Ограничение овердрафта

Что такое лимит овердрафта?

Предел овердрафта — это максимальный долларовый лимит, который банк может отправить другому финансовому учреждению (FI) за один день. Ограничение ограничивает сумму, которую банк может перерасходовать со своего счета в Федеральной резервной системе,. чтобы сделать Fedwire. платежи,. система валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS) денег центрального банка, используемая Федеральными резервными банками для электронного перевода средств между учреждениями-членами.

Потолок овердрафта также известен как предел нетто-дебета.

Понимание лимитов овердрафта

В Соединенных Штатах отвечающим требованиям банкам разрешается перерасходовать средства на своих счетах в Федеральной резервной системе для осуществления платежей Fedwire другим финансовым организациям. В рамках системы дневного овердрафта некоторые банки могут продолжать снимать деньги, даже если у них не осталось средств, если к концу дня остатки на их счетах в Федеральной резервной системе восстанавливаются выше нуля.

Лимиты овердрафта варьируются в зависимости от финансового положения банка. Тем, кто регистрирует много входящих платежей и, как считается, не испытывает особых трудностей с пополнением любых заемных средств к концу рабочего дня Fedwire, предоставляется довольно большая свобода действий. В то же время другим учреждениям может быть вообще запрещено овердрафтовать свои счета.

Дневные овердрафты помогают повысить ликвидность и эффективность финансовой системы, но они также потенциально несут системный риск.

Пределы овердрафта кратны капиталу каждого банка, основанному на риске (кратное ограничение), теоретической сумме капитала,. необходимой для покрытия рисков, связанных с его бизнес-операциями (показатель капитала), и устанавливаются на период в один год.

Когда учреждение превышает лимит овердрафта, это называется нарушением лимита. Федеральная резервная система вооружена несколькими инструментами для борьбы с нарушениями, включая меры консультирования, изменение лимитов и, в серьезных случаях, закрытие счетов. Овердрафты в дневное время, которые не финансируются закрытием Fedwire, также облагаются гораздо более высокой комиссией.

Пример лимита овердрафта

Банк X имеет активы в размере 100 миллионов долларов и обязанность Федеральной резервной системы держать 10% или 10 миллионов долларов на своем счете в Федеральной резервной системе. В один прекрасный день банку Х необходимо снять 10,5 млн долларов. У него недостаточно денег на счете в Федеральной резервной системе, чтобы выполнить это требование, поэтому он перечисляет овердрафт в полмиллиона долларов.

Банк X обязан вернуть эти деньги к концу дня. Это допустимо при условии, что лимит овердрафта банка X составляет не менее 500 000 долларов.

Типы лимита овердрафта

Как упоминалось ранее, ограничения по овердрафту варьируются от одного банка к другому. Федеральная резервная система признает следующие шесть категорий ограничения овердрафта:

Нуль
Освобождение от подачи
Де минимис
Средний
Выше среднего
Высокая

Нулевая кепка

Нулевые лимиты назначаются учреждениям, которые считаются особенно слабыми, не имеют доступа к окну скидок или используют овердрафты в дневное время, что не соответствует политике Федеральной резервной системы. Считается, что эти учреждения представляют наибольший риск для Резервного банка.

Освобождение от регистрации

Учреждения в этой категории капиталовложений, наиболее распространенной из всех, могут нести дневной овердрафт до 10 миллионов долларов или 20% своего капитала, в зависимости от того, что меньше. Чтобы иметь право на получение категории освобождения от подачи заявок, учреждение должно быть финансово устойчивым и свести к минимуму свою зависимость от кредита овердрафта дневного света.

Кепка De Minimis

Учреждения этой категории могут иметь дневной овердрафт в размере до 40% своего капитала. Чтобы соответствовать требованиям, банк должен представить ежегодное решение совета директоров (B of D),. одобряющее использование дневного овердрафта в такой степени.

Самооценка

Учреждения со средней, выше средней и высокой капитализацией проходят самооценку. Они могут нести овердрафты в размере более 40% своего капитала, но они также должны выполнять большое бремя самооценки, включая кредитоспособность,. кредитную политику и контроль клиентов, а также внутридневные платежи. управление фондами.

Чистая дебетовая кепка по сравнению с максимальной кепкой

В дополнение к типам пределов овердрафта, описанных выше, Федеральная резервная система также устанавливает предел нетто-дебета и максимальный (максимальный) предел.

Чистая дебетовая кепка — это максимальная сумма дневного овердрафта в долларах, которую он может использовать на своем счете в Федеральной резервной системе, рассчитанная как кепка, многократно умноженная на капитальную меру.
Максимальный лимит применяется к финансовым учреждениям, у которых есть проблемы с ликвидностью, из-за которых они не могут выполнить чистый дебетовый лимит. Таким образом, они могут превысить свои стандартные лимиты овердрафта (основанные на чистом лимите дебета), предоставив дополнительное обеспечение.

Особенности

Некоторые банки могут продолжать снимать деньги, даже когда их счета в Федеральной резервной системе пусты, при условии, что балансы будут пополнены к концу дня.
Федеральная резервная система вооружена несколькими инструментами для борьбы с нарушениями, включая меры консультирования, изменение ограничений и, в серьезных случаях, закрытие счетов.
Предел овердрафта — это максимальный долларовый лимит, на который банк может ежедневно перерасходовать средства со своего счета в Федеральной резервной системе для осуществления платежей Fedwire другим финансовым учреждениям (ФУ).
Банки также могут налагать ограничения на овердрафт для клиентов, снимающих деньги сверх своих депозитов.
Лимиты овердрафта варьируются в зависимости от финансового положения банка и устанавливаются сроком на один год.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое лимит овердрафта?

Для физических лиц лимит овердрафта — это сколько можно снять сверх суммы на депозите, оставив отрицательный баланс (в виде кредита в банке). Защита от овердрафта позволяет банку автоматически выдавать такой кредит, чтобы избежать возврата чеков или уведомлений о недостаточности средств.

Что такое кепка De Minimus?

Чтобы облегчить бремя проведения самооценки, политика ФРС позволяет финансово здоровому учреждению брать на себя дневной овердрафт в размере до 40% его показателя капитала, если учреждение представляет резолюцию совета директоров. Это известно как минимальная кепка.

Что такое лимит овердрафта?

Для банков предел овердрафта — это максимальная сумма, на которую они могут перерасходовать свой счет в Федеральной резервной системе каждый день.