نسبة القرض المشكلة

ما هي نسبة القرض المشكلة؟

نسبة القروض المتعثرة هي نسبة في الصناعة المصرفية تقارن النسبة المئوية للقروض المتعثرة مع النسبة المئوية للقروض السليمة. في أسواق البنوك والائتمان ، يعد القرض المشكل أحد أمرين: قرض تجاري تجاوز موعد استحقاقه 90 يومًا على الأقل ، أو قرض استهلاكي تجاوز موعد استحقاقه 180 يومًا على الأقل.

يشار إلى القرض المشكل أيضًا على أنه أصل غير عامل. نسبة القروض المتعثرة هي في النهاية مقياس لصحة قطاعي البنوك والإقراض ، والاقتصاد ككل. تعني النسبة الأعلى عددًا أكبر من القروض المتعثرة والعكس صحيح. تقلل القروض المتعثرة مقدار رأس المال الذي يمتلكه المقرضون للقروض اللاحقة.

إذا كان لدى البنك 500 قرض و 10 منها عبارة عن قروض مشكلة - قروض تجارية متأخرة (90 يومًا من تاريخ الاستحقاق) أو قروض استهلاكية متأخرة (180 يومًا من تاريخ الاستحقاق) - فإن نسبة القروض المتعثرة لهذا البنك ستكون 1:50 ، أو 2٪.

فهم نسبة القرض المشكلة

تحاول البنوك إبقاء مخزونات قروضها المتعثرة منخفضة لأن هذه الأنواع من القروض يمكن أن تؤدي إلى مشاكل في التدفق النقدي ومشكلات أخرى. إذا لم يعد البنك قادرًا على إدارة ديونه المستحقة ، فقد يؤدي ذلك إلى إغلاق البنك.

بمجرد أن يبدأ المقترض في التأخر في السداد ، ترسل المؤسسة المالية إخطارات إلى المقترض ؛ ويطلب من المقترض بعد ذلك اتخاذ إجراء للحصول على القرض الجاري. إذا لم يستجب المقترض ، يمكن للبنك بيع الأصول واسترداد رصيد القرض. يمكن أن تؤدي القروض المتعثرة في كثير من الأحيان إلى حبس الرهن أو استعادة الملكية أو غيرها من الإجراءات القانونية المعاكسة.

إذا كانت الشركة تواجه صعوبة في الوفاء بالتزامات ديونها ، فيجوز للمقرض إعادة هيكلة قرضه. بهذه الطريقة ، لا يزال بإمكان المؤسسة الاحتفاظ ببعض التدفق النقدي وقد تكون قادرة على تجنب الاضطرار إلى تصنيفها كقرض مشكلة.

إذا أراد المقترضون التفاوض مع البنك لجعل القرض المتسبب في المشكلة جارياً مرة أخرى ، فيمكن لممثل البنك الاجتماع معهم لمناقشة الرصيد المستحق.

يمكن تقسيم نسبة القروض المتعثرة حسب مستوى التأخر في السداد ، مثل تلك الأقل من 90 يومًا بعد تاريخ الاستحقاق مقابل تلك المتأخرة بشدة.

تاريخ نسبة القرض المشكلة

مع ضعف الأسواق ، ليس من غير المألوف أن يزداد مخزون القروض المتعثرة حيث يكافح الناس لتسديد أقساط قروضهم. ارتفاع معدلات حبس الرهن ، وإعادة الممتلكات ، وغيرها من الإجراءات القانونية قد تقلل من أرباح البنوك.

الكساد الكبير وارتفاع نسبة القروض المتعثرة

زادت نسبة القروض المتعثرة في جميع المجالات خلال فترة الركود العظيم من عام 2007 إلى عام 2009. وخلال هذا الوقت ، أدت تداعيات القروض العقارية عالية المخاطر إلى ارتفاع عدد القروض المتعثرة التي كانت البنوك في دفاترها. تم سن العديد من البرامج الفيدرالية لمساعدة المستهلكين على التعامل مع ديونهم المتأخرة ، والتي ركز معظمها على الرهون العقارية.

قبل الركود العظيم ، في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، كان هناك ارتفاع غير مسبوق في ديون الأسر الأمريكية. كما كانت هناك زيادة كبيرة في إقراض الرهن العقاري ، لا سيما في السوق الخاص. (بدأت حصة القروض التي تم التأمين عليها من قبل الوكالات الحكومية في الانخفاض). ومع ذلك ، مع بدء أسعار المساكن في الانخفاض ، نتج عن ذلك موجة هائلة من حالات التخلف عن سداد الرهن العقاري حيث كافح المستهلكون للوفاء بالتزاماتهم المتعلقة بالديون. ساهمت هذه الزيادة الحادة في مشكلة الديون بشكل كبير في بداية الركود.

تم بيع العديد من المستهلكين منتجات الرهن العقاري التي لم تكن مناسبة أو مناسبة لهم. على سبيل المثال ، عُرض على العديد من المقترضين قروض عقارية هجينة ذات معدل قابل للتعديل (ARM) مع معدلات فائدة أولية منخفضة للغاية كان من المفترض أن تغريهم. في حين أن هذه المنتجات ربما جعلت ملكية المنازل تبدو ميسورة التكلفة في البداية ، إلا أن أسعار الفائدة ارتفعت بعد أول عامين أو ثلاثة أعوام. تطلب هيكل هذه الرهون العقارية من العديد من المقترضين إعادة التمويل أو التأهل للحصول على قرض إضافي من أجل الوفاء بالتزاماتهم المتعلقة بالديون. ومع ذلك ، عندما بدأت أسعار المساكن في الانخفاض وارتفعت أسعار الفائدة ، أصبحت إعادة التمويل عمليا مستحيلة بالنسبة للعديد من المقترضين ، وبالتالي تخلفوا عن سداد هذه القروض.

منذ الأزمة المالية في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين والركود العظيم ، تم إدخال متطلبات إقراض أكثر صرامة. وقد ساعد هذا في الحد من ممارسات الإقراض الجائرة - بما في ذلك عدم شرح شروط القرض للمقترض بشكل صحيح - وضعف تنظيم القطاع المالي .

يسلط الضوء

• نسبة القروض المتعثرة هي نسبة في الصناعة المصرفية تقارن نسبة القروض المتعثرة إلى نسبة القروض السليمة.

• مع ضعف الأسواق ، ليس من غير المألوف أن يزداد مخزون القروض المشكل حيث يكافح الناس لتسديد مدفوعات قروضهم.

• إذا كان لدى البنك 500 قرض و 10 منها عبارة عن قروض متعثرة ، فإن نسبة القروض المتعثرة لهذا البنك ستكون 1:50 ، أو 2٪.

• القرض المشكل هو أحد أمرين: قرض تجاري تجاوز موعد استحقاقه 90 يومًا على الأقل ، أو قرض استهلاكي تجاوز موعد استحقاقه 180 يومًا على الأقل.