Övertrassering Cap
Vad är ett övertrasseringstak?
Ett övertrasseringstak är den maximala dollargräns som en bank kan skicka till en annan finansiell institution (FI) på en dag. Locket begränsar det belopp en bank kan övertrassera sitt Federal Reserve -konto för att göra Fedwire betalningar,. ett bruttoavvecklingssystem i realtid (RTGS) av centralbankspengar som används av Federal Reserve Banks för att överföra pengar elektroniskt mellan medlemsinstitutioner.
Övertrasseringstaket är också känt som nettodebettaket.
Förstå övertrasseringstak
I USA tillåts kvalificerade banker att övertrassera på sina Federal Reserve-konton för att göra Fedwire-betalningar till andra finansinstitut. Under dagsljus övertrasseringssystem kan vissa banker fortsätta att ta ut pengar även när de inte har några pengar kvar, så länge som i slutet av dagen, deras Federal Reserve -kontosaldo återställs till över noll.
Övertrasseringsgränserna varierar beroende på en banks finansiella ställning. De som registrerar många inkommande betalningar och bedöms ha små svårigheter med att fylla på lånade medel vid slutet av Fedwires verksamhetsdag får en hel del utrymme. Andra institutioner, under tiden, kanske inte tillåts att övertrassera sina konton alls.
Övertrassering i dagsljus bidrar till att öka det finansiella systemets likviditet och effektivitet, men de utgör också potentiellt en systemrisk.
Övertrasseringstak är en multipel av varje banks riskbaserade kapital (takmultipeln), den teoretiska mängd kapital som krävs för att absorbera riskerna i dess affärsverksamhet (kapitalmåttet), och fastställs för en period av ett år.
När ett institut överskrider sin övertrasseringsgräns kallas det för ett taköverträdelse. Federal Reserve är beväpnad med flera verktyg för att hantera kränkningar, inklusive rådgivningsåtgärder, ändring av gränser och, i allvarliga fall, avslutande av konton. Övertrassering i dagsljus som inte finansieras vid slutet av Fedwire debiteras också en mycket högre avgift.
Övertrasseringstak Exempel
Bank X har 100 miljoner dollar i tillgångar och en förpliktelse från Federal Reserve att hålla 10 %, eller 10 miljoner dollar, på sitt Federal Reserve-konto. En dag måste Bank X uppfylla $10,5 miljoner i uttag. Den har inte tillräckligt med pengar på sitt Federal Reserve-konto för att uppfylla detta krav, så den överför en övertrassering på en halv miljon dollar.
Bank X har en skyldighet att betala tillbaka dessa pengar före dagens slut. Detta är tillåtet, förutsatt att Bank X:s övertrasseringstak är minst 500 000 USD.
Typer av övertrasseringstak
Som tidigare nämnts varierar övertrasseringstak från en bank till en annan. Federal Reserve erkänner följande sex övertrasseringstakkategorier:
Noll
Undantagen-från-arkivering
De minimis
Medel
Över medel
Hög
Noll tak
Nolltak tilldelas institutioner som anses vara särskilt svaga, som inte har tillgång till rabattfönstret eller som har övertrassering i dagsljus som inte är i linje med Federal Reserves policy. Dessa institutioner anses utgöra den största risken för reservbanken.
Befriad-från-arkiveringstak
Institutioner i denna cap-kategori, den vanligaste av dem alla, kan få övertrassering i dagsljus på upp till 10 miljoner USD eller 20 % av deras kapital, beroende på vilket som är lägst. För att vara berättigad till kategorin undantaget från registreringstaket måste institutet vara finansiellt stabilt och minimera sitt beroende av övertrassering i dagsljus.
De Minimis Cap
Institutioner i denna kategori kan få övertrassering i dagsljus på upp till 40 % av sitt kapital. För att kvalificera sig måste banken lämna in ett årligt beslut av styrelsen (B av D) som godkänner användningen av dagsljusövertrasseringen i denna utsträckning.
Självbedömd
Institutioner i kategorierna genomsnitt, över genomsnittet och högt bolag utvärderas själv. De kan ådra sig övertrasseringar på mer än 40 % av sitt kapital, men de måste också uppfylla stora självutvärderingsbördor, inklusive kreditvärdighet,. kundkreditpolicyer och -kontroller samt intradag fondförvaltning.
Nettodebiteringstak kontra maxtak
Utöver de typer av övertrasseringstak som beskrivs ovan, anger Federal Reserve även nettodebettak och maximal (max) tak.
Nettodebettaket är det maximala beloppet i dollar för övertrassering i dagsljus som det kan ådra sig på sitt Federal Reserve-konto, beräknat som dess tak flera gånger dess kapitalmått.
Maxtaket gäller för finansiella institut som har likviditetstryck som gör att de inte kan uppfylla nettodebettaket. Dessa kan således överskrida sina standardgränser för övertrassering (baserat på nettodebettak) genom att ställa ytterligare säkerheter.
Höjdpunkter
– Vissa banker kan fortsätta att ta ut pengar även när deras Federal Reserve-konton är tomma, förutsatt att saldot fylls på i slutet av dagen.
– Federal Reserve är beväpnad med flera verktyg för att hantera kränkningar, inklusive rådgivningsåtgärder, ändring av tak och, i allvarliga fall, avslutande av konton.
- Övertrasseringstaket är den maximala dollargränsen som en bank får övertrassera sitt Federal Reserve-konto varje dag för att göra Fedwire-betalningar till andra finansinstitut (FIs).
– Banker kan också införa övertrasseringstak för kunder som tar ut pengar utöver deras insättningar.
– Övertrasseringsgränserna varierar beroende på en banks finansiella ställning och är satta för en period av ett år.
Vanliga frågor
Vad är en övertrasseringsgräns?
För privatpersoner är en övertrasseringsgräns hur mycket du kan ta ut utöver det insatta beloppet, vilket lämnar ett negativt saldo (i form av ett lån från banken). Övertrasseringsskydd tillåter banken att automatiskt göra ett sådant lån för att undvika avvisade checkar eller otillräckliga medel.
Vad är en De Minimus-keps?
För att underlätta bördan av att utföra en självutvärdering tillåter Feds policy en finansiellt sund institution att dra på sig övertrassering i dagsljus på upp till 40 % av sitt kapitalmått om institutionen lämnar ett styrelsebeslut. Detta är känt som ett de minimis-tak.
Vad är ett övertrasseringstak?
För banker är övertrasseringstaket det maximala belopp som de får övertrassera sitt Federal Reserve-konto varje dag.
