Sorunlu Kredi Oranı
Sorunlu Kredi Oranı Nedir?
Sorunlu kredi oranı, bankacılık sektöründe sorunlu kredilerin yüzdesini sağlam kredilerin yüzdesiyle karşılaştıran bir orandır. Bankacılık ve kredi piyasalarında sorunlu kredi iki şeyden biridir: vadesini en az 90 gün geçmiş ticari kredi veya vadesini en az 180 gün aşmış tüketici kredisi.
Sorunlu kredi aynı zamanda sorunlu bir varlık olarak da adlandırılır. Sorunlu kredi oranı, nihayetinde bankacılık ve kredi endüstrilerinin ve bir bütün olarak ekonominin sağlığının bir ölçüsüdür. Daha yüksek bir oran, daha fazla sayıda sorunlu kredi anlamına gelir ve bunun tersi de geçerlidir. Sorunlu krediler, borç verenlerin sonraki krediler için sahip olduğu sermaye miktarını azaltır.
Bir bankanın 500 kredisi varsa ve bunlardan 10'u sorunlu krediler (geç ticari krediler (vadesini 90 gün geçmiş) veya gecikmiş tüketici kredileri (vadesi geçmiş 180 gün) ise bu banka için sorunlu kredi oranı 1:50 veya %2.
Sorunlu Kredi Oranını Anlama
Bankalar sorunlu kredi stoklarını düşük tutmaya çalışıyor çünkü bu tür krediler nakit akışı sorunlarına ve diğer sorunlara yol açabiliyor. Bir banka artık ödenmemiş borcunu yönetemiyorsa, bankanın kapanmasına neden olabilir.
Borçlu ödemeleri geciktirmeye başladığında, finansal kurum genellikle borçluya bildirimler gönderir; borçlunun daha sonra krediyi geçerli hale getirmek için harekete geçmesi gerekir. Borçlu yanıt vermezse, banka varlıkları satabilir ve kredinin bakiyesini geri alabilir. Sorunlu krediler genellikle mülkün haczi,. geri alınması veya diğer olumsuz yasal işlemlerle sonuçlanabilir.
Bir şirket borç yükümlülüklerini yerine getirmekte zorlanıyorsa, borç veren kredisini yeniden yapılandırabilir. Bu şekilde, kurum yine de bir miktar nakit akışı sağlayabilir ve bunu sorunlu kredi olarak sınıflandırmak zorunda kalmaktan kurtulabilir.
Borçlular, sorunlu krediyi tekrar geçerli hale getirmek için bankayla görüşmek isterse, bir banka temsilcisi ödenmemiş bakiyeyi görüşmek üzere onlarla görüşebilir.
Sorunlu kredi oranı, vadesi 90 günden az geçenler ile daha ciddi şekilde gecikmiş olanlar gibi kredilerin temerrüt düzeyine göre ayrılabilir.
Sorunlu Kredi Oranının Tarihçesi
Piyasalar zayıfladıkça, insanlar kredi ödemelerini yapmakta zorlandıkça sorunlu kredi envanterinin artması nadir değildir. Yüksek haciz oranları, hacizler ve diğer yasal işlemler banka karlarını azaltabilir.
Büyük Durgunluk ve Sorunlu Kredi Oranının Yükselişi
Sorunlu kredi oranı, 2007'den 2009'a kadar süren Büyük Durgunluk sırasında genel olarak arttı. Bu süre zarfında, subprime serpinti, bankaların defterlerinde bulunan sorunlu kredilerin sayısında artışa neden oldu. Tüketicilerin çoğu ipoteklere odaklanan gecikmiş borçlarıyla başa çıkmalarına yardımcı olmak için birkaç federal program yürürlüğe girdi.
2000'lerin başındaki Büyük Durgunluk'tan önce, Amerikan hane halkı borcunda eşi görülmemiş bir artış yaşandı. Özellikle özel piyasada ipotekli kredilerde de çarpıcı bir artış oldu. (Devlet kurumları tarafından sigortalanan kredilerin payı düşmeye başladı.) Ancak, ev fiyatları düşmeye başladıkça, tüketiciler borç yükümlülüklerini yerine getirmekte zorlandıkça, büyük bir ipotek temerrüt dalgasıyla sonuçlandı. Sorunlu borçtaki bu keskin artış, durgunluğun başlamasına büyük ölçüde katkıda bulundu.
Birçok tüketiciye kendilerine uygun olmayan veya uygun olmayan ipotek ürünleri satıldı. Örneğin, birçok borçluya, onları cezbetmek için çok düşük, başlangıç faiz oranlarına sahip, ayarlanabilir oranlı hibrit ipotekler (ARM) teklif edildi. Bu ürünler başlangıçta ev sahibi olmayı ekonomik hale getirmiş olsa da, ilk iki veya üç yıldan sonra faiz oranları arttı. Bu ipoteklerin yapısı, birçok borçlunun borç yükümlülüklerini yerine getirmek için ya yeniden finanse etmesini ya da ek bir krediye hak kazanmasını gerektiriyordu. Ancak, konut fiyatları düşmeye ve faiz oranları yükselmeye başlayınca, birçok borçlu için yeniden finansman fiilen imkansız hale geldi ve bu nedenle bu kredilerde temerrüde düştüler.
2000'lerin mali krizinden ve Büyük Durgunluk'tan bu yana, daha katı borç verme gereksinimleri getirildi. Bu, bir borçluya bir kredinin şartlarının düzgün bir şekilde açıklanmaması da dahil olmak üzere, yağmacı kredi uygulamalarının ve finans sektörünün zayıf düzenlenmesinin engellenmesine yardımcı oldu .
Öne Çıkanlar
Sorunlu kredi oranı, bankacılık sektöründe sorunlu kredilerin yüzdesini sağlam kredilerin yüzdesiyle karşılaştıran bir orandır.
Piyasalar zayıfladıkça, insanlar kredi ödemelerini yapmakta zorlandıkça sorunlu kredi envanterinin artması nadir değildir.
Bir bankanın 500 kredisi varsa ve 10 tanesi problemli ise bu banka için problemli kredi oranı 1:50 veya %2 olur.
Sorunlu kredi iki şeyden biridir: vadesini en az 90 gün aşmış ticari kredi veya vadesini en az 180 gün aşmış tüketici kredisi.
