حساب FDIC المؤمن عليه
ما هو حساب FDIC المؤمن عليه؟
حساب FDIC المؤمن عليه هو حساب مصرفي أو حساب ادخار تغطيه مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، وهي وكالة فيدرالية مستقلة مسؤولة عن حماية ودائع العملاء في حالة فشل البنك. الحد الأقصى للمبلغ القابل للتأمين في حساب مؤهل هو 250000 دولار لكل مودع ، لكل بنك مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) ولكل فئة ملكية .
فهم حساب FDIC المؤمن عليه
يعني حساب FDIC المؤمن عليه أنه إذا كان لديك ما يصل إلى 250000 دولار في حساب مصرفي وفشل البنك ، فإن FDIC تعوض أي خسائر تكبدتها. بالنسبة للأفراد ، قد يلزم توزيع أي مبلغ يتجاوز 250.000 دولار أمريكي لنوع حساب واحد (على سبيل المثال ، فردي ، مشترك ، إلخ) بين العديد من البنوك المؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC).
لفهم كيف ولماذا ، تعمل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ، من الأهمية بمكان فهم كيفية عمل نظام المدخرات والقروض الحديث. الحسابات المصرفية الحديثة ليست مثل صناديق الودائع الآمنة ؛ لا تذهب أموال المودع إلى درج قبو فردي للانتظار بلا حراك حتى السحب في المستقبل. بدلاً من ذلك ، تقوم البنوك بتحويل الأموال من حسابات المودعين لتقديم قروض جديدة من أجل تحقيق إيرادات من الفائدة.
تطلب الحكومة الفيدرالية من معظم البنوك الاحتفاظ بـ 10٪ فقط من جميع الودائع في متناول اليد ، مما يعني أنه يمكن استخدام الـ 90٪ الأخرى لتقديم القروض. بعبارة أخرى ، إذا قمت بإيداع مبلغ 1000 دولار أمريكي في البنك ، فيمكن للمصرف الذي تتعامل معه أن يأخذ 900 دولار من هذا الإيداع ويستخدمه لتمويل قرض سيارة أو رهن عقاري.
يُطلق على هذا النوع من البنوك اسم " الاحتياطي المصرفي الجزئي " ، حيث يتم الاحتفاظ بجزء صغير فقط من إجمالي الودائع كاحتياطيات في البنك. تخلق الخدمات المصرفية الاحتياطية الجزئية سيولة إضافية في أسواق رأس المال وتساعد على إبقاء أسعار الفائدة منخفضة ، ولكنها يمكن أن تخلق أيضًا بيئة مصرفية غير مستقرة.
من الممكن أن يطلب عملاء البنك في وقت واحد أكثر من 10٪ من أموالهم في وقت واحد. عندما يطلب الكثير من المودعين استرداد أموالهم ، وهو ما يسمى " إدارة البنك " ، يجب على البنك إبعاد بعض العملاء خالي الوفاض. قد يفقد المودعون الآخرون الثقة ويطلبون استرداد أموالهم أيضًا ، خوفًا من عدم قدرتهم على استرداد مدخراتهم. في كثير من الأحيان يمكن أن يخلق هذا تأثيرًا شبيهًا بالعدوى ينتشر إلى البنوك الأخرى ، مما يؤدي إلى حالة من الذعر المصرفي الشامل.
متطلبات حساب مؤمن FDIC
إذا لم يستطع بنك مؤمن عليه من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية الوفاء بالتزامات الإيداع ، تتدخل مؤسسة التأمين الفيدرالية وتدفع التأمين للمودعين على حساباتهم. بمجرد إعلان "فشل" البنك نفسه ، يتم توليه من قبل مؤسسة التأمين الفدرالية ، التي تبيع أصول البنك وتسدد أي ديون مستحقة. عندما يفشل البنك ، يستعيد أصحاب الحسابات أموالهم على الفور تقريبًا ، حتى المبلغ المؤمن عليه. إذا تجاوزت ودائعهم هذا الحد ، فسيتعين عليهم الانتظار حتى تبيع FDIC أصول البنك لاسترداد أي فائض.
