Limite di scoperto
Che cos'è un limite di scoperto?
Un tetto massimo di scoperto è il limite massimo di dollari che una banca può inviare a un altro istituto finanziario (FI) in un giorno. Il limite limita l'importo che una banca può prelevare dal proprio conto della Federal Reserve per rendere Fedwire pagamenti,. un sistema di regolamento lordo (RTGS) in tempo reale della moneta della banca centrale utilizzato dalle banche della Federal Reserve per trasferire fondi elettronicamente tra le istituzioni membri.
Il limite di scoperto è anche noto come limite di addebito netto.
Capire i massimali di scoperto
Negli Stati Uniti, le banche qualificate sono autorizzate a prelevare dai propri conti della Federal Reserve per effettuare pagamenti Fedwire ad altri FI. Con il sistema di scoperto diurno,. alcune banche possono continuare a prelevare denaro anche quando non hanno fondi rimasti, purché entro la fine della giornata, i saldi dei loro conti della Federal Reserve vengano ripristinati sopra lo zero.
I limiti di scoperto variano a seconda della posizione finanziaria di una banca. Coloro che registrano molti pagamenti in entrata e si ritiene che abbiano poche difficoltà a reintegrare i fondi presi in prestito entro la fine della giornata operativa di Fedwire hanno un certo margine di manovra. Altre istituzioni, nel frattempo, potrebbero non essere autorizzate a scoperchiare i propri conti.
liquidità e l'efficienza del sistema finanziario , ma rappresentano anche potenzialmente un rischio sistemico.
I cap di scoperto sono un multiplo del capitale basato sul rischio di ciascuna banca (il multiplo del cap), l'importo teorico del capitale necessario per assorbire i rischi connessi alle sue operazioni commerciali (la misura del capitale) e sono fissati per un periodo di un anno.
Quando un'istituzione supera il suo limite di scoperto, si parla di violazione del tetto. La Federal Reserve è dotata di diversi strumenti per affrontare le violazioni, comprese le misure di consulenza, la modifica dei limiti e, nei casi più gravi, la chiusura di conti. Anche gli scoperti di luce diurna che non sono finanziati dalla chiusura di Fedwire pagano una commissione molto più alta.
Esempio di limite di scoperto
Banca X ha $ 100 milioni di attività e l'obbligo della Federal Reserve di detenere il 10%, o $ 10 milioni, nel suo conto della Federal Reserve. Un giorno, la Banca X deve soddisfare $ 10,5 milioni di prelievi. Non ha abbastanza soldi nel suo conto della Federal Reserve per soddisfare questo requisito, quindi trasferisce uno scoperto di mezzo milione di dollari.
La banca X ha l'obbligo di rimborsare questo denaro entro la fine della giornata. Ciò è consentito, a condizione che il limite di scoperto della Banca X sia di almeno $ 500.000.
Tipi di tetto massimo di scoperto
Come accennato in precedenza, i massimali di scoperto variano da una banca all'altra. La Federal Reserve riconosce le seguenti sei categorie di massimali di scoperto:
Zero
Esente da deposito
De minimis
Media
Sopra la media
Alto
Zero Cap
I massimali zero vengono assegnati a istituzioni considerate particolarmente deboli, che non hanno accesso alla finestra di sconto o che stanno subendo scoperti di luce diurna che non sono in linea con la politica della Federal Reserve. Si ritiene che queste istituzioni rappresentino il rischio maggiore per la Reserve Bank.
Limite di esenzione dal deposito
Gli istituti in questa categoria di cap, la più comune di tutte, possono incorrere in scoperti di luce diurna fino a $ 10 milioni o il 20% del loro capitale, a seconda di quale sia il minore. Per essere ammissibile alla categoria del limite massimo di esenzione dalla dichiarazione, l'ente deve essere finanziariamente solido e ridurre al minimo la sua dipendenza dal credito di scoperto diurno.
Cappello De minimis
Gli enti di questa categoria possono incorrere in scoperti di luce diurna fino al 40% del loro capitale. Per qualificarsi, la banca deve presentare una delibera annuale del consiglio di amministrazione (B di D) che approva l'uso dello scoperto di luce diurna in questa misura.
Autovalutazione
Gli enti nelle categorie media, sopra la media e ad alta capitalizzazione sono autovalutati. Possono incorrere in scoperti di conto di oltre il 40% del loro capitale, ma devono anche adempiere a ingenti oneri di autovalutazione, tra cui affidabilità creditizia,. politiche e controlli sul credito dei clienti e intraday gestione dei fondi.
Cap. Addebito Netto vs Cap. Massimo
Oltre ai tipi di massimali di scoperto descritti sopra, la Federal Reserve stabilisce anche il tetto massimo di debito netto e il limite massimo (max).
Il limite di addebito netto è l'importo massimo in dollari di scoperti di luce diurna che può incorrere nel suo conto della Federal Reserve, calcolato come limite più volte la sua misura di capitale.
Il limite massimo si applica agli istituti finanziari che hanno pressioni di liquidità che li rendono incapaci di soddisfare il limite di addebito netto. Pertanto, questi possono superare i limiti di scoperto standard (basati sul limite di addebito netto) impegnando garanzie aggiuntive.
Mette in risalto
Alcune banche possono continuare a prelevare denaro anche quando i loro conti della Federal Reserve sono vuoti, a condizione che i saldi vengano reintegrati entro la fine della giornata.
La Federal Reserve è dotata di diversi strumenti per affrontare le violazioni, comprese le misure di consulenza, la modifica dei massimali e, nei casi più gravi, la chiusura di conti.
Il limite massimo di scoperto è il limite massimo in dollari che una banca può prelevare ogni giorno dal proprio conto della Federal Reserve per effettuare pagamenti Fedwire ad altre istituzioni finanziarie (FI).
Le banche possono anche imporre limiti di scoperto ai clienti che prelevano denaro in eccesso rispetto ai loro depositi.
I limiti di scoperto variano a seconda della posizione finanziaria della banca e sono fissati per un periodo di un anno.
FAQ
Che cos'è un limite di scoperto?
Per i privati, un limite di scoperto è quanto si può prelevare oltre l'importo in deposito, lasciando un saldo negativo (sotto forma di prestito dalla banca). La protezione dallo scoperto consente alla banca di effettuare automaticamente tale prestito per evitare assegni rimbalzati o avvisi di fondi insufficienti.
Cos'è un berretto De Minimus?
Per alleggerire l'onere di eseguire un'autovalutazione, la politica della Fed consente a un'istituzione finanziariamente sana di incorrere in scoperti di luce diurna fino al 40% della sua misura di capitale se l'istituzione presenta una risoluzione del consiglio di amministrazione. Questo è noto come cap de minimis.
Che cos'è un limite di scoperto?
Per le banche, il limite di scoperto è l'importo massimo che possono essere scoperti ogni giorno dal proprio conto della Federal Reserve.
