Überziehungsobergrenze
Was ist eine Überziehungsobergrenze?
Eine Überziehungsobergrenze ist das maximale Dollarlimit, das eine Bank an einem Tag an ein anderes Finanzinstitut (FI) senden kann. Die Obergrenze schränkt den Betrag ein, den eine Bank ihr Federal Reserve- Konto überziehen kann, um Fedwire zu machen Payments,. ein Echtzeit-Bruttoabrechnungssystem (RTGS) für Zentralbankgeld, das von Federal Reserve Banks verwendet wird, um Gelder elektronisch zwischen Mitgliedsinstituten zu transferieren.
Die Überziehungsgrenze wird auch als Nettosollgrenze bezeichnet.
Überziehungsobergrenzen verstehen
In den Vereinigten Staaten dürfen berechtigte Banken ihre Federal Reserve-Konten überziehen, um Fedwire-Zahlungen an andere Finanzinstitute zu leisten. Im Rahmen des Tagesüberziehungssystems können einige Banken weiterhin Geld abheben, auch wenn sie kein Guthaben mehr haben, solange ihre Kontostände bei der Federal Reserve am Ende des Tages wieder über Null liegen.
Überziehungslimits variieren je nach Finanzlage einer Bank. Diejenigen, die viele Zahlungseingänge verzeichnen und bis zum Ende des Fedwire-Betriebstages voraussichtlich keine Schwierigkeiten haben, die geliehenen Mittel wieder aufzufüllen, erhalten einen erheblichen Spielraum. Anderen Instituten ist es hingegen unter Umständen nicht gestattet, ihre Konten überhaupt zu überziehen.
Tagesgeldüberziehungen tragen zur Erhöhung der Liquidität und Effizienz des Finanzsystems bei, stellen aber auch ein potenzielles Systemrisiko dar.
Überziehungsobergrenzen sind ein Vielfaches des risikobasierten Kapitals jeder Bank (das Obergrenzenmultiplikator), der theoretische Kapitalbetrag , der erforderlich ist, um die mit ihrer Geschäftstätigkeit verbundenen Risiken zu absorbieren (das Kapitalmaß), und werden für einen Zeitraum von einem Jahr festgelegt.
Wenn ein Institut sein Überziehungslimit überschreitet, spricht man von einer Überschreitung der Obergrenze. Die Federal Reserve verfügt über mehrere Instrumente, um mit Verstößen umzugehen, darunter Beratungsmaßnahmen, die Änderung von Limits und in schwerwiegenden Fällen die Schließung von Konten. Für Tagesüberziehungen, die nicht bis zum Abschluss von Fedwire finanziert sind, wird ebenfalls eine viel höhere Gebühr erhoben.
Beispiel für eine Überziehungsobergrenze
Vermögenswerte in Höhe von 100 Millionen US-Dollar und eine Verpflichtung der Federal Reserve, 10 % oder 10 Millionen US-Dollar auf ihrem Federal Reserve-Konto zu halten. Eines Tages muss Bank X Abhebungen in Höhe von 10,5 Millionen US-Dollar ausführen. Es hat nicht genug Geld auf seinem Federal-Reserve-Konto, um diese Anforderung zu erfüllen, also überweist es einen Überziehungskredit von einer halben Million Dollar.
Bank X ist verpflichtet, dieses Geld bis zum Ende des Tages zurückzuzahlen. Dies ist zulässig, sofern die Überziehungsobergrenze von Bank X mindestens 500.000 USD beträgt.
Arten von Überziehungsobergrenzen
Wie bereits erwähnt, variieren die Überziehungsobergrenzen von Bank zu Bank. Die Federal Reserve erkennt die folgenden sechs Obergrenzen für Überziehungskredite an:
Null
Von der Einreichung befreit
De minimis
Durchschnitt
Überdurchschnittlich
Hoch
Null-Kapazität
Nullobergrenzen werden Instituten zugewiesen, die als besonders schwach gelten, keinen Zugang zum Rabattfenster haben oder Überziehungen bei Tageslicht eingehen, die nicht mit der Politik der Federal Reserve übereinstimmen. Diese Institutionen gelten als das größte Risiko für die Reserve Bank.