يجب الاحتفاظ بحساب مؤهل في بنك مشارك في برنامج FDIC. يتعين على البنوك المشاركة وضع لافتة رسمية في كل نافذة أو محطة صراف حيث يتم استلام الودائع بانتظام. يمكن للمودعين التحقق مما إذا كان البنك عضوًا في FDIC من خلال البحث في FDIC.gov .
هام: العضوية في FDIC اختيارية ، حيث تمول البنوك الأعضاء التغطية التأمينية من خلال مدفوعات الأقساط.
أساسي ، يتم تغطية جميع حسابات الودائع تحت الطلب التي تصبح التزامات عامة للبنك من قبل FDIC. يشمل نوع الحسابات التي يمكن أن تكون مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية أوامر السحب القابلة للتداول (الآن) ، والتحقق ، والادخار ، وحسابات إيداع الأموال ، وكذلك شهادات الإيداع (الأقراص المدمجة). يمكن أيضًا تأمين حسابات الاتحاد الائتماني بمبلغ يصل إلى 250000 دولار إذا كان الاتحاد الائتماني عضوًا في إدارة الاتحاد الائتماني الوطني ( NCUA ).
تشمل الحسابات غير المؤهلة لتغطية مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) صناديق الودائع الآمنة وحسابات الاستثمار (التي تحتوي على الأسهم والسندات وما إلى ذلك) والصناديق المشتركة وبوالص التأمين على الحياة. يتم التأمين على حسابات التقاعد الفردية (IRAs) حتى 250000 دولار ، وكذلك حسابات الأمانة القابلة للإلغاء ، على الرغم من أن التغطية على صندوق الائتمان القابل للإلغاء تمتد إلى كل مستفيد مؤهل.
أمثلة على حسابات FDIC المؤمن عليها
تضمن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ودائع تصل إلى 250.000 دولار أمريكي لكل حساب لكل شخص. بالنسبة للحسابات المشتركة ، يحصل كل مالك مشارك على حماية بقيمة 250،000 دولار كاملة. إلى جانب المزايا العديدة الأخرى للحساب المشترك ، سيكون الزوجان أو الشركاء الذين لديهم حساب مشترك بقيمة 500000 دولار أمريكي في الإيداع محميين بالكامل.
تتم إضافة الحسابات المتعددة المحتفظ بها في نفس البنك تحت اسم صاحب الحساب نفسه معًا لأغراض تحديد مبلغ الودائع المؤمن عليها ، لذلك فإن الشخص الذي لديه حسابين في نفس البنك يبلغ إجماليهما 300000 دولار سيكون لديه 50000 دولار غير محمي.
ومع ذلك ، فإن حدود الإيداع منفصلة لكل بنك مختلف ، حتى للمالك نفسه. لنفترض أن John H. Doe لديه 200 ألف دولار في البنك أ و 150 ألف دولار إضافي في البنك ب. على الرغم من أن إجمالي ودائعه تتجاوز 250 ألف دولار ، فإنه يعتبر مغطى بالكامل طالما أن كلا البنكين مؤمن عليهما من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية.
إذا قام السيد Doe بتحويل مبلغ 150000 دولار أمريكي إلى البنك "أ" ، فإنه يفقد التغطية بمبلغ 100000 دولار أمريكي لأن إجمالي إيداعه في البنك "أ" يبلغ الآن 350 ألف دولار أمريكي. هذا التأمين على الودائع يفيد المدخرين من حيث أنهم يحتاجون فقط إلى القلق بشأن العثور على أفضل سعر فائدة على حساب التوفير بدلاً من القلق بشأن ما إذا كانت أموالهم آمنة.
تاريخ حسابات FDIC المؤمن عليها
تم إنشاء FDIC كجزء من قانون البنوك لعام 1933 بعد فترة أربع سنوات شهدت ما يقرب من 10000 بنك أمريكي يفشل أو يعلق العمليات. نتجت معظم عمليات الإغلاق هذه عن التدافع على البنوك ؛ لم يكن لدى البنوك ما يكفي من المال في خزائنها لتلبية مطالب سحب المودعين ، لذلك اضطروا إلى إغلاق أبوابهم ، تاركين العديد من العائلات دون مدخراتهم.
