Limite de cheque especial
O que é um limite de cheque especial?
Um limite de cheque especial é o limite máximo em dólares que um banco pode enviar para outra instituição financeira (FI) em um dia. O limite restringe a quantia que um banco pode sacar a descoberto de sua conta do Federal Reserve para tornar o Fedwire pagamentos,. um sistema de liquidação bruta em tempo real (RTGS) de dinheiro do banco central usado pelos Federal Reserve Banks para transferir fundos eletronicamente entre as instituições membros.
O limite do cheque especial também é conhecido como limite de débito lÃquido.
Entendendo os limites de saque a descoberto
Nos Estados Unidos, os bancos qualificados têm permissão para sacar a descoberto em suas contas do Federal Reserve para fazer pagamentos do Fedwire a outras IFs. Sob o sistema de cheque especial à luz do dia,. alguns bancos podem continuar sacando dinheiro mesmo quando não têm mais fundos, desde que até o final do dia, os saldos de suas contas do Federal Reserve sejam restaurados para acima de zero.
Os limites do cheque especial variam, dependendo da posição financeira do banco. Aqueles que registram muitos pagamentos recebidos e são considerados como tendo pouca dificuldade em reabastecer quaisquer fundos emprestados até o final do dia de operação do Fedwire recebem um pouco de margem de manobra. Enquanto isso, outras instituições podem não ter permissão para fazer saques a descoberto em suas contas.
liquidez e a eficiência do sistema financeiro , mas também representam potencialmente um risco sistémico.
Os limites do cheque especial são um múltiplo do capital baseado em risco de cada banco (o limite máximo), o montante teórico de capital necessário para absorver os riscos envolvidos em suas operações de negócios (a medida de capital), e são fixados por um perÃodo de um ano.
Quando uma instituição excede seu limite de saque a descoberto, isso é chamado de violação de teto. O Federal Reserve está armado com várias ferramentas para lidar com violações, incluindo medidas de aconselhamento, alteração de limites e, em casos graves, fechamento de contas. Os saques a descoberto à luz do dia que não são financiados até o fechamento do Fedwire também são cobrados uma taxa muito mais alta.
Exemplo de limite de cheque especial
O Banco X tem US$ 100 milhões em ativos e uma obrigação do Federal Reserve de manter 10%, ou US$ 10 milhões, em sua conta do Federal Reserve. Um dia, o Banco X precisa cumprir US$ 10,5 milhões em saques. Ele não tem dinheiro suficiente em sua conta do Federal Reserve para atender a esse requisito, então transfere um cheque especial de meio milhão de dólares.
O Banco X tem a obrigação de devolver esse dinheiro até o final do dia. Isso é permitido, desde que o limite de saque a descoberto do Banco X seja de pelo menos $ 500.000.
Tipos de limite de cheque especial
Como mencionado anteriormente, os limites do cheque especial variam de um banco para outro. O Federal Reserve reconhece as seguintes seis categorias de limite de cheque especial:
Zero
Isento de arquivamento
-De minimis
-Média
- Acima da média
-Alto
###Limite zero
Os limites zero são atribuÃdos a instituições consideradas especialmente fracas, que não têm acesso à janela de desconto ou estão incorrendo em saques a descoberto à luz do dia que não estão alinhados com a polÃtica do Federal Reserve. Essas instituições são consideradas as de maior risco para o Reserve Bank.
Limite de isenção de arquivamento
As instituições nesta categoria de limite, a mais comum de todas, podem incorrer em saques a descoberto durante o dia de até US$ 10 milhões ou 20% de seu capital, o que for menor. Para ser elegÃvel para a categoria de limite de isenção de arquivamento, a instituição deve ser financeiramente sólida e minimizar sua dependência do crédito do cheque especial.
Boné De Minimis
As instituições desta categoria podem incorrer em descobertos diurnos de até 40% de seu capital. Para se qualificar, o banco deve apresentar uma resolução anual do conselho de administração (B de D) aprovando o uso do cheque especial para essa extensão.
###Autoavaliação
As instituições nas categorias média, acima da média e de alta capitalização são autoavaliadas. Eles podem incorrer em saques a descoberto de mais de 40% de seu capital, mas também devem cumprir grandes encargos de autoavaliação, incluindo solvência,. polÃticas e controles de crédito ao cliente e gestão de fundos.
Limite de débito lÃquido vs. Limite máximo
Além dos tipos de limites de saque a descoberto descritos acima, o Federal Reserve também estabelece o limite de débito lÃquido e o limite máximo (máximo).
O limite de débito lÃquido é o valor máximo em dólares de saques a descoberto em horário diurno que pode incorrer em sua conta do Federal Reserve, calculado como seu limite multiplicado por sua medida de capital.
O limite máximo se aplica a instituições financeiras que têm pressões de liquidez que as deixam incapazes de cumprir o limite de débito lÃquido. Assim, estes podem exceder seus limites padrão de saque a descoberto (com base no limite de débito lÃquido) oferecendo garantias adicionais.
##Destaques
Alguns bancos podem continuar sacando dinheiro mesmo quando suas contas do Federal Reserve estão vazias, desde que os saldos sejam reabastecidos até o final do dia.
O Federal Reserve está armado com várias ferramentas para lidar com violações, incluindo medidas de aconselhamento, alteração de limites e, em casos graves, fechamento de contas.
O limite de saque a descoberto é o limite máximo em dólares que um banco pode sacar a descoberto de sua conta do Federal Reserve todos os dias para fazer pagamentos Fedwire a outras instituições financeiras (FIs).
Os bancos também podem impor limites de saque a descoberto aos clientes que sacam dinheiro em excesso de seus depósitos.
Os limites de descoberto variam de acordo com a situação financeira do banco e são fixados por um perÃodo de um ano.
##PERGUNTAS FREQUENTES
O que é um limite de cheque especial?
Para pessoas fÃsicas, um limite de cheque especial é o quanto você pode sacar além do valor depositado, deixando um saldo negativo (na forma de empréstimo do banco). A proteção do cheque especial permite que o banco faça esse empréstimo automaticamente para evitar cheques devolvidos ou avisos de insuficiência de fundos.
O que é um tampão De Minimus?
Para aliviar o fardo de realizar uma autoavaliação, a polÃtica do Fed permite que uma instituição financeiramente saudável incorra em saques a descoberto de até 40% de sua medida de capital se a instituição apresentar uma resolução do conselho de administração. Isso é conhecido como limite mÃnimo.
O que é um limite de cheque especial?
Para os bancos, o limite de saque a descoberto é o valor máximo que eles podem sacar a descoberto em sua conta do Federal Reserve a cada dia.
