Konto mit verhandelbarer Auszahlungsreihenfolge (NOW).

Was ist ein Konto mit verhandelbarer Auszahlungsanordnung (NOW)?

Ein Negotiable Order of Withdrawal Account ist ein verzinsliches Sichteinlagenkonto. Ein Kunde mit einem solchen Konto ist berechtigt, Wechsel gegen hinterlegtes Geld zu schreiben. Ein verhandelbares Auszahlungsauftragskonto wird auch als „NOW-Konto“ bezeichnet.

Verhandelbare Reihenfolge des Auszahlungskontos verstehen

Bei der Suche nach optimalen Erträgen aus liquiden Mitteln haben Anleger mehrere Möglichkeiten, darunter: verzinsliche Girokonten,. hochverzinsliche Sparkonten, Geldmarktkonten und Einlagenzertifikate. Die Suche nach solchen Konten richtet sich am häufigsten an Geschäftsbanken , Sparkassen auf Gegenseitigkeit und Sparkassen und Bausparkassen.

Bis 2011 waren NOW-Konten eine praktikable Wahl für Verbraucher, die zumindest eine gewisse Rendite aus ihrem ungenutzten Bargeld erzielen wollten. Vor dem Dodd-Frank Act von 2010 unterschieden die US-Bankvorschriften zwischen „NOW Accounts“ und „Sichteinlagenkonten“ – obwohl Ähnlichkeiten bestehen. Dies lag daran , dass die Verordnung Q (Reg Q) den Banken untersagte, Zinsen auf Sichteinlagen und Girokonten zu zahlen. NOW-Konten und Super-NOW-Konten waren Sichteinlagenalternativen mit einer vorübergehenden Haltedauer, die tatsächlich Zinsen bringen konnten. Dodd-Frank hob Req Q auf und erlaubte den Banken, Zinsen auf Sichteinlagen zu zahlen, was im Grunde alle Vorteile beseitigte, die NOW-Konten boten.

Verlauf der verhandelbaren Reihenfolge der Auszahlungskonten

Die Geschichte, Einleger daran zu hindern, Zinsen auf Konten zu verdienen, reicht bis in die Weltwirtschaftskrise zurück. Bedeutende Bankenturbulenzen prägten diese Ära in den 1930er Jahren. Viele betrachteten die Zinszahlungen auf Sichteinlagen als „exzessiven Wettbewerb“, der zu geringeren Gewinnspannen führe. Dies war vor allem ein Faktor für große New Yorker Banken.

Als die Zinssätze in den 1950er Jahren stiegen, versuchten viele Banken, das Verbot zu umgehen. Dies begann mit geldwerten Vorteilen wie dem Anbieten komfortablerer Funktionen, zusätzlichen Filialen und Giveaways von Konsumgütern, um neue Kunden zu gewinnen. Auch das implizite Interesse gewann allmählich an Bedeutung. Dazu gehörten bevorzugte Darlehenszinsen. Banken korrelierten diese häufig mit den Sichteinlagen eines Kunden. Die Banken begannen auch damit, Gebühren für gängige Dienstleistungen wie das Einlösen von Schecks unter den Selbstkostenpreisen auszuweisen.

Ronald Haselton, der ehemalige Präsident und CEO der in Worcester, Massachusetts, ansässigen Consumer Savings Bank, war der erste, der das NOW-Konto offiziell entwickelte. Dies wurde zu einer direkten Anfechtung des Verbots von Zinszahlungen auf Einlagenkonten. 1974 genehmigte der Kongress NOW-Konten in Massachusetts und New Hampshire. 1976 wurde die Zulage mit einer Zinsobergrenze von 5 % auf ganz Neuengland ausgeweitet. Diese Konten kamen auch mit der Anforderung einer siebentägigen Vorankündigung.

1980 wurde der Zugang zu NOW-Konten landesweit erweitert. 1986 wurde dann die Obergrenze von 5 % für diese Konten aufgehoben. Die Aufhebung der Obergrenze führte zu einer neuen Iteration des NOW-Kontos, dem Super NOW-Konto. Super-NOW-Konten waren dafür bekannt, höhere Zinssätze anzubieten als normale NOW-Konten.

Im Jahr 2010 führten Bestimmungen des Dodd-Frank Act zu einer Aufhebung der Reg Q. Durch die Aufhebung der Reg Q wurde das Verbot verzinslicher Girokonten vollständig aufgehoben. Infolgedessen erhielten die Banken einen viel größeren Spielraum, um verzinsliche Girokontoangebote zu entwickeln.

NOW-Konten vs. Sichteinlagenkonten

In der heutigen Zeit gehören NOW-Konten im Allgemeinen nur noch der Vergangenheit an. Abgesehen von den Zinsvorteilen bestand der Hauptunterschied zu Sichteinlagen-Girokonten, als sie weit verbreitet waren, in der siebentägigen Haltedauer, bei der die Kunden eine mögliche siebentägige Vorankündigung vorausplanen mussten. Nicht alle Banken beriefen sich auf die Haltedauer, aber sie war das Hauptmerkmal, das die Konten insgesamt charakterisierte, zusammen mit ihrem messbaren Zinssatz.

Nach der Aufhebung von Req Q wurden die Angebote für Girokonten vielfältiger. Im Laufe der Geschichte hat man sich für sofortige Abhebungen auf Girokonten verlassen . Sie werden auch von Banken für einige kurzfristige Bargeldanforderungen verwendet.

Im Allgemeinen ist der Wettbewerb zwischen Mainstream-Banken relativ gering, wobei die meisten Banken wenig bis gar keine Zinsen anbieten. Konten, die die höchsten relativen Zinssätze bieten, haben normalerweise einige langwierige Anforderungen an Guthaben, routinemäßige Direkteinzahlungen und die Verwendung von Debitkarten. Spezielle Girokontoprodukte können auch mit Cashback-Angeboten oder einigen anderen einfachen Zusatzfunktionen ausgestattet sein.

Höhepunkte

• NOW Accounts dienten als verzinsliche Option für liquide Mittel.

• Der Dodd-Frank Act hob Regulation Q auf, die Zinsen auf Sichteinlagenkonten untersagte.

• Ein NOW-Konto war vor dem Dodd-Frank-Gesetz ein beliebtes verzinsliches Sichteinlagenkonto.