Plafond de découvert
Qu'est-ce qu'un plafond de découvert ?
Un plafond de découvert est la limite maximale en dollars qu'une banque peut envoyer à une autre institution financière (IF) en une journée. Le plafond limite le montant qu'une banque peut mettre à découvert sur son compte de la Réserve fédérale pour rendre Fedwire paiements,. un système de règlement brut en temps réel (RTGS) de la monnaie de la banque centrale utilisé par les banques de la Réserve fédérale pour transférer des fonds par voie électronique entre les institutions membres.
Le plafond de découvert est également appelé plafond de débit net.
Comprendre les plafonds de découvert
Aux États-Unis, les banques éligibles sont autorisées à tirer à découvert sur leurs comptes de la Réserve fédérale afin d'effectuer des paiements Fedwire à d'autres IF. Dans le cadre du système de découvert à la lumière du jour,. certaines banques peuvent continuer à retirer de l'argent même lorsqu'elles n'ont plus de fonds, tant qu'à la fin de la journée, les soldes de leurs comptes de la Réserve fédérale sont rétablis au-dessus de zéro.
Les limites de découvert varient en fonction de la situation financière de la banque. Ceux qui enregistrent de nombreux paiements entrants et qui sont réputés avoir peu de difficulté à reconstituer les fonds empruntés d'ici la fin de la journée d'exploitation de Fedwire bénéficient d'une assez grande marge de manœuvre. D'autres institutions, quant à elles, pourraient ne pas être autorisées à découvert du tout leurs comptes.
liquidité et l'efficacité du système financier , mais ils présentent aussi potentiellement un risque systémique.
Les plafonds de découvert sont un multiple du capital basé sur le risque de chaque banque (le multiple du plafond), le montant théorique du capital requis pour absorber les risques liés à ses activités commerciales (la mesure du capital), et sont fixés pour une période d'un an.
Lorsqu'une institution dépasse sa limite de découvert, on parle de dépassement du plafond. La Réserve fédérale est armée de plusieurs outils pour faire face aux violations, notamment des mesures de conseil, la modification des limites et, dans les cas graves, la fermeture des comptes. Les découverts à la lumière du jour qui ne sont pas financés par la clôture de Fedwire sont également facturés à des frais beaucoup plus élevés.
Exemple de plafond de découvert
La banque X a 100 millions de dollars d' actifs et une obligation de la Réserve fédérale de détenir 10 %, soit 10 millions de dollars, dans son compte de la Réserve fédérale. Un jour, la banque X doit effectuer 10,5 millions de dollars de retraits. Il n'a pas assez d'argent dans son compte de la Réserve fédérale pour répondre à cette exigence, il transfère donc un découvert d'un demi-million de dollars.
La banque X a l'obligation de rembourser cet argent d'ici la fin de la journée. Ceci est autorisé, à condition que le plafond de découvert de la Banque X soit d'au moins 500 000 $.
Types de plafond de découvert
Comme mentionné précédemment, les plafonds de découvert varient d'une banque à l'autre. La Réserve fédérale reconnaît les six catégories de plafond de découvert suivantes :
Zéro
Dispense de dépôt
De minimis
Moyen
Au dessus de la moyenne
Haute
Limite zéro
Des plafonds zéro sont attribués aux institutions qui sont considérées comme particulièrement faibles, qui n'ont pas accès à la fenêtre d'actualisation ou qui subissent des découverts à la lumière du jour qui ne sont pas conformes à la politique de la Réserve fédérale. Ces institutions sont considérées comme présentant le plus de risques pour la Banque de réserve.
Plafond d'exemption de dépôt
Les institutions de cette catégorie de plafond, la plus courante de toutes, peuvent encourir des découverts à la lumière du jour pouvant atteindre 10 millions de dollars ou 20 % de leur capital, selon le montant le moins élevé. Afin d'être éligible à la catégorie de plafond d'exemption de dépôt, l'institution doit être financièrement solide et minimiser sa dépendance à l'égard du crédit de découvert à la lumière du jour.
Casquette De Minimis
Les établissements de cette catégorie peuvent contracter des découverts journaliers jusqu'à 40 % de leur capital. Pour être admissible, la banque doit soumettre une résolution annuelle du conseil d'administration (B of D) approuvant l'utilisation du découvert à découvert dans cette mesure.
Auto-évalué
Les établissements des catégories moyenne, supérieure à la moyenne et à capitalisation élevée sont auto-évalués. Elles peuvent encourir des découverts de plus de 40 % de leur capital, mais elles doivent également s'acquitter d'importantes charges d'auto-évaluation, notamment en matière de solvabilité,. de politiques et de contrôles de crédit à la clientèle, et d' infrajournalière . gestion des fonds.
Plafond de débit net vs plafond maximum
En plus des types de plafonds de découvert décrits ci-dessus, la Réserve fédérale définit également le plafond de débit net et le plafond maximum (max).
Le plafond de débit net est le montant maximal en dollars des découverts à la lumière du jour qu'il peut encourir dans son compte de la Réserve fédérale, calculé comme son plafond multiplié par sa mesure de capital.
Le plafond maximum s'applique aux institutions financières qui subissent des pressions de liquidité les empêchant de respecter le plafond de débit net. Ainsi, ceux-ci peuvent dépasser leurs limites de découvert standard (basées sur le plafond de débit net) en nantissant des garanties supplémentaires.
Points forts
Certaines banques peuvent continuer à retirer de l'argent même lorsque leurs comptes de la Réserve fédérale sont vides, à condition que les soldes soient reconstitués d'ici la fin de la journée.
La Réserve fédérale est armée de plusieurs outils pour faire face aux violations, notamment des mesures de conseil, la modification des plafonds et, dans les cas graves, la fermeture des comptes.
Le plafond de découvert est la limite maximale en dollars qu'une banque peut mettre à découvert chaque jour sur son compte de la Réserve fédérale pour effectuer des paiements Fedwire à d'autres institutions financières (IF).
Les banques peuvent également imposer des plafonds de découvert aux clients qui retirent de l'argent au-delà de leurs dépôts.
Les limites de découvert varient en fonction de la situation financière de la banque et sont fixées pour une période d'un an.
FAQ
Qu'est-ce qu'une limite de découvert ?
Pour les particuliers, une limite de découvert est le montant que vous pouvez retirer au-delà du montant en dépôt, laissant un solde négatif (sous la forme d'un prêt de la banque). La protection contre les découverts permet à la banque d'accorder automatiquement un tel prêt pour éviter les chèques sans provision ou les avis de fonds insuffisants.
Qu'est-ce qu'une casquette De Minimus ?
Pour alléger le fardeau d'effectuer une auto-évaluation, la politique de la Fed permet à une institution financièrement saine d'encourir des découverts journaliers pouvant atteindre 40% de sa mesure de capital si l'institution soumet une résolution du conseil d'administration. C'est ce qu'on appelle un plafond de minimis.
Qu'est-ce qu'un plafond de découvert ?
Pour les banques, le plafond de découvert est le montant maximum qu'elles peuvent retirer chaque jour de son compte de la Réserve fédérale.
