كاب السحب على المكشوف
ما هو غطاء السحب على المكشوف؟
سقف السحب على المكشوف هو الحد الأقصى للدولار الذي قد يرسله البنك إلى مؤسسة مالية أخرى (FI) في يوم واحد. يقيد الحد الأقصى المبلغ الذي يمكن للبنك أن يسحب منه حساب الاحتياطي الفيدرالي الخاص به لجعل Fedwire المدفوعات ، وهو نظام تسوية إجمالي في الوقت الفعلي (RTGS) لأموال البنك المركزي تستخدمه البنوك الاحتياطية الفيدرالية لتحويل الأموال إلكترونيًا بين المؤسسات الأعضاء.
يُعرف سقف السحب على المكشوف أيضًا باسم صافي سقف الخصم.
فهم قبعات السحب على المكشوف
في الولايات المتحدة ، يُسمح للبنوك المؤهلة بالسحب الزائد على حسابات الاحتياطي الفيدرالي الخاصة بها من أجل سداد مدفوعات Fedwire إلى مؤسسات مالية أخرى. في ظل نظام السحب على المكشوف في وضح النهار ، يمكن لبعض البنوك الاستمرار في سحب الأموال حتى في حالة عدم وجود أموال متبقية ، طالما أنه بحلول نهاية اليوم ، تتم استعادة أرصدة حسابات الاحتياطي الفيدرالي إلى ما فوق الصفر.
تختلف حدود السحب على المكشوف ، اعتمادًا على المركز المالي للبنك. أولئك الذين يسجلون الكثير من المدفوعات الواردة ويعتبرون صعوبة قليلة في تجديد أي أموال مقترضة بنهاية يوم تشغيل Fedwire ، يتم منحهم قدرًا كبيرًا من الفسحة. في غضون ذلك ، قد لا يُسمح للمؤسسات الأخرى بالسحب على المكشوف من حساباتها على الإطلاق.
سيولة النظام المالي وكفاءته ، لكنها قد تشكل أيضًا مخاطر نظامية.
السحب على المكشوف هي مضاعف رأس المال القائم على المخاطر لكل بنك (الحد الأقصى مضاعفًا) ، والمبلغ النظري لرأس المال المطلوب لاستيعاب المخاطر التي تنطوي عليها عملياته التجارية (مقياس رأس المال) ، ويتم تحديدها لمدة عام واحد.
عندما تتجاوز مؤسسة حد السحب على المكشوف ، يشار إليها باسم خرق الحد الأقصى. الاحتياطي الفيدرالي مسلح بالعديد من الأدوات للتعامل مع الانتهاكات ، بما في ذلك إجراءات المشورة ، وتعديل الحدود ، وفي الحالات الخطيرة ، إغلاق الحسابات. السحب على المكشوف في ضوء النهار الذي لا يتم تمويله عند إغلاق Fedwire يتم تحصيل رسوم أعلى بكثير.
مثال سقف السحب على المكشوف
أصولًا بقيمة 100 مليون دولار والتزام الاحتياطي الفيدرالي بحيازة 10 ٪ ، أو 10 ملايين دولار ، في حساب الاحتياطي الفيدرالي. في يوم من الأيام ، يحتاج Bank X إلى الوفاء بسحب 10.5 مليون دولار. ليس لديها ما يكفي من المال في حساب الاحتياطي الفيدرالي الخاص بها لتلبية هذا المطلب ، لذلك فهي تقوم بتحويل سحب على المكشوف بقيمة نصف مليون دولار.
يلتزم البنك X بسداد هذه الأموال بنهاية اليوم. هذا مسموح به ، بشرط أن يكون سقف السحب على المكشوف الخاص بالبنك X لا يقل عن 500000 دولار.
أنواع كاب السحب على المكشوف
كما ذكرنا سابقًا ، تختلف حدود السحب على المكشوف من بنك إلى آخر. يعترف الاحتياطي الفيدرالي بفئات السحب على المكشوف الست التالية:
صفر
معفى من الايداع
الحد الأدنى
متوسط
فوق المتوسط
عالٍ
غطاء الصفر
يتم تعيين الحدود القصوى الصفرية للمؤسسات التي تعتبر ضعيفة بشكل خاص ، وليس لديها إمكانية الوصول إلى نافذة الخصم ، أو التي تتعرض لسحب على المكشوف في ضوء النهار لا تتوافق مع سياسة الاحتياطي الفيدرالي. تعتبر هذه المؤسسات من أكثر المخاطر التي يتعرض لها البنك الاحتياطي.
