Neuvoteltavissa oleva nostojärjestys (NYT) -tili
Mikä on neuvoteltavissa oleva kotiutusmääräys (NYT) -tili?
Negotiable Order of Nosto -tili on korkoa ansaitseva vaadittaessa talletustili. Asiakkaalla, jolla on tällainen tili, on oikeus kirjoittaa vekselit talletuksella olevaa rahaa vastaan. Neuvoteltavissa oleva nostotilaustili tunnetaan myös nimellä "NYT-tili".
Neuvoteltavissa olevan nostojärjestyksen ymmärtäminen
Optimoiessaan likvidien varojen tuottoa sijoittajilla on useita vaihtoehtoja, mukaan lukien: korolliset sekkitilit,. korkeatuottoiset säästötilit, rahamarkkinatilit ja sijoitustodistukset. Tällaisten tilien etsiminen kääntyy useimmiten liikepankkien,. keskinäisten säästöpankkien ja säästö- ja lainayhdistysten puoleen.
Vuoteen 2011 asti NOW-tilit olivat varteenotettava valinta kuluttajille, jotka halusivat saada ainakin jonkin verran tuottoa käyttämättömästä rahasta. Ennen vuoden 2010 Dodd-Frank Actia yhdysvaltalaiset pankit erottivat säädökset "NOW-tilien" ja "demand-talletustilien" välillä – vaikka samankaltaisuuksiakin oli. Tämä johtui siitä, että sääntö Q (Reg Q) kielsi pankkeja maksamasta korkoa vaadittaessa vaadituille talletuksille ja tilisekkeille. NOW-tilit ja Super NOW -tilit olivat vaadittaessa talletettuja vaihtoehtoja, joilla oli väliaikainen säilytysaika, joka voisi todella maksaa jonkin verran korkoa. Dodd-Frank kumosi Req Q:n, mikä antoi pankeille mahdollisuuden maksaa vaadittaessa vaadituille talletuksille korkoa, mikä periaatteessa eliminoi kaikki NOW-tilien tarjoamat edut.
Neuvoteltavissa olevien kotiutustilien historia
Historia , jolla estettiin tallettajia ansaitsemasta korkoa tileille , juontaa juurensa suureen lamaan. Merkittävä pankkien myllerrys merkitsi tätä aikakautta 1930-luvulla. Monet pitivät vaadittavien talletusten korkomaksuja "liiallisena kilpailuna", mikä johti voittomarginaalien pienenemiseen. Tämä johtui ensisijaisesti suurista New Yorkin pankeista.
Kun korot nousivat 1950-luvulla, monet pankit alkoivat yrittää kiertää kieltoa. Tämä alkoi ei-rahallisilla palkkioilla, kuten kätevämpien ominaisuuksien, lisäkonttoreiden ja kulutustavaroiden lahjoittaminen uusien asiakkaiden houkuttelemiseksi. Myös implisiittinen kiinnostus sai vähitellen vetoa. Tämä sisälsi edulliset lainakorot. Pankit korreloivat näitä usein asiakkaan vaadittaessa vaadittavien talletusten saldoihin. Pankit alkoivat myös periä halvempia maksuja yleisistä palveluista, kuten sekkien selvityksestä.
Ronald Haselton, Worcester, Massachusettsissa toimivan Consumer Savings Bankin entinen pääjohtaja ja toimitusjohtaja, oli ensimmäinen, joka kehitti NOW-tilin virallisesti. Tästä tuli suora haaste talletustilien koronmaksukiellolle . Vuonna 1974 kongressi salli NOW-tilit Massachusettsissa ja New Hampshiressa. Vuonna 1976 vähennys laajennettiin koko Uuteen Englantiin 5 prosentin korkokatolla. Näihin tileihin sisältyi myös seitsemän päivän ennakkoilmoitusvaatimus.
Vuonna 1980 NOW-tilien käyttöoikeus laajennettiin valtakunnallisesti. Sitten vuonna 1986 näiden tilien 5 prosentin kattoa nostettiin. Katon poistaminen johti NOW-tilin uuteen iteraatioon, Super NOW -tiliin. Super NOW -tilit tunnettiin korkeampien korkojen tarjoamisesta kuin tavalliset NOW-tilit.
Vuonna 2010 Dodd-Frank-lain säännökset johtivat Sääntö Q:n kumoamiseen. Reg Q:n kumoaminen poisti kokonaan korkotulojen sekkitilien kiellon. Tämän seurauksena pankeille annettiin paljon laajemmat mahdollisuudet kehittää korkoa maksavia sekkitilitarjouksia.
NYT Tilit vs. Demand-talletustilit
Nykypäivänä NOW-tilit ovat yleensä vain menneisyyttä. Korkoedun lisäksi suurin ero vaadittujen talletusten shekkitileistä silloin, kun ne olivat laajalti saatavilla, oli seitsemän päivän säilytysaika, joka vaati asiakkaita suunnittelemaan etukäteen mahdollista seitsemän päivän ennakkoilmoitusta. Kaikki pankit eivät käyttäneet hallussapitoaikaa , mutta se oli pääasiallinen ominaisuus , joka luonnehti tilejä kokonaisuudessaan sekä niiden mitattavissa oleva korko.
Req Q:n kumoamisen jälkeen sekkitilitarjonnasta tuli entistä monipuolisempi. Kautta historian sekkitileillä on luotettu välittömiin nostoihin. Pankit luottavat niihin myös joihinkin lyhytaikaisiin käteistarpeisiin.
Yleisesti ottaen kilpailu valtavirtapankkien välillä on suhteellisen vähäistä, ja useimmat pankit tarjoavat vain vähän tai ei ollenkaan korkoa. Tileille, jotka tarjoavat korkeimman suhteellisen koron, liittyy yleensä pitkiä vaatimuksia saldotasolle, rutiininomaisille suorille talletuksille ja pankkikortin käytölle. Erikoissekkitilin tuotteissa voi olla myös käteispalautustarjouksia tai muita yksinkertaisia lisäominaisuuksia.
##Kohokohdat
NOW-tilit toimivat korollisena vaihtoehtona likvideille varoille.
Dodd-Frank-laki kumosi asetuksen Q, joka kielsi vaadittaessa talletustilien korot.
NOW-tili oli suosittu korkoa ansaitseva vaadittaessa talletustili ennen Dodd-Frank-lakia.
