Yfirdráttarhámark
Hvað er yfirdráttarhámark?
Yfirdráttarhámark er hámarkshámark í dollara sem banki getur sent til annarrar fjármálastofnunar (FI) á einum degi. Þakið takmarkar þá upphæð sem banki getur yfirtekið Seðlabankareikning sinn til að gera Fedwire greiðslur,. rauntíma brúttóuppgjörskerfi (RTGS) seðlabankapeninga sem seðlabankar nota til að flytja fjármuni rafrænt á milli aðildarstofnana.
Yfirdráttarþakið er einnig þekkt sem nettó debetþak.
Skilningur á yfirdráttarmörkum
Í Bandaríkjunum er gjaldgengum bönkum heimilt að yfirdrátta á Seðlabankareikningum sínum til að gera Fedwire greiðslur til annarra fjármálafyrirtækja. Undir dagsbirtu yfirdráttarkerfinu geta sumir bankar haldið áfram að taka út peninga jafnvel þegar þeir eiga enga fjármuni eftir, svo framarlega sem seðlabankareikningur þeirra er kominn aftur yfir núllið í lok dags.
Yfirdráttarheimildir eru mismunandi eftir fjárhagsstöðu banka. Þeir sem skrá mikið af greiðslum og eru taldir eiga í litlum erfiðleikum með að endurnýja lánað fé í lok Fedwire rekstrardags fá töluvert svigrúm. Aðrar stofnanir gætu hins vegar alls ekki fengið yfirdrátt á reikningum sínum.
Yfirdráttarlán í dagsljósi hjálpa til við að auka lausafjárstöðu og skilvirkni fjármálakerfisins, en þeir hafa einnig mögulega kerfisáhættu í för með sér.
Yfirdráttarþak er margfeldi af áhættumiðuðu fé hvers banka (þakmargfeldið), fræðilega fjárhæð sem þarf til að taka á móti áhættunni sem fylgir viðskiptarekstri hans (eiginfjármælingin), og eru sett til eins árs.
Þegar stofnun fer yfir yfirdráttarheimild sína er það nefnt hámarksbrot. Seðlabankinn er vopnaður nokkrum verkfærum til að takast á við brot, þar á meðal ráðgjafarráðstafanir, breytingar á takmörkunum og, í alvarlegum tilvikum, lokun reikninga. Yfirdráttarlán í dagsljósi sem ekki eru fjármögnuð við lokun Fedwire eru einnig rukkuð um mun hærra gjald.
Dæmi um yfirdráttarþak
Banki X hefur $100 milljónir í eignum og seðlabankaskuldbindingu um að halda 10%, eða $10 milljónum, á seðlabankareikningi sínum. Einn daginn þarf Bank X að standa undir 10,5 milljónum dala í úttektir. Það á ekki næga peninga á Seðlabankareikningi sínum til að uppfylla þessa kröfu, svo það flytur út yfirdrátt upp á hálfa milljón dollara.
Banki X ber skylda til að endurgreiða þessa peninga fyrir lok dags. Þetta er leyfilegt, að því tilskildu að yfirdráttarþak banka X sé að minnsta kosti $500.000.
Tegundir yfirdráttarhámarks
Eins og áður hefur komið fram eru yfirdráttarþak mismunandi frá einum banka til annars. Seðlabankinn viðurkennir eftirfarandi sex flokka yfirdráttarlána:
Núll
Undanþága frá umsókn
Lágmark
Meðaltal
Yfir meðallagi
Hár
Zero Cap
Núlltakmörk eru sett á stofnanir sem eru taldar sérstaklega veikar, hafa ekki aðgang að afsláttarglugganum eða eru með yfirdráttarlán í dagsljósi sem eru ekki í samræmi við seðlabankastefnu. Þessar stofnanir eru taldar hafa mesta áhættu fyrir Seðlabankann.
