Vandamál lánshlutfall

Hvert er vandræðalánshlutfallið?

Vandræðalánahlutfall er hlutfall í bankastarfsemi sem ber saman hlutfall vandalána við hlutfall traustra lána. Á banka- og lánamarkaði er vandamálalán annað af tvennu: viðskiptalán sem er að minnsta kosti 90 dögum eftir gjalddaga eða neytendalán sem er að minnsta kosti 180 dögum á gjalddaga.

Vandræðalán er einnig nefnt óafkasta eign. Vandamálslánahlutfallið er á endanum mælikvarði á heilsu banka- og lánaiðnaðarins og hagkerfisins í heild. Hærra hlutfall þýðir meiri fjölda vandamálalána og öfugt. Vandræðalán draga úr því fjármagni sem lánveitendur hafa til síðari lána.

Ef banki er með 500 lán og 10 þeirra eru vandræðalán — seint viðskiptalán (90 dögum eftir gjalddaga) eða seint neytendalán (180 dögum yfir gjalddaga) — væri vandamálalánahlutfallið hjá þessum banka 1:50, eða 2%.

Skilningur á vandamálum lánahlutfallsins

Bankar reyna að halda lánabirgðum sínum lágum vegna þess að þessar tegundir lána geta leitt til sjóðstreymisvandamála og annarra vandamála. Ef banki er ekki lengur fær um að stjórna útistandandi skuldum sínum gæti það leitt til lokunar bankans.

Þegar lántaki byrjar að vera seinn með greiðslur sendir fjármálastofnunin venjulega tilkynningar til lántakans; lántakanda er þá gert að grípa til aðgerða til að fá lánið framgengt. Ef lántaki bregst ekki við getur bankinn selt eignir og endurheimt eftirstöðvar lánsins. Vandræðalán geta oft leitt til eignanáms,. endurheimts eða annarra skaðlegra lagalegra aðgerða.

Ef fyrirtæki á í erfiðleikum með að standa við skuldbindingar sínar getur lánveitandi endurskipulagt lán sitt. Þannig getur stofnunin enn haldið uppi einhverju sjóðstreymi og getur hugsanlega sloppið við að þurfa að flokka það sem vandamálalán.

Ef lántakendur vilja semja við bankann um að gera vandalán núverandi að nýju getur fulltrúi banka fundað með þeim til að ræða eftirstöðvarnar.

Vandamálslánahlutfallið er hægt að sundurliða eftir vanskilum lána, svo sem þeirra sem eru minna en 90 dagar í gjalddaga á móti þeim sem eru í alvarlegri vanskilum.

Saga vandamála lánshlutfallsins

Þegar markaðir veikjast er ekki óalgengt að birgðastaða lána aukist þar sem fólk á í erfiðleikum með að greiða af lánum sínum. Hátt hlutfall eignanáms, endurheimta og annarra lagalegra aðgerða getur dregið úr hagnaði banka.

Samdrátturinn mikli og hækkun lánahlutfallsins

Vandamálslánahlutfallið jókst yfir alla línuna í kreppunni miklu frá 2007 til 2009. Á þessum tíma leiddi undirmálslánafallið til þess að vandalánum sem bankar höfðu á bókum fjölgaði. Nokkrir alríkisáætlanir voru settar til að hjálpa neytendum að takast á við vanskilaskuldir sínar, sem flest beindust að húsnæðislánum.

Fyrir kreppuna miklu, snemma á 20. Einnig varð stóraukin húsnæðislán, sérstaklega á almennum markaði. (Hlutur lána sem voru tryggðir af ríkisstofnunum fór að lækka.) Þegar íbúðaverð fór að lækka leiddi það hins vegar til gríðarlegrar bylgju vanskila á húsnæðislánum þar sem neytendur áttu í erfiðleikum með að standa við skuldbindingar sínar. Þessi mikla aukning á vandaskuldum stuðlaði mjög að því að samdrátturinn hófst.

Mörgum neytendum voru seldar veðvörur sem ekki hentuðu þeim eða hentaði þeim. Til dæmis var mörgum lántakendum boðið upp á blendingslán með stillanlegum vöxtum (ARM) með mjög lágum upphafsvöxtum sem áttu að tæla þá. Þó að þessar vörur hafi kannski gert það að verkum að húseignir virðast viðráðanlegar í upphafi, þá hækkuðu vextirnir eftir fyrstu tvö eða þrjú árin. Uppbygging þessara húsnæðislána krafðist þess að margir lántakendur annaðhvort endurfjármagnuðu eða uppfylltu skilyrði fyrir viðbótarláni til að standa við skuldbindingar sínar. Hins vegar, þegar húsnæðisverð fór að lækka og vextir hækkuðu, varð endurfjármögnun í raun ómöguleg fyrir marga lántakendur og þar af leiðandi stóðu þeir í vanskilum með þessi lán.

Frá 2000 fjármálakreppunni og kreppunni miklu hafa strangari útlánakröfur verið teknar upp. Þetta hefur hjálpað til við að stemma stigu við rándýrum lánaháttum - þar á meðal að útskýra ekki almennilega skilmála láns til lántaka - og lélegt eftirlit með fjármálageiranum .

##Hápunktar

• Vandamálslánahlutfall er hlutfall í bankastarfsemi sem ber hlutfall vandalána saman við hlutfall traustra lána.

• Þegar markaðir veikjast er ekki óalgengt að birgðastaða lána aukist þar sem fólk á í erfiðleikum með að greiða af lánum sínum.

• Ef banki er með 500 lán og 10 þeirra eru vandræðalán, þá væri vandalánahlutfallið hjá þessum banka 1:50, eða 2%.

• Lán er annað af tvennu: viðskiptalán sem er að minnsta kosti 90 dögum á gjalddaga, eða neytendalán sem er að minnsta kosti 180 dögum á gjalddaga.