Overtrekkstak

Hva er et kassekreditttak?

Et kassekreditttak er den maksimale dollargrensen som en bank kan sende til en annen finansinstitusjon (FI) på en dag. Taksten begrenser beløpet en bank kan overtrekke sin Federal Reserve - konto for å lage Fedwire betalinger,. et sanntids bruttooppgjørssystem (RTGS) av sentralbankpenger som brukes av Federal Reserve Banks for å overføre midler elektronisk mellom medlemsinstitusjoner.

Overtrekkstaket er også kjent som netto debettak.

Forstå kassekreditttak

I USA har kvalifiserte banker lov til å overtrekke på sine Federal Reserve-kontoer for å foreta Fedwire-betalinger til andre FIer. Under dagslys-kassekredittsystemet kan noen banker fortsette å ta ut penger selv når de ikke har noen midler igjen, så lenge som ved slutten av dagen, er deres Federal Reserve- kontosaldo tilbake til over null.

Overtrekksgrensene varierer, avhengig av bankens finansielle stilling. De som registrerer mange inngående betalinger og anses å ha små problemer med å fylle opp lånte midler innen slutten av Fedwire-driftsdagen, får ganske mye spillerom. Andre institusjoner har i mellomtiden kanskje ikke lov til å overtrekke sine kontoer i det hele tatt.

Overtrekk i dagslys bidrar til å øke det finansielle systemets likviditet og effektivitet, men de utgjør også potensielt en systemrisiko.

Overtrekkstak er et multiplum av hver banks risikobaserte kapital (takmultipel), den teoretiske mengden kapital som kreves for å absorbere risikoen involvert i forretningsdriften (kapitalmålet), og er satt for en periode på ett år.

Når en institusjon overskrider kassekredittgrensen, omtales det som et takbrudd. Federal Reserve er bevæpnet med flere verktøy for å håndtere brudd, inkludert rådgivningstiltak, endring av grenser og, i alvorlige tilfeller, stenging av kontoer. Overtrekk i dagslys som ikke er finansiert ved slutten av Fedwire, belastes også med et mye høyere gebyr.

Eksempel på kassekreditt

Bank X har $100 millioner i eiendeler og en Federal Reserve-forpliktelse til å holde 10%, eller $10 millioner, på sin Federal Reserve-konto. En dag må Bank X oppfylle $10,5 millioner i uttak. Den har ikke nok penger på Federal Reserve-kontoen til å oppfylle dette kravet, så den overfører en kassekreditt på en halv million dollar.

Bank X har en forpliktelse til å tilbakebetale disse pengene innen slutten av dagen. Dette er tillatt, forutsatt at Bank Xs kassekreditttak er minst $500 000.

Typer kassekreditt

Som tidligere nevnt varierer overtrekkstak fra bank til bank. Federal Reserve anerkjenner følgende seks kassekredittkategorier:

• Null

• Fritatt-fra-arkivering

• De minimis

-Gjennomsnitt

• Over gjennomsnittet

-Høy

###Null tak

Nulltak tildeles institusjoner som anses som spesielt svake, som ikke har tilgang til rabattvinduet,. eller som pådrar seg overtrekk i dagslys som ikke er i tråd med Federal Reserves retningslinjer. Disse institusjonene anses å utgjøre størst risiko for Reserve Bank.

Fritak-fra-arkivering Cap

Institusjoner i denne cap-kategorien, den vanligste av dem alle, kan pådra seg overtrekk i dagslys på opptil 10 millioner dollar eller 20 % av kapitalen deres, avhengig av hva som er minst. For å være kvalifisert for kategorien unntatt fra innleveringsgrense, må institusjonen være økonomisk solid og minimere sin avhengighet av dagslys kassekreditt.

De Minimis Cap

Institusjoner i denne kategorien kan pådra seg kassekreditt i dagslys på inntil 40 % av kapitalen. For å kvalifisere må banken fremlegge et årlig styrevedtak (B av D) som godkjenner bruk av dagslyskassekreditt i denne grad.

###Selvvurdert

Institusjoner i kategoriene gjennomsnitt, over gjennomsnittet og høykapital er selvvurdert. De kan pådra seg overtrekk på mer enn 40 % av kapitalen, men de må også oppfylle store selvevalueringsbyrder, inkludert kredittverdighet,. kundekredittpolitikk og -kontroller, og intradag forvaltning av midler.

Netto debettak vs. Max Cap

I tillegg til typene kassekreditttak som er beskrevet ovenfor, angir Federal Reserve også nettodebetgrensen og maksimumsgrensen (maks.).

• Nettodebetgrensen er det maksimale beløpet for dagslys overtrekk som den kan pådra seg på sin Federal Reserve-konto, beregnet som grensen flere ganger kapitalmålet.

– Makstaket gjelder finansinstitusjoner som har likviditetspress som gjør at de ikke klarer å oppfylle netto debetgrensen. Dermed kan disse overskride sine standard kassekredittgrenser (basert på netto debettak) ved å stille ytterligere sikkerhet.

##Høydepunkter

– Noen banker kan fortsette å ta ut penger selv når deres Federal Reserve-kontoer er tomme, forutsatt at saldoene er fylt opp innen slutten av dagen.

– Federal Reserve er bevæpnet med flere verktøy for å håndtere brudd, inkludert rådgivningstiltak, endring av grenser og, i alvorlige tilfeller, stenging av kontoer.

• Overtrekkstaket er den maksimale dollargrensen som en bank kan overtrekke sin Federal Reserve-konto hver dag for å foreta Fedwire-betalinger til andre finansinstitusjoner (FIer).

– Bankene kan også pålegge kassekreditttak på kunder som tar ut penger utover deres innskudd.

– Rammene for kassekreditt varierer, avhengig av bankens finansielle stilling, og er satt for en periode på ett år.

##FAQ

Hva er en kassekredittgrense?

For enkeltpersoner er en kassekredittgrense hvor mye du kan ta ut utover beløpet på innskudd, og etterlater en negativ saldo (i form av et lån fra banken). Overtrekksbeskyttelse lar banken automatisk gi et slikt lån for å unngå avviste sjekker eller varsel om utilstrekkelige midler.

Hva er en De Minimus Cap?

For å lette byrden med å utføre en selvevaluering, tillater Feds politikk en finansielt sunn institusjon å pådra seg overtrekk i dagslys på opptil 40 % av kapitalmålet dersom institusjonen sender en styrevedtak. Dette er kjent som en de minimis-hette.

Hva er et kassekreditttak?

For banker er overtrekksbeløpet det maksimale beløpet de kan overtrekke Federal Reserve-kontoen sin hver dag.