可协商的提款令 (NOW) 账户

什么是可协商的提款令 (NOW) 账户？

可转让提款账户是一种生息活期存款账户。拥有此类账户的客户可以根据存款开立汇票。提款帐户的可协商订单也称为“NOW 帐户”。

##了解提款账户的可协商顺序

在寻求优化流动资金回报的过程中，投资者有多种选择，包括：有息支票账户、高收益储蓄账户、货币市场账户和存款证。对这类账户的搜索通常转向商业银行、互助储蓄银行和储蓄贷款协会。

直到 2011 年，对于希望从闲置现金中获得至少一些回报的消费者来说，NOW Accounts 是一个可行的选择。在 2010 年多德-弗兰克法案之前，美国银行业法规区分了“NOW 账户”和“活期存款账户”——尽管存在相似之处。这是因为Q 条例 (Reg Q)禁止银行支付活期存款、支票账户的任何利息。 NOW 账户和 Super NOW 账户是活期存款的替代品，有一个临时持有期，实际上可以支付一些利息。 Dodd-Frank 废除了 Req Q，允许银行支付活期存款利息，这基本上消除了 NOW Accounts 提供的任何优势。

提款账户可协商顺序的历史

阻止储户从账户中赚取利息的历史可以追溯到大萧条时期。 1930 年代发生了重大的银行动荡，标志着这个时代。许多人将活期存款的利息支付视为“过度竞争”，导致利润率下降。这主要是纽约大型银行的一个因素。

随着 1950 年代利率上升，许多银行开始试图绕过禁令。这始于非金钱奖励，例如提供更方便的功能、额外的分支机构以及消费品赠品以吸引新客户。隐性兴趣也逐渐受到关注。这包括首选贷款利率。银行通常将这些与客户的活期存款余额相关联。银行也开始显示低于成本的普通服务收费，例如支票清算。

总部位于马萨诸塞州伍斯特的消费者储蓄银行的前总裁兼首席执行官 Ronald Haselton 是第一个正式开发 NOW 账户的人。这成为对存款账户利息支付禁令的直接挑战。 1974 年，国会允许在马萨诸塞州和新罕布什尔州设立 NOW Accounts。 1976 年，该津贴扩大到整个新英格兰，利率上限为 5%。这些账户还要求提前 7 天通知。

1980 年，NOW Accounts 的访问范围扩大到全国。然后，在 1986 年，这些账户的 5% 上限被取消。取消上限导致了 NOW 帐户的新迭代，即Super NOW 帐户。 Super NOW 账户以提供比普通 NOW 账户更高的利率而闻名。

2010 年，多德-弗兰克法案的规定导致 Reg Q 的废除。Reg Q 的废除完全取消了对生息支票账户的禁令。结果，银行被赋予了更大的自由度来开发支付利息的支票账户产品。

NOW 账户与活期存款账户

在现代，NOW 账户通常已成为过去。除了利息收益之外，与广泛使用的活期存款支票账户的主要区别在于 7 天的持有期，这要求客户提前计划可能提前 7 天通知。并非所有银行都引用了持有期，但它是账户整体特征及其可衡量利率的主要特征。

在 Req Q 废除后，支票账户产品变得更加多样化。纵观历史，支票账户一直依赖于即时提款。银行也依赖它们来满足一些短期现金需求。

一般来说，主流银行之间的竞争相对较低，大多数银行几乎不提供利息。提供最高相对利率的账户通常对余额水平、日常直接存款和借记卡使用有一些冗长的要求。专业支票账户产品还可以提供现金返还优惠或其他一些简单的额外功能。

＃＃ 强调

• NOW 账户作为流动资金的计息选项。

• 多德-弗兰克法案废除了禁止活期存款账户利息的 Q 条例。

• 在多德-弗兰克法案之前，NOW 账户是一种流行的生息活期存款账户。