Nisbah Pinjaman Masalah

Apakah Nisbah Pinjaman Masalah?

Nisbah pinjaman bermasalah ialah nisbah dalam industri perbankan yang membandingkan peratusan pinjaman bermasalah dengan peratusan pinjaman yang kukuh. Dalam pasaran perbankan dan kredit, pinjaman bermasalah ialah salah satu daripada dua perkara: pinjaman komersial yang sekurang-kurangnya 90 hari lampau tempoh, atau pinjaman pengguna yang sekurang-kurangnya 180 hari lampau tempoh.

Pinjaman bermasalah juga dirujuk sebagai aset tidak berbayar. Nisbah pinjaman bermasalah akhirnya merupakan ukuran kesihatan industri perbankan dan pinjaman, dan ekonomi secara keseluruhan. Nisbah yang lebih tinggi bermakna lebih banyak pinjaman bermasalah dan begitu juga sebaliknya. Pinjaman bermasalah mengurangkan jumlah modal yang ada pada pemberi pinjaman untuk pinjaman berikutnya.

Jika bank mempunyai 500 pinjaman dan 10 daripadanya adalah pinjaman bermasalah—pinjaman komersial lewat (90 hari melepasi tarikh tamat tempoh) atau pinjaman pengguna lewat (180 hari melepasi tarikh tamat tempoh)—nisbah pinjaman bermasalah untuk bank ini ialah 1:50, atau 2%.

Memahami Nisbah Pinjaman Masalah

Bank cuba mengekalkan inventori pinjaman masalah mereka rendah kerana jenis pinjaman ini boleh membawa kepada masalah aliran tunai dan isu lain. Sekiranya bank tidak lagi mampu menguruskan hutang tertunggaknya, ia boleh menyebabkan penutupan bank.

Sebaik sahaja peminjam mula lewat membuat pembayaran, institusi kewangan biasanya menghantar notis kepada peminjam; peminjam kemudiannya dikehendaki mengambil tindakan untuk mendapatkan semasa pinjaman. Jika peminjam tidak menjawab, bank boleh menjual aset dan mendapatkan semula baki pinjaman. Pinjaman bermasalah selalunya boleh mengakibatkan rampasan harta,. pemilikan semula atau tindakan undang-undang buruk yang lain.

Jika syarikat menghadapi kesukaran untuk memenuhi kewajipan hutangnya, pemberi pinjaman boleh menstruktur semula pinjamannya. Dengan cara ini, institusi masih boleh mengekalkan sedikit aliran tunai dan mungkin dapat mengelak daripada mengklasifikasikannya sebagai pinjaman bermasalah.

Jika peminjam ingin berunding dengan bank untuk membuat pinjaman bermasalah semula, wakil bank boleh berjumpa dengan mereka untuk membincangkan baki tertunggak.

Nisbah pinjaman bermasalah boleh dipecahkan mengikut tahap kenakalan pinjaman, seperti yang kurang daripada 90 hari lampau tempoh berbanding yang lebih teruk tertunggak.

Sejarah Nisbah Pinjaman Masalah

Memandangkan pasaran semakin lemah, inventori pinjaman bermasalah semakin meningkat apabila orang ramai bergelut untuk membuat pembayaran pinjaman mereka. Kadar rampasan, pemilikan semula dan tindakan undang-undang lain yang tinggi boleh mengurangkan keuntungan bank.

Kemelesetan Besar dan Peningkatan Nisbah Pinjaman Masalah

Nisbah pinjaman bermasalah meningkat secara menyeluruh semasa Kemelesetan Besar dari 2007 hingga 2009. Pada masa ini, kejatuhan subprima membawa kepada peningkatan dalam bilangan pinjaman bermasalah yang bank miliki pada buku mereka. Beberapa program persekutuan telah digubal untuk membantu pengguna menangani hutang tertunggak mereka, yang kebanyakannya tertumpu pada gadai janji.

Sebelum Kemelesetan Besar, pada awal 2000-an, terdapat peningkatan hutang isi rumah Amerika yang tidak pernah berlaku sebelum ini. Terdapat juga peningkatan mendadak dalam pinjaman gadai janji, terutamanya dalam pasaran swasta. (Bahagian pinjaman yang diinsuranskan oleh agensi kerajaan mula merosot.) Walau bagaimanapun, apabila harga rumah mula jatuh, ia mengakibatkan gelombang kemungkiran gadai janji yang besar apabila pengguna bergelut untuk memenuhi kewajipan hutang mereka. Peningkatan mendadak dalam hutang bermasalah ini banyak menyumbang kepada permulaan kemelesetan.

Ramai pengguna telah menjual produk gadai janji yang tidak sesuai atau tidak sesuai untuk mereka. Sebagai contoh, ramai peminjam ditawarkan gadai janji kadar boleh laras hibrid (ARM) dengan kadar faedah permulaan yang sangat rendah yang bertujuan untuk menarik minat mereka. Walaupun produk ini mungkin telah menjadikan pemilikan rumah kelihatan berpatutan pada awalnya, selepas dua atau tiga tahun pertama kadar faedah meningkat. Struktur gadai janji ini memerlukan ramai peminjam sama ada membiayai semula atau layak mendapat pinjaman tambahan untuk memenuhi kewajipan hutang mereka. Walau bagaimanapun, apabila harga rumah mula jatuh dan kadar faedah meningkat, pembiayaan semula secara berkesan menjadi mustahil bagi ramai peminjam, dan, dengan itu, mereka gagal membayar pinjaman ini.

Sejak krisis kewangan 2000-an dan Kemelesetan Besar, keperluan pinjaman yang lebih ketat telah diperkenalkan. Ini telah membantu mengekang amalan pinjaman pemangsa—termasuk tidak menerangkan dengan betul syarat pinjaman kepada peminjam—dan peraturan sektor kewangan yang lemah .

Sorotan

• Nisbah pinjaman bermasalah ialah nisbah dalam industri perbankan yang membandingkan peratusan pinjaman bermasalah dengan peratusan pinjaman yang kukuh.

• Memandangkan pasaran semakin lemah, inventori pinjaman bermasalah semakin meningkat apabila orang ramai bergelut untuk membuat pembayaran pinjaman mereka.

• Jika sebuah bank mempunyai 500 pinjaman dan 10 daripadanya adalah pinjaman bermasalah, nisbah pinjaman bermasalah untuk bank ini ialah 1:50, atau 2%.

• Pinjaman bermasalah ialah salah satu daripada dua perkara: pinjaman komersial yang sekurang-kurangnya 90 hari lampau tempoh, atau pinjaman pengguna yang sekurang-kurangnya 180 hari lampau tempoh.