vista de um cliente. Os bancos também passaram a apresentar tarifas mais baratas para serviços comuns, como compensação de cheques.
Ronald Haselton, ex-presidente e CEO do Consumer Savings Bank, com sede em Worcester, Massachusetts, foi o primeiro a desenvolver oficialmente a conta NOW. Isso se tornou um desafio direto à proibição de pagamentos de juros em contas de depósito. Em 1974, o Congresso permitiu a NOW Accounts em Massachusetts e New Hampshire. Em 1976, o subsídio foi estendido a toda a Nova Inglaterra com um teto de taxa de juros de 5%. Essas contas também vinham com a exigência de um aviso prévio de sete dias.
Em 1980, o acesso às contas NOW foi expandido em todo o país. Então, em 1986, o teto de 5% foi aumentado para essas contas. A remoção do teto levou a uma nova iteração da conta NOW, a Super NOW Account. As contas Super NOW eram conhecidas por oferecer taxas de juros mais altas do que as contas normais do NOW.
Em 2010, as disposições da Lei Dodd-Frank levaram à revogação do Reg Q. A revogação do Reg Q eliminou totalmente a proibição de contas correntes que rendem juros. Como resultado, os bancos receberam uma latitude muito mais ampla para desenvolver ofertas de contas correntes com pagamento de juros.
AGORA Contas vs. Contas de Depósito à Ordem
Nos dias modernos, as contas NOW geralmente são apenas uma coisa do passado. Além do benefício de juros, a principal diferença das contas correntes de depósitos à vista, quando amplamente disponíveis, era o período de retenção de sete dias, que exigia que os clientes planejassem com antecedência um possível aviso prévio de sete dias. Nem todos os bancos invocaram o período de detenção, mas foi o principal atributo que caracterizou as contas em geral, juntamente com a sua taxa de juro mensurável.
Após a revogação do Req Q, as ofertas de contas correntes tornaram-se mais variadas. Ao longo da história, as contas correntes foram utilizadas para saques imediatos. Eles também são utilizados pelos bancos para algumas necessidades de caixa de curto prazo.
Em geral, a concorrência entre os bancos tradicionais é relativamente baixa, com a maioria dos bancos oferecendo pouco ou nenhum interesse. As contas que oferecem as taxas de juros relativas mais altas geralmente vêm com alguns requisitos longos para níveis de saldo, depósitos diretos de rotina e uso de cartão de débito. Produtos de conta corrente especiais também podem vir com ofertas de reembolso ou alguns outros recursos extras simples.
##Destaques
NOW Accounts serviu como uma opção com juros para fundos líquidos.
A Lei Dodd-Frank revogou o Regulamento Q, que proibia juros sobre contas de depósito à vista.
A NOW Account era uma conta popular de depósito à vista com juros antes da Lei Dodd-Frank.
