협상 가능한 출금 명령(NOW) 계정

협상 가능한 출금 명령(NOW) 계정이란 무엇입니까?

출금계좌는 이자수익 요구불예금 계좌입니다. 그러한 계좌를 가진 고객은 예치금에 대해 환어음을 작성할 수 있습니다. 협상 가능한 출금 계좌는 "NOW 계좌"라고도 합니다.

거래 가능한 출금 주문 이해

유동성 자금에 대한 수익을 최적화하기 위한 검색에서 투자자는 이자가 붙는 당좌 예금 계좌,. 고수익 저축 계좌, 단기 자금 시장 계좌 및 예금 증명서를 포함하여 여러 가지 선택을 할 수 있습니다. 이러한 유형의 계좌에 대한 검색은 대부분 상업 은행,. 상호 저축 은행 및 저축 대출 협회로 바뀝니다.

2011년까지 NOW Accounts는 유휴 현금에서 최소한의 수익을 얻으려는 소비자에게 실행 가능한 선택이었습니다. 2010년 Dodd-Frank 법 이전에 미국 은행은 "지금 계좌"와 "요구금 계좌"를 규정으로 구분했습니다. 규정 Q(Reg Q) 가 은행이 요구불 예금, 당좌예금에 대한 이자를 지급하는 것을 금지 했기 때문 입니다. NOW 계정 및 Super NOW 계정은 실제로 약간의 이자를 지불할 수 있는 임시 보유 기간이 있는 요구불 예금 대안이었습니다. Dodd-Frank는 Req Q를 폐지하여 은행이 요구불예금에 대한 이자를 지불할 수 있게 하여 기본적으로 NOW Accounts가 제공하는 모든 이점을 제거했습니다.

거래 가능한 출금 주문 내역

예금자들이 계좌에 대한 이자를 얻지 못하도록 막은 역사는 대공황 으로 거슬러 올라갑니다. 1930년대에 이 시대에는 심각한 은행 혼란이 있었습니다. 많은 사람들이 요구불예금에 대한 이자지급을 “과도한 경쟁”으로 간주하여 이익률을 감소시켰습니다. 이것은 주로 대형 뉴욕 은행의 요인이었습니다.

1950년대에 금리가 인상되면서 많은 은행들이 금지령을 피하려고 노력하기 시작했습니다. 이는 보다 편리한 기능 제공, 추가 지점 제공, 신규 고객 유치를 위한 소비재 증정 등 비금전적 보상에서 시작되었습니다. 암묵적 관심도 점차 견인력을 얻었습니다. 여기에는 우선 대출 금리가 포함되었습니다. 은행은 종종 이를 고객의 요구불 예금 잔고와 연관시킵니다. 은행은 또한 수표 청산과 같은 일반적인 서비스에 대해 더 낮은 비용의 수수료를 표시하기 시작했습니다.

매사추세츠주 우스터에 위치한 소비자 저축 은행의 전 사장 겸 CEO인 Ronald Haselton은 NOW 계좌를 공식적으로 최초로 개발했습니다. 이것은 예금 계좌 에 대한 이자 지급 금지에 대한 직접적인 도전이 되었습니다 . 1974년 의회는 매사추세츠와 뉴햄프셔에서 NOW 계정을 허용했습니다. 1976년에는 이자율 상한선이 5%인 모든 뉴잉글랜드로 수당이 확대되었습니다. 이 계정에는 7일 사전 통지가 필요했습니다.

1980년에는 NOW 계정에 대한 액세스가 전국적으로 확대되었습니다. 그런 다음 1986년에 이 계정에 대한 5% 한도가 인상되었습니다. 상한선이 제거되면서 NOW 계정의 새로운 버전인 Super NOW 계정 이 탄생했습니다. Super NOW 계정은 일반 NOW 계정보다 높은 이자율을 제공하는 것으로 유명했습니다.

2010년에 Dodd-Frank 법의 조항에 따라 Reg Q가 폐지되었습니다. Reg Q가 폐지되면서 이자 수익이 있는 당좌예금에 대한 금지가 완전히 폐지되었습니다. 그 결과 은행은 이자 지불이 가능한 당좌예금 상품을 개발할 수 있는 훨씬 더 넓은 범위를 갖게 되었습니다.

NOW 계정 vs. 요구불예금 계좌

현대에서 NOW 계정은 일반적으로 과거의 일입니다. 이자 혜택 외에도 요구불 당좌예금이 널리 사용되던 시절과 다른 가장 큰 차이점은 7일의 보유 기간으로 고객은 가능한 7일의 사전 통지를 위해 미리 계획을 세워야 한다는 것이었습니다. 모든 은행이 보유 기간을 적용한 것은 아니지만 측정 가능한 이자율 과 함께 계정 전체를 특징짓는 주요 속성이었습니다 .

Req Q가 폐지된 후 당좌 예금 상품은 더욱 다양해졌습니다. 역사를 통틀어 당좌예금은 즉각적인 인출 에 의존해 왔습니다 . 그들은 또한 일부 단기 현금 수요를 위해 은행에 의존합니다.

일반적으로 주류 은행 간의 경쟁은 상대적으로 낮으며 대부분의 은행은 이자를 거의 또는 전혀 제공하지 않습니다. 가장 높은 상대 이자율을 제공하는 계좌에는 일반적으로 잔고 수준, 일상적인 계좌 이체 및 직불 카드 사용에 대한 몇 가지 긴 요구 사항이 있습니다. 특수 당좌 예금 상품은 현금 환급 또는 기타 간단한 추가 기능과 함께 제공될 수도 있습니다.

##하이라이트

• NOW 계정은 유동 자금에 대한 이자가 붙는 옵션으로 사용되었습니다.

• Dodd-Frank 법은 요구불 예금 계좌에 대한 이자를 금지하는 규정 Q를 폐지했습니다.

• NOW 계좌는 Dodd-Frank 법 이전에 인기 있는 이자수익 요구불 예금 계좌였습니다.