Ongelma lainasuhde

Mikä on ongelmalainasuhde?

Ongelmalainasuhde on pankkialan suhdeluku, joka vertaa ongelmalainojen prosenttiosuutta terveiden lainojen prosenttiosuuteen. Pankki- ja luottomarkkinoilla ongelmalaina on yksi kahdesta asiasta: vähintään 90 päivää erääntynyt kaupallinen laina tai vähintään 180 päivää erääntynyt kulutuslaina.

Ongelmalainaa kutsutaan myös järjestämättömäksi omaisuuseräksi. Ongelmalainasuhde mittaa viime kädessä pankki- ja luotonantoteollisuuden ja koko talouden terveyttä. Korkeampi suhdeluku tarkoittaa suurempaa määrää ongelmalainoja ja päinvastoin. Ongelmalainat vähentävät lainanantajalla olevan pääoman määrää myöhempiä lainoja varten.

Jos pankilla on 500 lainaa ja niistä 10 on ongelmalainoja – myöhässä olevia kaupallisia lainoja (90 päivää myöhässä) tai myöhässä olevaa kulutuslainaa (180 päivää myöhässä) – tämän pankin ongelmalainasuhde olisi 1:50, tai 2 %.

Ongelmalainasuhteen ymmärtäminen

Pankit yrittävät pitää ongelmalainavarastot alhaisina, koska tällaiset lainat voivat johtaa kassavirtaongelmiin ja muihin ongelmiin. Jos pankki ei enää pysty hoitamaan velkansa, se voi johtaa pankin sulkemiseen.

Kun lainanottaja alkaa myöhästyä maksujensa kanssa, rahoituslaitos lähettää yleensä ilmoituksen lainanottajalle; lainanottajan on sitten ryhdyttävä toimiin lainan saamiseksi. Jos lainanottaja ei vastaa, pankki voi myydä omaisuutta ja saada lainan saldon takaisin. Ongelmalainat voivat usein johtaa kiinteistön ulosmittaukseen,. takaisinhallintaan tai muihin haitallisiin oikeustoimiin.

Jos yrityksellä on vaikeuksia velkavelkojensa täyttämisessä, lainanantaja voi järjestää lainansa uudelleen. Näin laitos voi silti ylläpitää jonkin verran kassavirtaa ja ehkä välttyä luokittelemasta sitä ongelmalainaksi.

Jos lainanottaja haluaa neuvotella pankin kanssa ongelmalainan saattamiseksi uudelleen ajankohtaiseksi, pankin edustaja voi tavata heidät keskustelemaan erääntyneestä saldosta.

Ongelmalainasuhde voidaan jakaa lainojen myöhästymisasteen mukaan, esimerkiksi alle 90 päivää myöhässä olevien lainojen verrattuna vakavammin myöhässä oleviin lainoihin.

Ongelmalainasuhteen historia

Kun markkinat heikkenevät, ei ole harvinaista, että ongelmalainakanta kasvaa ihmisten vaikeutuessa maksamaan lainaa. Korkeat ulosmittaukset, haltuunotot ja muut oikeudelliset toimet voivat vähentää pankin voittoja.

Suuri taantuma ja ongelmalainasuhteen nousu

Ongelmalainojen suhde kasvoi kautta linjan suuren taantuman aikana vuosina 2007–2009. Tänä aikana subprime-laskeuma johti pankkien kirjanpidossa olevien ongelmalainojen määrän kasvuun. Useita liittovaltion ohjelmia säädettiin auttamaan kuluttajia käsittelemään rikollisia velkojaan, joista suurin osa keskittyi asuntolainoihin.

Ennen suurta taantumaa, 2000-luvun alussa, Yhdysvaltojen kotitalouksien velka kasvoi ennennäkemättömällä tavalla. Myös asuntoluottojen määrä kasvoi jyrkästi erityisesti yksityisillä markkinoilla. (Valtion virastojen vakuuttamien lainojen osuus alkoi laskea.) Asuntojen hintojen alkaessa laskea se johti kuitenkin massiiviseen asuntolainojen laiminlyönnin aaltoon, kun kuluttajat kamppailivat velkavelkojensa täyttämisessä. Tämä ongelmavelan jyrkkä kasvu vaikutti suuresti taantuman alkamiseen.

Monille kuluttajille myytiin asuntolainatuotteita, jotka eivät olleet heille sopivia tai sopivia. Monille lainaajille tarjottiin esimerkiksi säädettävän koron hybridilainoja (ARM) erittäin alhaisilla alkukoroilla, joiden oli tarkoitus houkutella heitä. Vaikka nämä tuotteet saattoivatkin saada asunnon näyttämään edulliselta alun perin, korot nousivat kahden tai kolmen ensimmäisen vuoden jälkeen. Näiden asuntolainojen rakenne edellytti, että monet lainanottajat joko jälleenrahoittivat tai saivat lisälainan täyttääkseen velkavelvoitteensa. Asuntojen hintojen alkaessa laskea ja korkojen noustessa jälleenrahoitus tuli käytännössä mahdottomaksi monelle lainanottajalle, ja näin ollen he laiminlyöivät lainansa.

2000-luvun finanssikriisin ja suuren laman jälkeen lainanantovaatimuksia on tiukennettu. Tämä on auttanut hillitsemään saalistavia lainanantokäytäntöjä – mukaan lukien lainaehtojen puutteellinen selittäminen lainanottajalle – ja rahoitusalan huonoa sääntelyä .

Kohokohdat

• Ongelmalainasuhde on pankkialan suhdeluku, joka vertaa ongelmalainojen prosenttiosuutta terveiden lainojen prosenttiosuuteen.

• Markkinoiden heikkeneessä ei ole harvinaista, että ongelmalainavarasto kasvaa ihmisten vaikeutuessa maksamaan lainaa.

• Jos pankilla on 500 lainaa ja niistä 10 on ongelmalainoja, tämän pankin ongelmalainasuhde olisi 1:50 eli 2 %.

• Ongelmalaina on yksi kahdesta asiasta: kaupallinen laina, joka on erääntynyt vähintään 90 päivää, tai kulutuslaina, joka on vähintään 180 päivää myöhässä.