Rapporto di prestito problematico
Qual è il rapporto di prestito problematico?
Il rapporto crediti problematici è un rapporto nel settore bancario che confronta la percentuale di crediti problematici con la percentuale di prestiti sani. Nel mercato bancario e del credito, un prestito problematico è una delle due cose: un prestito commerciale scaduto da almeno 90 giorni o un prestito al consumo scaduto da almeno 180 giorni.
Un prestito problematico è indicato anche come attività deteriorata. Il rapporto di prestito problematico è in definitiva una misura della salute delle industrie bancarie e di prestito e dell'economia nel suo insieme. Un rapporto più alto significa un numero maggiore di crediti problematici e viceversa. I prestiti problematici riducono la quantità di capitale che i prestatori hanno per i prestiti successivi.
Se una banca ha 500 prestiti e 10 di questi sono prestiti problematici - prestiti commerciali in ritardo (scadenza 90 giorni) o prestiti al consumo in ritardo (scadenza 180 giorni) - il rapporto di prestito problematico per questa banca sarebbe 1:50, o 2%.
Comprendere il rapporto di prestito problematico
Le banche cercano di mantenere basse le scorte di prestiti problematici perché questi tipi di prestiti possono portare a problemi di flusso di cassa e altri problemi. Se una banca non è più in grado di gestire il proprio debito residuo, potrebbe portare alla chiusura della banca.
Una volta che un mutuatario inizia a essere in ritardo con i pagamenti, l'istituto finanziario in genere invia avvisi al mutuatario; il mutuatario è quindi tenuto ad agire per ottenere il prestito corrente. Se il mutuatario non risponde, la banca può vendere beni e recuperare il saldo del prestito. I prestiti problematici possono spesso comportare la preclusione della proprietà,. il recupero o altre azioni legali avverse.
Se un'azienda ha difficoltà a soddisfare i propri obblighi di debito, un prestatore può ristrutturare il proprio prestito. In questo modo, l'istituto può ancora mantenere un certo flusso di cassa e potrebbe essere in grado di evitare di doverlo classificare come un prestito problematico.
Se i mutuatari vogliono negoziare con la banca per rendere di nuovo attivo un prestito problematico, un rappresentante della banca può incontrarli per discutere il saldo dovuto.
Il rapporto dei prestiti problematici può essere scomposto in base al livello di insolvenza dei prestiti, come quelli scaduti da meno di 90 giorni rispetto a quelli più gravemente arretrati.
Storia del rapporto di prestito problematico
Con l'indebolimento dei mercati, non è raro che l'inventario dei prestiti problematici aumenti mentre le persone lottano per pagare i prestiti. Tassi elevati di pignoramenti, pignoramenti e altre azioni legali possono ridurre i profitti bancari.
La grande recessione e l'aumento del rapporto di prestito problematico
Il rapporto dei prestiti problematici è aumentato su tutta la linea durante la Grande Recessione dal 2007 al 2009. Durante questo periodo, le ricadute dei subprime hanno portato a un aumento del numero di prestiti problematici che le banche avevano nei loro libri contabili. Sono stati varati diversi programmi federali per aiutare i consumatori a far fronte ai loro debiti insoluti, la maggior parte dei quali incentrati sui mutui.
Prima della Grande Recessione, nei primi anni 2000, c'è stato un aumento senza precedenti del debito delle famiglie americane. C'è stato anche un drammatico aumento dei prestiti ipotecari, soprattutto nel mercato privato. (La quota di prestiti assicurati dalle agenzie governative ha iniziato a diminuire.) Tuttavia, quando i prezzi delle case hanno iniziato a scendere, si è verificata una massiccia ondata di inadempienze sui mutui mentre i consumatori hanno lottato per soddisfare i propri obblighi di debito. Questo forte aumento del debito problematico ha notevolmente contribuito all'inizio della recessione.
A molti consumatori sono stati venduti prodotti ipotecari che non erano adatti o appropriati per loro. Ad esempio, a molti mutuatari sono stati offerti mutui ibridi a tasso variabile (ARM) con tassi di interesse iniziali molto bassi che avrebbero dovuto attirarli. Sebbene questi prodotti possano aver fatto sembrare la proprietà di una casa abbordabile all'inizio, dopo i primi due o tre anni i tassi di interesse sono aumentati. La struttura di questi mutui richiedeva a molti mutuatari di rifinanziare o qualificarsi per un prestito aggiuntivo al fine di soddisfare i propri obblighi di debito. Tuttavia, poiché i prezzi delle case hanno iniziato a scendere e i tassi di interesse sono aumentati, il rifinanziamento è diventato effettivamente impossibile per molti mutuatari e, quindi, sono andati in default su questi prestiti.
Dalla crisi finanziaria degli anni 2000 e dalla Grande Recessione sono stati introdotti requisiti di prestito più severi. Ciò ha contribuito a frenare le pratiche di prestito predatorio, inclusa la non corretta spiegazione dei termini di un prestito a un mutuatario, e la scarsa regolamentazione del settore finanziario .
Mette in risalto
Il rapporto crediti problematici è un rapporto nel settore bancario che confronta la percentuale di crediti problematici con la percentuale di crediti sani.
Con l'indebolimento dei mercati, non è raro che l'inventario dei prestiti problematici aumenti mentre le persone lottano per pagare i prestiti.
Se una banca ha 500 prestiti e 10 di loro sono prestiti problematici, il rapporto di prestito problematico per questa banca sarebbe 1:50, o 2%.
Un prestito problematico è una delle due cose: un prestito commerciale scaduto da almeno 90 giorni o un prestito al consumo scaduto da almeno 180 giorni.