كان الغرض من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) هو استعادة ثقة الأمريكيين المذعورين في أعقاب انهيار سوق الأسهم عام 1929 وبداية الكساد الكبير. من الناحية المفاهيمية ، فإن FDIC بمثابة حصن ضد الذعر المصرفي في المستقبل. مؤسسة التأمين الفدرالية "تؤمن" ، أو تضمن ، قيمة جميع الودائع تحت الطلب البنكية حتى مبلغ معين ، مع تزايد الرقم الإجمالي الذي يتم تغطيته بشكل مطرد منذ إنشائه.
في أكتوبر 2008 ، زاد الكونجرس المبلغ الذي يغطيه تأمين الودائع FDIC من 100،000 دولار إلى 250،000 دولار حاليًا.
قبل عام 2006 ، قامت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية بتمويل نفسها من خلال صندوق التأمين المصرفي (BIF) وصندوق تأمين جمعية الادخار (SAIF). كانت هذه تتكون أساسًا من أقساط التأمين التي فرضتها FDIC على البنوك الأعضاء للإسكان وحفظ أموالهم.
في عام 2005 ، وقع الرئيس جورج دبليو بوش على قانون إصلاح تأمين الودائع الفيدرالي لدمج الصناديق المتنافسة. منذ ذلك الحين ، يتم ترك جميع الأقساط في صندوق تأمين الودائع (DIF) ، والذي يتم من خلاله تغطية جميع الودائع المؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC).
إعتبارات خاصة
لم يتم تمويل صندوق الاحتياطي FDIC بالكامل ؛ في الواقع ، فإن مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) عادة ما تكون أقل من إجمالي التعرض للتأمين بأكثر من 99 ٪. منح الكونجرس FDIC سلطة اقتراض ما يصل إلى 500 مليار دولار من وزارة الخزانة ، مما يجعل النظام مدعومًا بشكل فعال من قبل الاحتياطي الفيدرالي. بعبارة أخرى ، إذا استنفدت FDIC خياراتها الأخرى ، فستتدخل الحكومة لتقديم المزيد من الدعم المالي.
يمكن لمؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) أيضًا اقتراض الأموال من الخزانة في شكل قروض قصيرة الأجل. حدث هذا خلال أزمة المدخرات والقروض (S & L) في عام 1991 ، عندما اضطرت مؤسسة التأمين الفيدرالية FDIC لاقتراض عدة مليارات من الدولارات لتغطية حسابات المدخرات الفاشلة.
مزايا وعيوب حسابات FDIC المؤمن عليها
وفقًا لمؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) ، لم يخسر أي مودع سنتًا من الأموال المؤمن عليها نتيجة لفشل البنك منذ ظهور التأمين لأول مرة في 1 كانون الثاني (يناير) 1934. وقد حققت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، التي تم قياسها بناءً على مزايا منع الذعر المصرفي ، نجاحًا باهرًا - الولايات المتحدة لم يعاني الاقتصاد من ذعر مصرفي مشروع في أكثر من 80 عامًا من مؤسسة التأمين الفدرالية.
ومع ذلك ، فإن مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) ليست محبوبة من قبل الجميع. يعتقد المنتقدون أن التأمين الإجباري على الودائع يخلق مخاطر أخلاقية في النظام المصرفي ويشجع المودعين والبنوك على الانخراط في سلوك أكثر خطورة. يجادلون بأن العملاء لا يحتاجون إلى الاهتمام بالبنك الذي يقدم قروضًا أكثر أمانًا إذا كانت مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) ستقوم بإنقاذهم جميعًا على أي حال.
يسلط الضوء
حساب FDIC المؤمن عليه هو حساب مصرفي في مؤسسة حيث الودائع محمية اتحاديًا ضد فشل البنك أو السرقة.
FDIC هي وكالة تأمين الودائع المدعومة اتحاديًا حيث تدفع البنوك الأعضاء أقساطًا منتظمة لتمويل المطالبات.
يبلغ الحد الأقصى للمبلغ القابل للتأمين حاليًا 250 ألف دولار لكل مودع ولكل بنك.
