Problem låneforhold

Hva er problemet med låneforhold?

Problemlånsgraden er et forhold i banknæringen som sammenligner prosentandelen problemlån med prosentandelen forsvarlige lån. I bank- og kredittmarkedene er et problemlån én av to ting: et kommersielt lån som er minst 90 dager forfalt, eller et forbrukslån som er minst 180 dager forfalt.

Et problemlån blir også referert til som en misligholdt eiendel. Problemlånsgraden er til syvende og sist et mål på helsen til bank- og utlånsnæringen, og økonomien som helhet. En høyere andel betyr et større antall problemlån og omvendt. Problemlån reduserer mengden kapital som långivere har for påfølgende lån.

Hvis en bank har 500 lån og 10 av dem er problemlån – sene kommersielle lån (90 dager etter forfall) eller sene forbrukslån (180 dager etter forfall) – vil problemlånsforholdet for denne banken være 1:50, eller 2 %.

Forstå problemet med låneforhold

Banker prøver å holde lagerbeholdningen av problemlån lav fordi denne typen lån kan føre til kontantstrømproblemer og andre problemer. Hvis en bank ikke lenger er i stand til å håndtere sin utestående gjeld, kan det føre til nedleggelse av banken.

Når en låntaker begynner å komme for sent med betalinger, sender finansinstitusjonen vanligvis meldinger til låntakeren; låntakeren er da pålagt å iverksette tiltak for å få lånet gjeldende. Hvis låntakeren ikke svarer, kan banken selge eiendeler og få tilbake saldoen på lånet. Problemlån kan ofte føre til eiendomsforebygging , tilbaketakelse eller andre ugunstige rettslige handlinger .

Hvis et selskap har problemer med å oppfylle sine gjeldsforpliktelser, kan en långiver omstrukturere lånet sitt. På denne måten kan institusjonen fortsatt opprettholde en viss kontantstrøm og kan kanskje unngå å måtte klassifisere det som et problemlån.

Hvis låntakere ønsker å forhandle med banken om å gjøre et problemlån aktuelt igjen, kan en bankrepresentant møte dem for å diskutere utestående saldo.

Problemlånsforholdet kan brytes ned etter nivået på mislighold av lån, for eksempel de som er mindre enn 90 dager forfalt versus de som er mer alvorlig på etterskudd.

Historien om problemet låneforhold

Når markedene svekkes, er det ikke uvanlig at beholdningen av problemlån øker ettersom folk sliter med å betale lånet. Høye foreclosures, repossessions og andre rettslige handlinger kan redusere bankfortjeneste.

Den store resesjonen og økningen i problemlånsforholdet

Problemlånsgraden økte over hele linja under den store resesjonen fra 2007 til 2009. I løpet av denne tiden førte nedfallet av subprime til en økning i antallet problemlån som bankene hadde på bok. Flere føderale programmer ble vedtatt for å hjelpe forbrukere med å håndtere sin forfalte gjeld, hvorav de fleste fokuserte på boliglån.

Før den store resesjonen, på begynnelsen av 2000-tallet, var det en enestående oppgang i amerikanske husholdningers gjeld. Det var også en dramatisk økning i boliglån, spesielt i privatmarkedet. (Andelen lån som var forsikret av offentlige etater begynte å synke.) Etter hvert som boligprisene begynte å falle, resulterte det imidlertid i en massiv bølge av mislighold av boliglån da forbrukerne slet med å oppfylle gjeldsforpliktelsene sine. Denne kraftige økningen i problemgjeld bidro sterkt til at resesjonen startet.

Mange forbrukere ble solgt boliglånsprodukter som ikke var egnet eller passende for dem. For eksempel ble mange låntakere tilbudt hybridlån med justerbar rente (ARM) med svært lave innledende renter som var ment å lokke dem. Selv om disse produktene kan ha fått boligeierskap til å virke rimelig i begynnelsen, økte rentene etter de første to eller tre årene. Strukturen til disse boliglånene krevde at mange låntakere enten refinansierte eller kvalifisere seg for et tilleggslån for å oppfylle sine gjeldsforpliktelser. Men etter hvert som boligprisene begynte å falle og rentene steg, ble refinansiering faktisk umulig for mange låntakere, og derfor misligholdt de disse lånene.

Siden finanskrisen på 2000-tallet og den store resesjonen har det blitt innført strengere lånekrav. Dette har bidratt til å dempe rov utlånspraksis – inkludert å ikke forklare vilkårene for et lån til en låntaker – og dårlig regulering av finanssektoren .

Høydepunkter

– Problemlånsgraden er et forhold i banknæringen som sammenligner prosentandelen problemlån med prosentandelen forsvarlige lån.

– Etter hvert som markedene svekkes, er det ikke uvanlig at problemlånsbeholdningen øker ettersom folk sliter med å betale lånet.

– Hvis en bank har 500 lån og 10 av dem er problemlån, vil problemlånsgraden for denne banken være 1:50, eller 2 %.

– Et problemlån er en av to ting: et kommersielt lån som er minst 90 dager forfalt, eller et forbrukslån som har minst 180 dager forfall.