الإعفاء من سقف الإيداع
قد تتعرض المؤسسات في فئة الحد الأقصى هذه ، وهي الأكثر شيوعًا منها جميعًا ، لسحب على المكشوف في ضوء النهار يصل إلى 10 ملايين دولار أو 20٪ من رأس مالها ، أيهما أقل. لكي تكون مؤهلاً لفئة الحد الأقصى للإعفاء من الإيداع ، يجب أن تكون المؤسسة قوية ماليًا وتقليل اعتمادها على ائتمان السحب على المكشوف في وضح النهار.
كاب دي مينيميس
قد تتعرض المؤسسات في هذه الفئة لسحب على المكشوف في وضح النهار لما يصل إلى 40٪ من رأس مالها. للتأهل ، يجب على البنك تقديم قرار مجلس الإدارة السنوي ( B of D) بالموافقة على استخدام السحب على المكشوف في ضوء النهار إلى هذا الحد.
التقييم الذاتي
تخضع المؤسسات في الفئات المتوسطة وفوق المتوسط والمرتفع للتقييم الذاتي. قد يتكبدون عمليات سحب على المكشوف تزيد عن 40٪ من رأس مالهم ، ولكن يجب عليهم أيضًا الوفاء بأعباء كبيرة للتقييم الذاتي ، بما في ذلك الجدارة الائتمانية ، وسياسات وضوابط ائتمان العملاء ، والحسابات اليومية إدارة الأموال.
صافي سقف الخصم مقابل الحد الأقصى
بالإضافة إلى أنواع قبعات السحب على المكشوف الموضحة أعلاه ، يحدد الاحتياطي الفيدرالي أيضًا صافي سقف الخصم والحد الأقصى (الأقصى).
الحد الأقصى لصافي الخصم هو أقصى مبلغ بالدولار للسحب على المكشوف في ضوء النهار الذي قد يتكبده في حساب الاحتياطي الفيدرالي الخاص به ، محسوبًا على أنه أقصى مبلغ مضاعف لمقياس رأس المال الخاص به.
ينطبق الحد الأقصى على المؤسسات المالية التي لديها ضغوط سيولة تجعلها غير قادرة على تلبية صافي سقف الخصم. وبالتالي ، يمكن أن تتجاوز هذه الحدود حدود السحب على المكشوف القياسية (على أساس صافي سقف الخصم) من خلال تعهد ضمانات إضافية.
يسلط الضوء
يمكن لبعض البنوك الاستمرار في سحب الأموال حتى عندما تكون حسابات الاحتياطي الفيدرالي فارغة ، بشرط أن يتم تجديد الأرصدة بنهاية اليوم.
الاحتياطي الفيدرالي مزود بالعديد من الأدوات للتعامل مع الانتهاكات ، بما في ذلك إجراءات المشورة ، وتعديل الحدود القصوى ، وفي الحالات الخطيرة ، إغلاق الحسابات.
الحد الأقصى للسحب على المكشوف هو الحد الأقصى للدولار الذي يجوز للبنك أن يسحب منه حساب الاحتياطي الفيدرالي كل يوم لإجراء مدفوعات Fedwire إلى المؤسسات المالية الأخرى (FIs).
قد تفرض البنوك أيضًا حدودًا للسحب على المكشوف على العملاء الذين يسحبون أموالًا تزيد على ودائعهم.
تختلف حدود السحب على المكشوف ، اعتمادًا على المركز المالي للبنك ، ويتم تحديدها لمدة عام واحد.
التعليمات
ما هو حد السحب على المكشوف؟
بالنسبة للأفراد ، فإن حد السحب على المكشوف هو المبلغ الذي يمكنك سحبه بما يتجاوز المبلغ المودع ، مما يترك رصيدًا سلبيًا (في شكل قرض من البنك). تسمح حماية السحب على المكشوف للبنك بتقديم مثل هذا القرض تلقائيًا لتجنب الشيكات المرتجعة أو إخطارات الأموال غير الكافية.
ما هو قبعة De Minimus؟
لتخفيف عبء إجراء التقييم الذاتي ، تسمح سياسة بنك الاحتياطي الفيدرالي للمؤسسة التي تتمتع بالصحة المالية بتحمل السحب على المكشوف في وضح النهار لما يصل إلى 40٪ من مقياس رأس المال الخاص بها إذا قدمت المؤسسة قرارًا من مجلس الإدارة. يُعرف هذا باسم قبعة de minimis.
ما هو غطاء السحب على المكشوف؟
بالنسبة للبنوك ، فإن الحد الأقصى للسحب على المكشوف هو الحد الأقصى للمبلغ الذي قد يسحب منه حساب الاحتياطي الفيدرالي كل يوم.
