Ratio de prêt à problème

Qu'est-ce que le ratio de prêts problématiques ?

Le ratio de prêts à problèmes est un ratio dans le secteur bancaire qui compare le pourcentage de prêts à problèmes au pourcentage de prêts sains. Sur les marchés bancaires et du crédit, un prêt problématique est l'une des deux choses suivantes : un prêt commercial en souffrance depuis au moins 90 jours ou un prêt à la consommation en retard d'au moins 180 jours.

Un prêt à problème est également appelé un actif non performant. Le ratio de prêts problématiques est en fin de compte une mesure de la santé des secteurs bancaire et du crédit, et de l'économie dans son ensemble. Un ratio plus élevé signifie un plus grand nombre de prêts problématiques et vice-versa. Les prêts à problèmes réduisent le montant du capital dont disposent les prêteurs pour les prêts ultérieurs.

Si une banque a 500 prêts et que 10 d'entre eux sont des prêts à problèmes (prêts commerciaux en retard (90 jours après la date d'échéance) ou prêts à la consommation en retard (180 jours après la date d'échéance)), le ratio de prêt à problème pour cette banque serait de 1 : 50, ou 2 %.

Comprendre le ratio de prêts problématiques

Les banques essaient de maintenir leurs inventaires de prêts problématiques à un faible niveau, car ces types de prêts peuvent entraîner des problèmes de trésorerie et d'autres problèmes. Si une banque n'est plus en mesure de gérer son encours de dette, cela pourrait entraîner la fermeture de la banque.

Une fois qu'un emprunteur commence à être en retard dans ses paiements, l'institution financière envoie généralement des avis à l'emprunteur; l'emprunteur est alors tenu de prendre des mesures pour obtenir le prêt actuel. Si l'emprunteur ne répond pas, la banque peut vendre des actifs et récupérer le solde du prêt. Les prêts problématiques peuvent souvent entraîner une saisie immobilière,. une reprise de possession ou d'autres actions en justice défavorables.

Si une entreprise éprouve des difficultés à honorer ses dettes, un prêteur peut restructurer son prêt. De cette façon, l'institution peut toujours maintenir un certain flux de trésorerie et peut éviter d'avoir à le classer comme prêt à problèmes.

Si les emprunteurs souhaitent négocier avec la banque pour rétablir un prêt problématique, un représentant de la banque peut les rencontrer pour discuter du solde impayé.

Le ratio de prêts problématiques peut être décomposé en fonction du niveau d'impayés des prêts, tels que ceux qui sont en souffrance depuis moins de 90 jours par rapport à ceux qui accusent des arriérés plus sévères.

Historique du ratio de prêts problématiques

À mesure que les marchés s'affaiblissent, il n'est pas rare que l'inventaire des prêts problématiques augmente alors que les gens ont du mal à rembourser leurs prêts. Des taux élevés de saisies, de saisies et d'autres actions en justice peuvent réduire les bénéfices des banques.

La Grande Récession et la montée du ratio des prêts problématiques

Le ratio de prêts problématiques a augmenté de manière généralisée pendant la Grande Récession de 2007 à 2009. Pendant ce temps, les retombées des subprimes ont entraîné une augmentation du nombre de prêts problématiques que les banques avaient dans leurs livres. Plusieurs programmes fédéraux ont été promulgués pour aider les consommateurs à régler leurs dettes en souffrance, dont la plupart étaient axés sur les prêts hypothécaires.

Avant la Grande Récession, au début des années 2000, il y avait une montée sans précédent de la dette des ménages américains. Il y a également eu une augmentation spectaculaire des prêts hypothécaires, en particulier sur le marché privé. (La part des prêts assurés par des agences gouvernementales a commencé à baisser.) Cependant, lorsque les prix des maisons ont commencé à baisser, cela a entraîné une vague massive de défauts de paiement hypothécaires alors que les consommateurs luttaient pour honorer leurs dettes. Cette forte augmentation de la dette problématique a grandement contribué au déclenchement de la récession.

De nombreux consommateurs se sont vu vendre des produits hypothécaires qui ne leur convenaient pas ou ne leur convenaient pas. Par exemple, de nombreux emprunteurs se sont vu proposer des prêts hypothécaires hybrides à taux variable (ARM) avec des taux d'intérêt initiaux très bas destinés à les attirer. Bien que ces produits aient pu faire paraître l'accession à la propriété abordable au départ, après les deux ou trois premières années, les taux d'intérêt ont augmenté. La structure de ces prêts hypothécaires obligeait de nombreux emprunteurs à refinancer ou à se qualifier pour un prêt supplémentaire afin de faire face à leurs dettes. Cependant, lorsque les prix des maisons ont commencé à baisser et que les taux d'intérêt ont augmenté, le refinancement est effectivement devenu impossible pour de nombreux emprunteurs et, par conséquent, ils ont fait défaut sur ces prêts.

Depuis la crise financière des années 2000 et la Grande Récession, des exigences de prêt plus strictes ont été introduites. Cela a contribué à freiner les pratiques de prêt prédatrices, y compris le fait de ne pas expliquer correctement les conditions d'un prêt à un emprunteur, et la mauvaise réglementation du secteur financier .

Points forts

• Le ratio de prêts à problèmes est un ratio dans le secteur bancaire qui compare le pourcentage de prêts à problèmes au pourcentage de prêts sains.

• À mesure que les marchés s'affaiblissent, il n'est pas rare que l'inventaire des prêts problématiques augmente alors que les gens ont du mal à rembourser leurs prêts.

• Si une banque a 500 prêts et que 10 d'entre eux sont des prêts à problèmes, le ratio de prêts à problèmes pour cette banque serait de 1:50, soit 2 %.

• Un prêt à problème est l'une des deux choses suivantes : un prêt commercial en retard d'au moins 90 jours ou un prêt à la consommation en retard d'au moins 180 jours.