Límite de sobregiro
¿Qué es un límite de sobregiro?
Un tope de sobregiro es el límite máximo en dólares que un banco puede enviar a otra institución financiera (IF) en un día. El límite restringe la cantidad que un banco puede sobregirar su cuenta de la Reserva Federal para hacer Fedwire pagos,. un sistema de liquidación bruta en tiempo real (LBTR) de dinero del banco central utilizado por los bancos de la Reserva Federal para transferir fondos electrónicamente entre las instituciones miembros.
El límite de sobregiro también se conoce como límite de débito neto.
Comprender los límites de sobregiro
En los Estados Unidos, los bancos calificados pueden sobregirar sus cuentas de la Reserva Federal para realizar pagos Fedwire a otras IF. Bajo el sistema de sobregiro diurno,. algunos bancos pueden continuar retirando dinero incluso cuando no les quedan fondos, siempre que al final del día, los saldos de sus cuentas de la Reserva Federal se restablezcan por encima de cero.
Los límites de sobregiro varían según la situación financiera del banco. Aquellos que registran muchos pagos entrantes y se considera que tienen pocas dificultades para reponer los fondos prestados al final del día operativo de Fedwire tienen bastante margen de maniobra. Mientras tanto, es posible que a otras instituciones no se les permita sobregirar sus cuentas en absoluto.
Los sobregiros diurnos ayudan a aumentar la liquidez y la eficiencia del sistema financiero, pero también representan un riesgo sistémico potencial.
Los topes de sobregiro son un múltiplo del capital basado en el riesgo de cada banco (el múltiplo de tope), la cantidad teórica de capital requerida para absorber los riesgos involucrados en sus operaciones comerciales (la medida de capital), y se establecen por un período de un año.
Cuando una institución excede su límite de sobregiro, se lo denomina incumplimiento del tope. La Reserva Federal está armada con varias herramientas para hacer frente a las infracciones, incluidas medidas de asesoramiento, modificación de límites y, en casos graves, cierre de cuentas. Los sobregiros diurnos que no están financiados por el cierre de Fedwire también se cobran una tarifa mucho más alta.
Ejemplo de límite de sobregiro
El Banco X tiene $100 millones en activos y una obligación de la Reserva Federal de mantener el 10%, o $10 millones, en su cuenta de la Reserva Federal. Un día, el Banco X necesita cumplir con $10.5 millones en retiros. No tiene suficiente dinero en su cuenta de la Reserva Federal para cumplir con este requisito, por lo que transfiere un sobregiro de medio millón de dólares.
El banco X tiene la obligación de devolver este dinero al final del día. Esto es permisible, siempre que el límite de sobregiro del Banco X sea de al menos $500,000.
Tipos de límite de sobregiro
Como se mencionó anteriormente, los límites de sobregiro varían de un banco a otro. La Reserva Federal reconoce las siguientes seis categorías de límite de sobregiro:
Cero
Exento de presentación
De mínimos
Promedio
Por encima del promedio
Alto
Límite Cero
Los topes cero se asignan a instituciones que se consideran especialmente débiles, que no tienen acceso a la ventana de descuento o que incurren en sobregiros diurnos que no se alinean con la política de la Reserva Federal. Se considera que estas instituciones representan el mayor riesgo para el Banco de la Reserva.
Límite exento de presentación
Las instituciones en esta categoría de tope, la más común de todas, pueden incurrir en sobregiros diarios de hasta $10 millones o el 20% de su capital, lo que sea menor. Para ser elegible para la categoría de tope exento de presentación, la institución debe ser financieramente sólida y minimizar su dependencia del crédito de sobregiro diurno.
Gorra De Minimis
Las instituciones de esta categoría pueden incurrir en descubiertos diurnos de hasta el 40% de su capital. Para calificar, el banco debe presentar una resolución anual de la junta directiva (B de D) que apruebe el uso del sobregiro diurno en esta medida.
autoevaluado
Las instituciones en las categorías promedio, por encima del promedio y de capitalización alta se autoevaluan. Pueden incurrir en sobregiros de más del 40% de su capital, pero también deben cumplir con grandes cargas de autoevaluación, incluida la solvencia,. las políticas y controles de crédito de los clientes y los pagos intradía . manejo de fondos
Límite de débito neto frente a límite máximo
Además de los tipos de límites de sobregiro descritos anteriormente, la Reserva Federal también establece el límite de débito neto y el límite máximo (max).
El límite de débito neto es la cantidad máxima en dólares de sobregiros diurnos en los que puede incurrir en su cuenta de la Reserva Federal, calculado como su límite multiplicado por su medida de capital.
El límite máximo se aplica a las instituciones financieras que tienen presiones de liquidez que las dejan incapaces de cumplir con el límite de débito neto. Por lo tanto, estos pueden exceder sus límites de sobregiro estándar (basados en el límite de débito neto) al prometer garantías adicionales.
Reflejos
Algunos bancos pueden continuar retirando dinero incluso cuando sus cuentas de la Reserva Federal están vacías, siempre que los saldos se repongan al final del día.
La Reserva Federal está armada con varias herramientas para hacer frente a las infracciones, incluidas medidas de asesoramiento, modificación de límites máximos y, en casos graves, cierre de cuentas.
El tope de sobregiro es el límite máximo en dólares que un banco puede sobregirar su cuenta de la Reserva Federal cada día para realizar pagos Fedwire a otras instituciones financieras (IF).
Los bancos también pueden imponer topes de sobregiro a los clientes que retiran dinero en exceso de sus depósitos.
Los límites de sobregiro varían según la situación financiera del banco y se establecen por un período de un año.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué es un límite de sobregiro?
Para personas físicas, un límite de sobregiro es cuánto puede retirar más allá del monto depositado, dejando un saldo negativo (en forma de préstamo del banco). La protección contra sobregiros permite que el banco realice automáticamente dicho préstamo para evitar cheques sin fondos o avisos de fondos insuficientes.
¿Qué es un tope mínimo?
Para aliviar la carga de realizar una autoevaluación, la política de la Fed permite que una institución financieramente saludable incurra en sobregiros diurnos de hasta el 40% de su medida de capital si la institución presenta una resolución de la junta directiva. Esto se conoce como un tope de minimis.
¿Qué es un límite de sobregiro?
Para los bancos, el límite de sobregiro es la cantidad máxima que pueden sobregirar su cuenta de la Reserva Federal cada día.
