Overtræksloft
Hvad er et kassekreditloft?
Et kassekreditloft er den maksimale dollargrænse, som en bank kan sende til en anden finansiel institution (FI) på én dag. Loftet begrænser det beløb, en bank kan overtrække sin Federal Reserve - konto for at lave Fedwire betalinger,. et realtids bruttoafviklingssystem (RTGS) af centralbankpenge, der bruges af Federal Reserve Banks til at overføre penge elektronisk mellem medlemsinstitutioner.
Overtræksloftet er også kendt som nettodebetloftet.
Forståelse af overtrækslofter
I USA har kvalificerede banker tilladelse til at overtrække på deres Federal Reserve-konti for at foretage Fedwire-betalinger til andre FI'er. Under dagslys-overtrækssystemet kan nogle banker fortsætte med at hæve penge, selv når de ikke har nogen midler tilbage, så længe deres Federal Reserve -kontosaldi ved dagens udgang er genoprettet til over nul.
Overtræksgrænser varierer afhængigt af en banks finansielle stilling. De, der registrerer mange indgående betalinger og anses for at have lidt problemer med at genopfylde eventuelle lånte midler ved udgangen af Fedwires driftsdag, får en del spillerum. Andre institutioner har i mellemtiden muligvis slet ikke tilladelse til at overtrække deres konti.
Overtræk i dagslys er med til at øge det finansielle systems likviditet og effektivitet, men de udgør også potentielt en systemisk risiko.
Overtrækslofter er et multiplum af hver banks risikobaserede kapital (loftmultiplen), den teoretiske mængde kapital,. der kræves for at absorbere de risici , der er forbundet med dens forretningsdrift (kapitalmålet), og er fastsat for en periode på et år.
Når et institut overskrider sin kassekredit, kaldes det et loft overskridelse. Federal Reserve er bevæbnet med adskillige værktøjer til at håndtere overtrædelser, herunder rådgivningsforanstaltninger, ændring af grænser og, i alvorlige tilfælde, lukning af konti. Overtræk i dagslys, der ikke er finansieret ved afslutningen af Fedwire, bliver også opkrævet et meget højere gebyr.
Eksempel på kassekredit
Bank X har $100 millioner i aktiver og en Federal Reserve-forpligtelse til at holde 10%, eller $10 millioner, på sin Federal Reserve-konto. En dag skal Bank X opfylde $10,5 millioner i hævninger. Den har ikke penge nok på sin Federal Reserve-konto til at opfylde dette krav, så den overfører en kassekredit på en halv million dollars.
Bank X har en forpligtelse til at tilbagebetale disse penge inden udgangen af dagen. Dette er tilladt, forudsat at Bank X's kassekredit er mindst $500.000.
Typer af overtræksloft
Som tidligere nævnt varierer overtrækslofterne fra bank til bank. Federal Reserve anerkender følgende seks kassekreditkategorier:
Nul
Fritaget-fra-arkivering
De minimis
Gennemsnit
Over gennemsnit
Høj
Zero Cap
Nullofter tildeles institutioner, der anses for at være særligt svage, ikke har adgang til rabatvinduet eller pådrager sig overtræk i dagslys, der ikke er i overensstemmelse med Federal Reserves politik. Disse institutioner anses for at udgøre den største risiko for Reserve Bank.
Fritaget-fra-arkiveringsloft
Institutioner i denne cap-kategori, den mest almindelige af dem alle, kan pådrage sig overtræk i dagslys på op til $10 millioner eller 20% af deres kapital, alt efter hvad der er mindst. For at være berettiget til kategorien fritaget for registreringsloft skal instituttet være finansielt solidt og minimere sin afhængighed af dagslyskreditten.
De Minimis Cap
Institutter i denne kategori kan få dagslys overtræk på op til 40 % af deres kapital. For at kvalificere sig skal banken indsende en årlig bestyrelsesbeslutning (B af D), der godkender brugen af dagslyskassekreditten i dette omfang.
Selvvurderet
Institutioner i kategorierne gennemsnit, over gennemsnit og højkapital er selvvurderet. De kan pådrage sig overtræk på mere end 40 % af deres kapital, men de skal også opfylde store selvevalueringsbyrder, herunder kreditværdighed,. kundekreditpolitikker og -kontroller og intradag forvaltning af midler.
Nettodebetloft vs. Max
Ud over de ovenfor beskrevne typer af overtrækslofter angiver Federal Reserve også nettodebetloftet og det maksimale (maks.) loft.
Nettodebetloftet er det maksimale beløb i dollar af dagslys-overtræk, som det kan pådrage sig på sin Federal Reserve-konto, beregnet som loftet flere gange dets kapitalmål.
Maksimumsloftet gælder for finansielle institutioner, der har et likviditetspres, der gør, at de ikke kan overholde nettodebetloftet. Disse kan således overskride deres standard overtræksgrænser (baseret på nettodebetloft) ved at stille yderligere sikkerhed.
Højdepunkter
Nogle banker kan fortsætte med at hæve penge, selv når deres Federal Reserve-konti er tomme, forudsat at saldi er fyldt op inden udgangen af dagen.
Federal Reserve er bevæbnet med flere værktøjer til at håndtere krænkelser, herunder rådgivningsforanstaltninger, ændring af lofter og, i alvorlige tilfælde, lukning af konti.
Overtræksloftet er den maksimale dollargrænse, som en bank kan overtrække sin Federal Reserve-konto hver dag for at foretage Fedwire-betalinger til andre finansielle institutioner (FI'er).
Banker kan også pålægge kassekreditlofter på kunder, der hæver penge ud over deres indskud.
Overtræksgrænser varierer afhængigt af en banks økonomiske stilling og er fastsat for en periode på et år.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er en overtræksgrænse?
For enkeltpersoner er en kassekredit,. hvor meget du kan hæve ud over det indskudte beløb, hvilket efterlader en negativ saldo (i form af et lån fra banken). Overtræksbeskyttelse giver banken mulighed for automatisk at yde et sådant lån for at undgå afviste checks eller meddelelser om utilstrækkelige midler.
Hvad er en De Minimus Cap?
For at lette byrden ved at udføre en selvevaluering tillader Fed-politikken en finansielt sund institution at pådrage sig kassekreditter i dagslys på op til 40 % af sin kapitalforanstaltning, hvis institutionen fremlægger en bestyrelsesbeslutning. Dette er kendt som et de minimis-loft.
Hvad er et kassekreditloft?
For banker er overtræksloftet det maksimale beløb, som de må overtrække deres Federal Reserve-konto hver dag.