Befreiung von der Einreichungsobergrenze
Institute in dieser Cap-Kategorie, der häufigsten von allen, können Tagesüberziehungen von bis zu 10 Millionen US-Dollar oder 20 % ihres Kapitals eingehen, je nachdem, welcher Betrag geringer ist. Um für die Kategorie der Befreiung von der Obergrenze in Frage zu kommen, muss das Institut finanziell solide sein und seine Abhängigkeit von Tagesüberziehungskrediten minimieren.
De-Minimis-Kappe
Institute dieser Kategorie können Tagesüberziehungen von bis zu 40 % ihres Kapitals eingehen. Um sich zu qualifizieren, muss die Bank einen jährlichen Beschluss des Vorstands (B of D) vorlegen, der die Nutzung des Tagesüberziehungskredits in diesem Umfang genehmigt.
Selbsteinschätzung
Institute in den Kategorien „durchschnittlich“, „überdurchschnittlich“ und „high-cap“ werden einer Selbsteinschätzung unterzogen. Sie können Überziehungen von mehr als 40 % ihres Kapitals eingehen, müssen aber auch große Selbsteinschätzungslasten erfüllen, einschließlich Kreditwürdigkeit,. Kundenkreditrichtlinien und -kontrollen sowie Intraday Fondsverwaltung.
Nettobelastungsobergrenze vs. maximale Obergrenze
Zusätzlich zu den oben beschriebenen Arten von Überziehungsobergrenzen legt die Federal Reserve auch die Nettobelastungsobergrenze und die maximale (max) Obergrenze fest.
Die Nettobelastungsobergrenze ist der maximale Dollarbetrag an Tagesüberziehungen, die auf seinem Federal-Reserve-Konto entstehen können, berechnet als Obergrenze, multipliziert mit seiner Kapitalmaßnahme.
Die maximale Obergrenze gilt für Finanzinstitute, die Liquiditätsdruck haben, der es ihnen unmöglich macht, die Nettobelastungsobergrenze einzuhalten. Diese können somit ihre Standard-Überziehungsrahmen (basierend auf der Nettobelastungsobergrenze) durch Verpfändung zusätzlicher Sicherheiten überschreiten.
Höhepunkte
Einige Banken können weiterhin Geld abheben, auch wenn ihre Konten bei der Federal Reserve leer sind, vorausgesetzt, dass die Guthaben bis zum Ende des Tages wieder aufgefüllt sind.
Die Federal Reserve verfügt über mehrere Instrumente, um mit Verstößen umzugehen, darunter Beratungsmaßnahmen, die Änderung von Obergrenzen und in schwerwiegenden Fällen die Schließung von Konten.
Die Überziehungsobergrenze ist die maximale Dollargrenze, die eine Bank ihr Federal Reserve-Konto jeden Tag überziehen darf, um Fedwire-Zahlungen an andere Finanzinstitute (FIs) zu leisten.
Banken können Kunden, die Geld über ihre Einlagen hinaus abheben, Überziehungsobergrenzen auferlegen.
Überziehungslimits variieren je nach Finanzlage einer Bank und werden für einen Zeitraum von einem Jahr festgelegt.
FAQ
Was ist ein Überziehungslimit?
Für Privatpersonen gibt ein Überziehungslimit an,. wie viel Sie über den eingezahlten Betrag hinaus abheben können, wobei ein negativer Saldo (in Form eines Darlehens von der Bank) verbleibt. Der Überziehungsschutz ermöglicht es der Bank, einen solchen Kredit automatisch zu vergeben, um geplatzte Schecks oder Mitteilungen über unzureichende Deckung zu vermeiden.
Was ist eine De-Minimus-Kappe?
Um die Belastung durch die Durchführung einer Selbsteinschätzung zu verringern, erlaubt die Fed-Politik einem finanziell gesunden Institut, Tagesüberziehungen von bis zu 40 % seiner Kapitalmaßnahme vorzunehmen, wenn das Institut einen Beschluss des Verwaltungsrats vorlegt. Dies wird als Bagatellgrenze bezeichnet.
Was ist ein Überziehungsrahmen?
Für Banken ist die Überziehungsobergrenze der maximale Betrag, den sie ihr Federal Reserve-Konto jeden Tag überziehen können.
