समस्या ऋण अनुपात

समस्या ऋण अनुपात क्या है?

समस्या ऋण अनुपात बैंकिंग उद्योग में एक अनुपात है जो समस्या ऋण के प्रतिशत की तुलना ध्वनि ऋण के प्रतिशत से करता है। बैंकिंग और क्रेडिट बाजारों में, एक समस्या ऋण दो चीजों में से एक है: एक वाणिज्यिक ऋण जो देय से कम से कम 90 दिन पहले है, या उपभोक्ता ऋण जो कम से कम 180 दिन पहले देय है।

एक समस्या ऋण को एक गैर- निष्पादित परिसंपत्ति के रूप में भी जाना जाता है । समस्या ऋण अनुपात अंततः बैंकिंग और उधार देने वाले उद्योगों और समग्र रूप से अर्थव्यवस्था के स्वास्थ्य का एक उपाय है। एक उच्च अनुपात का अर्थ है समस्या ऋणों की अधिक संख्या और इसके विपरीत। समस्या ऋण पूंजी की मात्रा को कम करते हैं जो उधारदाताओं के पास बाद के ऋणों के लिए होती है।

यदि किसी बैंक के पास 500 ऋण हैं और उनमें से 10 समस्या ऋण हैं - देर से वाणिज्यिक ऋण (देय तिथि से 90 दिन पहले) या देर से उपभोक्ता ऋण (देय तिथि से 180 दिन पहले) - इस बैंक के लिए समस्या ऋण अनुपात 1:50 होगा, या 2%।

समस्या ऋण अनुपात को समझना

बैंक अपनी समस्या ऋण सूची को कम रखने की कोशिश करते हैं क्योंकि इस प्रकार के ऋण से नकदी प्रवाह की समस्या और अन्य समस्याएं हो सकती हैं। यदि कोई बैंक अब अपने बकाया ऋण का प्रबंधन करने में सक्षम नहीं है, तो इससे बैंक बंद हो सकता है।

एक बार जब एक उधारकर्ता भुगतान के साथ देर से शुरू होता है, तो वित्तीय संस्थान आमतौर पर उधारकर्ता को नोटिस भेजता है; उधारकर्ता को तब ऋण चालू करने के लिए कार्रवाई करने की आवश्यकता होती है। यदि उधारकर्ता जवाब नहीं देता है, तो बैंक संपत्ति बेच सकता है और ऋण की शेष राशि की वसूली कर सकता है। समस्या ऋण अक्सर संपत्ति फौजदारी,. कब्ज़ा, या अन्य प्रतिकूल कानूनी कार्रवाइयों में परिणाम कर सकते हैं।

यदि किसी कंपनी को अपने ऋण दायित्वों को पूरा करने में कठिनाई हो रही है, तो एक ऋणदाता अपने ऋण का पुनर्गठन कर सकता है। इस तरह, संस्थान अभी भी कुछ नकदी प्रवाह बनाए रख सकता है और इसे समस्या ऋण के रूप में वर्गीकृत करने से बचने में सक्षम हो सकता है।

यदि उधारकर्ता एक समस्या ऋण को फिर से चालू करने के लिए बैंक के साथ बातचीत करना चाहते हैं, तो एक बैंक प्रतिनिधि बकाया राशि पर चर्चा करने के लिए उनसे मिल सकता है।

समस्या ऋण अनुपात को ऋणों के अपराध के स्तर से तोड़ा जा सकता है, जैसे कि 90 दिनों से कम समय के लिए बनाम वे जो अधिक गंभीर रूप से बकाया हैं।

समस्या ऋण अनुपात का इतिहास

जैसे-जैसे बाजार कमजोर होता है, समस्या ऋण सूची में वृद्धि के लिए यह असामान्य नहीं है क्योंकि लोग अपने ऋण भुगतान करने के लिए संघर्ष करते हैं। फोरक्लोजर, रिपॉजिशन और अन्य कानूनी कार्रवाइयों की उच्च दरें बैंक के मुनाफे को कम कर सकती हैं।

