Problemkreditquote
Was ist die Problemkreditquote?
Die Problemkreditquote ist eine Kennzahl in der Bankenbranche, die den Prozentsatz der Problemkredite mit dem Prozentsatz der soliden Kredite vergleicht. Auf den Banken- und Kreditmärkten ist ein Problemkredit eines von zwei Dingen: ein gewerblicher Kredit, der mindestens 90 Tage überfällig ist, oder ein Verbraucherkredit, der mindestens 180 Tage überfällig ist.
Ein Problemkredit wird auch als notleidender Vermögenswert bezeichnet. Die Problemkreditquote ist letztendlich ein Maß für die Gesundheit der Banken- und Kreditbranche und der Wirtschaft insgesamt. Eine höhere Quote bedeutet mehr Problemkredite und umgekehrt. Problemkredite mindern das Kapital, das Kreditgeber für Folgekredite zur Verfügung haben.
Wenn eine Bank 500 Kredite hat und 10 davon Problemkredite sind – verspätete gewerbliche Kredite (90 Tage überfällig) oder verspätete Verbraucherkredite (180 Tage überfällig) – wäre das Problemkreditverhältnis für diese Bank 1:50, oder 2%.
Die Problemkreditquote verstehen
Banken versuchen, ihre Problemkreditbestände niedrig zu halten, da diese Art von Krediten zu Liquiditätsproblemen und anderen Problemen führen kann. Wenn eine Bank ihre ausstehenden Schulden nicht mehr verwalten kann, könnte dies zur Schließung der Bank führen.
Sobald ein Kreditnehmer mit Zahlungen in Verzug gerät, sendet das Finanzinstitut normalerweise Mitteilungen an den Kreditnehmer; Der Kreditnehmer muss dann Maßnahmen ergreifen, um das Darlehen auf den neuesten Stand zu bringen. Wenn der Kreditnehmer nicht antwortet, kann die Bank Vermögenswerte verkaufen und den Restbetrag des Kredits zurückerhalten. Problemkredite können oft zur Zwangsvollstreckung,. Pfändung oder anderen nachteiligen rechtlichen Schritten führen.
Wenn ein Unternehmen Schwierigkeiten hat, seinen Schuldenverpflichtungen nachzukommen, kann ein Kreditgeber sein Darlehen umstrukturieren. Auf diese Weise kann das Institut noch einen gewissen Cashflow aufrechterhalten und möglicherweise vermeiden, dass es als Problemkredit eingestuft werden muss.
Wenn Kreditnehmer mit der Bank verhandeln wollen, um einen Problemkredit wieder aktuell zu machen, kann sich ein Bankvertreter mit ihnen treffen, um die Restschuld zu besprechen.
Die Problemkreditquote kann nach dem Grad der Überfälligkeit von Krediten aufgeschlüsselt werden, z. B. Kredite, die weniger als 90 Tage überfällig sind, im Vergleich zu Krediten, die stärker in Verzug sind.
Geschichte der Problemkreditquote
Wenn die Märkte schwächeln, ist es nicht ungewöhnlich, dass der Bestand an problematischen Krediten zunimmt, da die Menschen Schwierigkeiten haben, ihre Kreditzahlungen zu leisten. Hohe Raten von Zwangsvollstreckungen, Pfändungen und anderen rechtlichen Schritten können die Bankgewinne schmälern.
Die Große Rezession und der Anstieg der Problemkreditquote
Die Problemkreditquote ist während der Großen Rezession von 2007 bis 2009 auf breiter Front gestiegen. In dieser Zeit führte der Subprime-Fallout zu einem Anstieg der Problemkredite, die Banken in ihren Büchern hatten. Mehrere Bundesprogramme wurden erlassen, um Verbrauchern bei der Bewältigung ihrer überfälligen Schulden zu helfen, von denen sich die meisten auf Hypotheken konzentrierten.
Vor der Großen Rezession in den frühen 2000er Jahren gab es einen beispiellosen Anstieg der Verschuldung der amerikanischen Haushalte. Es gab auch einen dramatischen Anstieg der Hypothekarkredite, insbesondere auf dem privaten Markt. (Der Anteil der von staatlichen Stellen versicherten Kredite begann zu sinken.) Als die Immobilienpreise jedoch zu fallen begannen, führte dies zu einer massiven Welle von Hypothekenausfällen, da die Verbraucher Schwierigkeiten hatten, ihren Schuldenverpflichtungen nachzukommen. Dieser steile Anstieg der Problemschulden trug maßgeblich zum Ausbruch der Rezession bei.
Vielen Verbrauchern wurden Hypothekenprodukte verkauft, die für sie nicht geeignet oder angemessen waren. Beispielsweise wurden vielen Kreditnehmern Hybrid-Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARM) mit sehr niedrigen Anfangszinsen angeboten, die sie anlocken sollten. Während diese Produkte das Wohneigentum anfangs noch erschwinglich erscheinen ließen, stiegen die Zinsen nach den ersten zwei, drei Jahren an. Aufgrund der Struktur dieser Hypotheken mussten viele Kreditnehmer entweder refinanzieren oder sich für ein zusätzliches Darlehen qualifizieren, um ihren Schuldenverpflichtungen nachzukommen. Als die Immobilienpreise jedoch zu fallen begannen und die Zinssätze stiegen, wurde die Refinanzierung für viele Kreditnehmer praktisch unmöglich, und sie gerieten daher mit diesen Krediten in Verzug.
Seit der Finanzkrise der 2000er Jahre und der Großen Rezession wurden strengere Anforderungen an die Kreditvergabe eingeführt. Dies hat dazu beigetragen, räuberische Kreditvergabepraktiken einzudämmen – einschließlich der unzureichenden Erklärung der Bedingungen eines Kredits für einen Kreditnehmer – und eine schlechte Regulierung des Finanzsektors .
Höhepunkte
Die Problemkreditquote ist eine Kennzahl in der Bankenbranche, die den Prozentsatz der Problemkredite mit dem Prozentsatz der soliden Kredite vergleicht.
Wenn die Märkte schwächeln, ist es nicht ungewöhnlich, dass der Bestand an problematischen Krediten zunimmt, da die Menschen Schwierigkeiten haben, ihre Kreditzahlungen zu leisten.
Wenn eine Bank 500 Kredite hat und 10 davon Problemkredite sind, wäre die Problemkreditquote für diese Bank 1:50 oder 2%.
Ein Problemkredit ist eines von zwei Dingen: ein gewerblicher Kredit, der mindestens 90 Tage überfällig ist, oder ein Verbraucherkredit, der mindestens 180 Tage überfällig ist.
