Коэффициент проблемной ссуды

Каков коэффициент проблемной ссуды?

Коэффициент проблемных кредитов — это коэффициент в банковской сфере, который сравнивает процент проблемных кредитов с процентом надежных кредитов. На банковском и кредитном рынках проблемный кредит может быть одним из двух: коммерческий кредит, просроченный не менее чем на 90 дней, или потребительский кредит, просроченный не менее чем на 180 дней.

Проблемный кредит также называют неработающим активом. Коэффициент проблемных кредитов, в конечном счете, является показателем состояния банковской и кредитной отраслей, а также экономики в целом. Более высокий коэффициент означает большее количество проблемных кредитов и наоборот. Проблемные кредиты уменьшают сумму капитала, который кредиторы имеют для последующих кредитов.

Если у банка 500 кредитов и 10 из них являются проблемными — просроченные коммерческие кредиты (просрочка платежа на 90 дней) или просроченные потребительские кредиты (просрочка платежа — 180 дней) — коэффициент проблемных кредитов для этого банка будет 1:50, или 2%.

Понимание коэффициента проблемных кредитов

Банки стараются держать запасы проблемных кредитов на низком уровне, потому что эти типы кредитов могут привести к проблемам с денежными потоками и другим проблемам. Если банк больше не может управлять своей непогашенной задолженностью, это может привести к закрытию банка.

Как только заемщик начинает опаздывать с платежами, финансовое учреждение обычно отправляет заемщику уведомления; затем заемщик должен принять меры, чтобы получить текущий кредит. Если заемщик не отвечает, банк может продать активы и вернуть остаток кредита. Проблемные кредиты часто могут привести к обращению взыскания на имущество,. изъятию права владения или другим неблагоприятным юридическим действиям.

Если компания испытывает трудности с выполнением своих долговых обязательств, кредитор может реструктурировать свой кредит. Таким образом, учреждение все еще может поддерживать некоторый денежный поток и, возможно, сможет избежать необходимости классифицировать его как проблемный кредит.

Если заемщики хотят договориться с банком о возобновлении действия проблемного кредита, представитель банка может встретиться с ними, чтобы обсудить непогашенный остаток.

Доля проблемных кредитов может быть разбита по уровню просроченной задолженности по кредитам, например, по кредитам, просроченным менее чем на 90 дней, по сравнению с кредитами с более серьезной просрочкой.

История коэффициента проблемной ссуды

Поскольку рынки ослабевают, количество проблемных кредитов нередко увеличивается, поскольку люди изо всех сил пытаются выплачивать свои кредиты. Высокие показатели конфискации имущества, изъятия права собственности и других судебных исков могут снизить прибыль банка.

Великая рецессия и рост коэффициента проблемных кредитов

Доля проблемных кредитов увеличилась по всем направлениям во время Великой рецессии с 2007 по 2009 год. За это время последствия субстандартного кредитования привели к увеличению количества проблемных кредитов, которые банки имели в своих книгах. Было принято несколько федеральных программ, чтобы помочь потребителям справиться с просроченной задолженностью, большинство из которых касалось ипотечных кредитов.

До Великой рецессии, в начале 2000-х годов, наблюдался беспрецедентный рост долга американских домохозяйств. Также резко возросло ипотечное кредитование, особенно на частном рынке. (Доля кредитов, застрахованных государственными учреждениями, начала снижаться.) Однако по мере того, как цены на жилье начали падать, это привело к массовой волне неплатежей по ипотечным кредитам, поскольку потребители изо всех сил пытались выполнить свои долговые обязательства. Этот резкий рост проблемной задолженности в значительной степени способствовал началу рецессии.

Многим потребителям были проданы ипотечные продукты, которые им не подходили или не подходили. Например, многим заемщикам предлагались гибридные ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) с очень низкими первоначальными процентными ставками, которые должны были их заинтересовать. Хотя эти продукты, возможно, сделали домовладение доступным с самого начала, после первых двух или трех лет процентные ставки выросли. Структура этих ипотечных кредитов требовала от многих заемщиков либо рефинансирования, либо получения дополнительной ссуды для выполнения своих долговых обязательств. Однако, когда цены на жилье начали падать, а процентные ставки выросли, рефинансирование стало практически невозможным для многих заемщиков, и, таким образом, они не выполнили свои обязательства по этим кредитам.

После финансового кризиса 2000-х годов и Великой рецессии были введены более строгие требования к кредитам. Это помогло обуздать хищническую практику кредитования, в том числе неправильное объяснение условий кредита заемщику, и плохое регулирование финансового сектора .

Особенности

• Коэффициент проблемных кредитов — это коэффициент в банковской сфере, который сравнивает процент проблемных кредитов с процентом надежных кредитов.

• По мере того, как рынки слабеют, количество проблемных кредитов нередко увеличивается, поскольку люди изо всех сил пытаются выплачивать свои кредиты.

• Если у банка 500 кредитов и 10 из них проблемные, коэффициент проблемных кредитов для этого банка будет 1:50, или 2%.

• Проблемный кредит — это одно из двух: коммерческий кредит, просроченный не менее чем на 90 дней, или потребительский кредит, просроченный не менее чем на 180 дней.