Conto negoziabile per l'ordine di prelievo (ORA).
Che cos'è un conto negoziabile per un ordine di prelievo (ORA)?
Un conto negoziabile per il prelievo di un ordine è un conto di deposito a vista fruttifero. Un cliente con un tale conto è autorizzato a scrivere tratte a fronte di denaro trattenuto in deposito. Un conto negoziabile per il prelievo è anche noto come "conto ORA".
Comprensione dell'ordine negoziabile del conto di prelievo
Nella ricerca per ottimizzare i rendimenti sui fondi liquidi, gli investitori hanno diverse scelte, tra cui: conti correnti fruttiferi, conti di risparmio ad alto rendimento, conti del mercato monetario e certificati di deposito. La ricerca di questi tipi di conti si rivolge il più delle volte alle banche commerciali,. alle casse di risparmio mutualistico e alle associazioni di risparmio e prestito.
Fino al 2011, i conti NOW erano una scelta praticabile per i consumatori che cercavano di ottenere almeno un ritorno dai loro contanti inattivi. Prima del Dodd-Frank Act del 2010, le normative bancarie statunitensi distinguevano tra "conti NOW" e "conti di deposito a vista", sebbene esistano somiglianze. Questo perché il regolamento Q (Reg Q) vietava alle banche di pagare interessi su depositi a vista, conti correnti. I conti NOW e i conti Super NOW erano alternative di deposito a vista con un periodo di detenzione temporaneo che poteva effettivamente pagare alcuni interessi. Dodd-Frank ha abrogato Req Q, consentendo alle banche di pagare gli interessi sui depositi a vista, il che ha sostanzialmente eliminato qualsiasi vantaggio offerto da NOW Accounts.
Storia dell'ordine negoziabile dei conti di prelievo
La storia dell'impedire ai depositanti di guadagnare interessi sui conti risale alla Grande Depressione. Significative turbolenze bancarie hanno segnato questa era negli anni '30. Molti consideravano i pagamenti di interessi sui depositi a vista come una "concorrenza eccessiva", che portava a una diminuzione dei margini di profitto. Questo è stato principalmente un fattore per le grandi banche di New York.
Con l'aumento dei tassi di interesse negli anni '50, molte banche iniziarono a cercare di aggirare il divieto. Ciò è iniziato con premi non pecuniari, come l'offerta di funzionalità più convenienti, filiali aggiuntive e omaggi di beni di consumo per attirare nuovi clienti. Anche l'interesse implicito ha gradualmente guadagnato terreno. Ciò includeva tassi di prestito privilegiati . Le banche spesso li correlavano con i saldi dei depositi a vista di un cliente. Le banche hanno anche iniziato a mostrare addebiti sottocosto per servizi comuni, come la compensazione degli assegni.
Ronald Haselton, l'ex presidente e CEO della Consumer Savings Bank di Worcester, Massachusetts, è stato il primo a sviluppare ufficialmente il conto NOW. Questa è diventata una sfida diretta al divieto di pagamento di interessi sui conti di deposito. Nel 1974 il Congresso ha autorizzato NOW Accounts in Massachusetts e New Hampshire. Nel 1976 l'indennità è stata estesa a tutto il New England con un tasso di interesse massimo del 5%. Questi conti hanno anche l'obbligo di un preavviso di sette giorni.
Nel 1980 l'accesso agli account NOW è stato ampliato a livello nazionale. Poi, nel 1986, il tetto del 5% è stato revocato su questi conti. La rimozione del plafond ha portato a una nuova iterazione dell'account NOW, il Super r NOW Account. I conti Super NOW erano noti per offrire tassi di interesse più elevati rispetto ai normali conti NOW.
Nel 2010, le disposizioni del Dodd-Frank Act hanno portato all'abrogazione di Reg Q. L'abrogazione di Reg Q ha completamente eliminato il divieto di conti correnti fruttiferi. Di conseguenza, alle banche è stato concesso un margine di manovra molto più ampio per sviluppare offerte di conti correnti a pagamento.
Conti NOW vs. Conti di deposito a richiesta
Al giorno d'oggi, gli account NOW sono generalmente solo un ricordo del passato. Oltre al vantaggio degli interessi, la principale differenza rispetto ai conti correnti con deposito a vista quando erano ampiamente disponibili era il periodo di detenzione di sette giorni, che richiedeva ai clienti di pianificare in anticipo un possibile preavviso di sette giorni. Non tutte le banche invocavano il periodo di detenzione, ma era l'attributo principale che caratterizzava i conti nel complesso insieme al loro tasso di interesse misurabile.
Dopo l'abrogazione di Req Q, l'offerta di conti correnti è diventata più varia. Nel corso della storia, i conti correnti sono stati utilizzati per prelievi immediati. Sono anche utilizzati dalle banche per alcune esigenze di cassa a breve termine.
In generale, la concorrenza tra le banche tradizionali è relativamente bassa, con la maggior parte delle banche che offre interessi minimi o nulli. I conti che offrono i tassi di interesse relativi più elevati di solito presentano alcuni lunghi requisiti per i livelli di saldo, i depositi diretti di routine e l' utilizzo della carta di debito . I prodotti per conti correnti speciali possono anche venire con offerte di rimborso o anche altre semplici funzionalità extra.
Mette in risalto
I conti NOW sono serviti come opzione fruttifero per i fondi liquidi.
Il Dodd-Frank Act ha abrogato il regolamento Q, che vietava gli interessi sui depositi a vista.
Un conto NOW era un popolare conto di deposito a vista con interessi prima del Dodd-Frank Act.