Undanþága-frá-skila-þak
Stofnanir í þessum hámarksflokki, þær algengustu af þeim öllum, geta orðið fyrir yfirdráttarlánum í dagsbirtu upp á allt að 10 milljónir dollara eða 20% af eigin fé þeirra, hvort sem er lægra. Til þess að vera gjaldgeng í flokki undanþágu frá umsóknarmörkum verður stofnunin að vera fjárhagslega traust og lágmarka traust sitt á yfirdráttarláni í dagsljósi.
De Minimis Cap
Stofnanir í þessum flokki geta stofnað til yfirdráttar í dagsljósi sem nemur allt að 40% af eigin fé. Til að vera hæfur þarf bankinn að leggja fram árlega ályktun stjórnar (B af D) sem samþykkir notkun á dagsbirtu yfirdráttarheimild að þessu marki.
Sjálfsmat
Stofnanir í meðal-, yfir- og hámarksflokkum eru sjálfsmetnar. Þeir geta stofnað til yfirdráttar sem nemur meira en 40% af eigin fé sínu, en þeir verða einnig að uppfylla miklar sjálfsmatsbyrðar, þar með talið lánstraust,. lánastefnur og eftirlit viðskiptavina og innan dag sjóðastjórnun.
Nettó debet hámark á móti hámarki
Til viðbótar við þær tegundir yfirdráttarhámarka sem lýst er hér að ofan, setur Seðlabankinn einnig fram nettó debetþak og hámark (hámarks) hámark.
Nettódebethámarkið er hámarksfjárhæð dollara yfirdráttar í dagsljósi sem það kann að stofna til á Seðlabankareikningi sínum, reiknað sem hámark þess margfalt eiginfjármagn.
Hámarksþakið gildir fyrir fjármálastofnanir sem búa við lausafjárþrýsting sem gerir það að verkum að þær geta ekki staðið við nettódebethámarkið. Þannig geta þær farið yfir staðlaðar yfirdráttarheimildir (miðað við nettódebethámark) með því að leggja fram viðbótartryggingar.
Hápunktar
Sumir bankar geta haldið áfram að taka út peninga jafnvel þegar seðlabankareikningar þeirra eru tómir, að því tilskildu að innstæður séu endurnýjaðar í lok dags.
Seðlabankinn er vopnaður nokkrum verkfærum til að takast á við brot, þar á meðal ráðgjafarráðstafanir, breytingar á hámarki og, í alvarlegum tilfellum, lokun reikninga.
Yfirdráttarhámarkið er hámarkshámark í dollara sem banki getur yfirtekið Seðlabankareikning sinn á hverjum degi til að gera Fedwire greiðslur til annarra fjármálastofnana (FIs).
Bankar geta einnig sett yfirdráttarhámark á viðskiptavini sem taka út peninga umfram innlán þeirra.
Yfirdráttarheimildir eru mismunandi eftir fjárhagsstöðu banka og eru settar til eins árs.
Algengar spurningar
Hvað er yfirdráttarhámark?
Fyrir einstaklinga er yfirdráttarhámark hversu mikið þú getur tekið út umfram upphæðina sem er á innborgun og skilur eftir neikvæða stöðu (í formi láns frá bankanum). Yfirdráttarvernd gerir bankanum kleift að veita slíkt lán sjálfkrafa til að koma í veg fyrir að tékkar hafi verið sviknar eða tilkynningar um ófullnægjandi fjármuni.
Hvað er De Minimus hetta?
Til að létta álagi af því að framkvæma sjálfsmat leyfir stefna Fed fjárhagslega heilbrigðri stofnun að stofna til yfirdráttar í dagsbirtu upp á allt að 40% af eiginfjármagni sínu ef stofnunin leggur fram ályktun stjórnar. Þetta er þekkt sem lágmarkshöft.
Hvað er yfirdráttarhámark?
Fyrir banka er yfirdráttarþakið hámarksupphæðin sem þeir mega yfirdrátta Seðlabankareikningi sínum á hverjum degi.
