Índice de Empréstimo Problema

Qual é o Índice de Empréstimo Problemático?

O índice de empréstimos problemáticos é um índice no setor bancário que compara a porcentagem de empréstimos problemáticos com a porcentagem de empréstimos sólidos. Nos mercados bancário e de crédito, um empréstimo problemático é uma das duas coisas: um empréstimo comercial com pelo menos 90 dias de atraso ou um empréstimo ao consumidor com pelo menos 180 dias de atraso.

Um empréstimo problemático também é chamado de ativo inadimplente. O índice de empréstimos problemáticos é, em última análise, uma medida da saúde dos setores bancário e de empréstimos e da economia como um todo. Um índice mais alto significa um número maior de empréstimos problemáticos e vice-versa. Empréstimos problemáticos reduzem a quantidade de capital que os credores têm para empréstimos subsequentes.

Se um banco tem 500 empréstimos e 10 deles são empréstimos problemáticos - empréstimos comerciais atrasados (90 dias de atraso) ou empréstimos ao consumidor atrasados (180 dias de atraso) - o índice de empréstimos problemáticos para esse banco seria 1:50, ou 2%.

Entendendo o Índice de Empréstimo Problemático

Os bancos tentam manter seus estoques de empréstimos problemáticos baixos porque esses tipos de empréstimos podem levar a problemas de fluxo de caixa e outros problemas. Se um banco não puder mais administrar sua dívida pendente, isso poderá levar ao fechamento do banco.

Quando um mutuário começa a atrasar os pagamentos, a instituição financeira normalmente envia avisos ao mutuário; o mutuário é então obrigado a tomar medidas para obter o empréstimo atual. Se o mutuário não responder, o banco pode vender ativos e recuperar o saldo do empréstimo. Empréstimos problemáticos muitas vezes podem resultar em execução hipotecária,. reintegração de posse ou outras ações legais adversas.

Se uma empresa está tendo dificuldade em cumprir suas obrigações de dívida, um credor pode reestruturar seu empréstimo. Dessa forma, a instituição ainda pode manter algum fluxo de caixa e pode evitar ter que classificá-lo como um empréstimo problemático.

Se os mutuários quiserem negociar com o banco para tornar um empréstimo problemático atual novamente, um representante do banco pode se reunir com eles para discutir o saldo devedor.

O índice de empréstimos problemáticos pode ser discriminado pelo nível de inadimplência dos empréstimos, como aqueles vencidos há menos de 90 dias versus aqueles em atraso mais grave.

Histórico do Índice de Empréstimo Problemático

À medida que os mercados enfraquecem, não é incomum que o estoque de empréstimos problemáticos aumente à medida que as pessoas lutam para pagar seus empréstimos. Altas taxas de execuções hipotecárias, reintegrações de posse e outras ações legais podem reduzir os lucros do banco.

A Grande Recessão e o Aumento da Taxa de Empréstimo Problemático

O índice de empréstimos problemáticos aumentou durante a Grande Recessão de 2007 a 2009. Durante esse período, as consequências do subprime levaram a um aumento no número de empréstimos problemáticos que os bancos tinham em seus livros. Vários programas federais foram promulgados para ajudar os consumidores a lidar com suas dívidas inadimplentes, a maioria das quais focada em hipotecas.

Antes da Grande Recessão, no início dos anos 2000, houve um aumento sem precedentes na dívida das famílias americanas. Houve também um aumento dramático nos empréstimos hipotecários, especialmente no mercado privado. (A parcela de empréstimos que eram segurados por agências governamentais começou a declinar.) No entanto, à medida que os preços das casas começaram a cair, isso resultou em uma onda maciça de inadimplência de hipotecas, à medida que os consumidores lutavam para cumprir suas obrigações de dívida. Este aumento acentuado da dívida problemática contribuiu muito para o início da recessão.

Muitos consumidores foram vendidos a produtos hipotecários que não eram adequados ou apropriados para eles. Por exemplo, muitos mutuários receberam hipotecas híbridas de taxa ajustável (ARM) com taxas de juros iniciais muito baixas que deveriam atraí-los. Embora esses produtos possam ter feito a casa própria parecer acessível no início, após os primeiros dois ou três anos as taxas de juros aumentaram. A estrutura dessas hipotecas exigia que muitos mutuários refinanciassem ou se qualificassem para um empréstimo adicional para cumprir suas obrigações de dívida. No entanto, como os preços das casas começaram a cair e as taxas de juros subiram, o refinanciamento tornou-se efetivamente impossível para muitos mutuários e, assim, eles deixaram de pagar esses empréstimos.

Desde a crise financeira dos anos 2000 e a Grande Recessão, foram introduzidos requisitos de empréstimos mais rigorosos. Isso ajudou a coibir práticas predatórias de empréstimos — incluindo não explicar adequadamente os termos de um empréstimo a um mutuário — e a má regulamentação do setor financeiro .

Destaques

• O índice de empréstimos problemáticos é um índice no setor bancário que compara a porcentagem de empréstimos problemáticos com a porcentagem de empréstimos sólidos.

• À medida que os mercados enfraquecem, não é incomum que o estoque de empréstimos problemáticos aumente à medida que as pessoas lutam para pagar seus empréstimos.

• Se um banco tem 500 empréstimos e 10 deles são empréstimos problemáticos, o índice de empréstimos problemáticos para esse banco seria 1:50, ou 2%.

• Um empréstimo problemático é uma das duas coisas: um empréstimo comercial com pelo menos 90 dias de atraso ou um empréstimo ao consumidor com pelo menos 180 dias de atraso.