महान मंदी और समस्या ऋण अनुपात का उदय

2007 से 2009 तक ग्रेट मंदी के दौरान पूरे बोर्ड में समस्या ऋण अनुपात में वृद्धि हुई। इस समय के दौरान, सबप्राइम फॉलआउट के कारण बैंकों के पास उनकी पुस्तकों पर समस्या ऋणों की संख्या में वृद्धि हुई। उपभोक्ताओं को उनके अपराधी ऋण से निपटने में मदद करने के लिए कई संघीय कार्यक्रम बनाए गए, जिनमें से अधिकांश बंधक पर केंद्रित थे।

महान मंदी से पहले, 2000 के दशक की शुरुआत में, अमेरिकी घरेलू ऋण में अभूतपूर्व वृद्धि हुई थी। विशेष रूप से निजी बाजार में बंधक उधार में भी नाटकीय वृद्धि हुई। (सरकारी एजेंसियों द्वारा बीमा किए गए ऋणों का हिस्सा घटने लगा।) हालांकि, जैसे-जैसे घर की कीमतों में गिरावट शुरू हुई, इसके परिणामस्वरूप बंधक चूक की एक बड़ी लहर हुई क्योंकि उपभोक्ता अपने ऋण दायित्वों को पूरा करने के लिए संघर्ष कर रहे थे। समस्या ऋण में इस तीव्र वृद्धि ने मंदी की शुरुआत में बहुत योगदान दिया।

कई उपभोक्ताओं को ऐसे बंधक उत्पाद बेचे गए जो उनके लिए उपयुक्त या उपयुक्त नहीं थे। उदाहरण के लिए, कई उधारकर्ताओं को बहुत कम, प्रारंभिक ब्याज दरों के साथ हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (एआरएम) की पेशकश की गई थी जो उन्हें लुभाने के लिए थी। हालांकि इन उत्पादों ने शुरुआत में गृहस्वामी को किफायती बना दिया हो सकता है, पहले दो या तीन वर्षों के बाद ब्याज दरों में वृद्धि हुई है। इन बंधकों की संरचना के लिए कई उधारकर्ताओं को अपने ऋण दायित्वों को पूरा करने के लिए पुनर्वित्त या अतिरिक्त ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। हालांकि, जैसे-जैसे घर की कीमतें गिरनी शुरू हुईं और ब्याज दरें बढ़ीं, कई उधारकर्ताओं के लिए पुनर्वित्त प्रभावी रूप से असंभव हो गया, और इस प्रकार, वे इन ऋणों पर चूक गए।

2000 के वित्तीय संकट और महान मंदी के बाद से, सख्त उधार आवश्यकताओं को पेश किया गया है। इससे लुटेरों को उधार देने की प्रथाओं पर अंकुश लगाने में मदद मिली है - जिसमें एक उधारकर्ता को ऋण की शर्तों को ठीक से नहीं समझाना शामिल है - और वित्तीय क्षेत्र का खराब विनियमन ।

हाइलाइट्स

• समस्या ऋण अनुपात बैंकिंग उद्योग में एक अनुपात है जो समस्या ऋण के प्रतिशत की तुलना ध्वनि ऋण के प्रतिशत से करता है।

• जैसे-जैसे बाजार कमजोर होता है, समस्या ऋण सूची में वृद्धि होना असामान्य नहीं है क्योंकि लोग अपने ऋण भुगतान के लिए संघर्ष करते हैं।

• यदि किसी बैंक के पास 500 ऋण हैं और उनमें से 10 समस्या ऋण हैं, तो इस बैंक के लिए समस्या ऋण अनुपात 1:50 या 2% होगा।

• एक समस्या ऋण दो चीजों में से एक है: एक वाणिज्यिक ऋण जो देय से कम से कम 90 दिन पहले है, या उपभोक्ता ऋण जो कम से कम 180 दिन पहले देय है।