Problem låneforhold

Hvad er problemet med låneforhold?

Problemlånsprocenten er et forhold i bankbranchen, der sammenligner procentdelen af problemlån med procentdelen af sunde lån. På bank- og kreditmarkederne er et problemlån én af to ting: Et erhvervslån, der er mindst 90 dage forfaldent, eller et forbrugslån, der er mindst 180 dage forfalden.

Et problemlån omtales også som et misligholdt aktiv. Problemlånsforholdet er i sidste ende et mål for bank- og udlånsindustriens sundhed og økonomien som helhed. Et højere forhold betyder et større antal problemlån og omvendt. Problemlån reducerer mængden af kapital, som långivere har til efterfølgende lån.

Hvis en bank har 500 lån, og 10 af dem er problemlån – forsinkede kommercielle lån (90 dage efter forfaldsdato) eller sene forbrugslån (180 dage over forfaldsdato) – vil problemlånsforholdet for denne bank være 1:50, eller 2 %.

Forstå problemet med låneforhold

Banker forsøger at holde deres lånebeholdninger lave, fordi disse typer lån kan føre til pengestrømsproblemer og andre problemer. Hvis en bank ikke længere er i stand til at administrere sin udestående gæld, kan det føre til lukning af banken.

Når en låntager begynder at være forsinket med betalinger, sender pengeinstituttet typisk meddelelser til låntageren; låntager er derefter forpligtet til at tage skridt til at få lånet løbende. Hvis låntageren ikke reagerer, kan banken sælge aktiver og inddrive saldoen på lånet. Problemlån kan ofte resultere i ejendomsafskærmning , tilbagetagelse eller andre ugunstige retssager.

Hvis en virksomhed har svært ved at opfylde sine gældsforpligtelser, kan en långiver omlægge sit lån. På denne måde kan instituttet stadig opretholde en vis pengestrøm og kan muligvis undgå at skulle klassificere det som et problemlån.

Hvis låntagere ønsker at forhandle med banken om at gøre et problemlån aktuelt igen, kan en bankrepræsentant mødes med dem for at drøfte den udestående saldo.

Problemlånsforholdet kan opdeles efter niveauet af forfaldne lån, f.eks. lån, der er mindre end 90 dage forfaldne i forhold til dem, der er mere alvorligt i restance.

Historien om problemets låneforhold

Efterhånden som markederne svækkes, er det ikke ualmindeligt, at beholdningen af problemlån stiger, efterhånden som folk kæmper for at betale deres lån. Høje satser for tvangsauktioner, tilbagetagelser og andre juridiske handlinger kan reducere bankoverskud.

Den store recession og stigningen i problemlånsforholdet

Problemlånsforholdet steg over hele linjen under den store recession fra 2007 til 2009. I løbet af denne tid førte subprime-nedfaldet til en stigning i antallet af problemlån, som bankerne havde på deres bøger. Adskillige føderale programmer blev vedtaget for at hjælpe forbrugere med at håndtere deres forfaldne gæld, hvoraf de fleste fokuserede på realkreditlån.

Før den store recession, i begyndelsen af 2000'erne, var der en hidtil uset stigning i amerikanske husholdningers gæld. Der var også en dramatisk stigning i realkreditudlånet, især på det private marked. (Andelen af lån, der var forsikret af offentlige myndigheder, begyndte at falde.) Men da boligpriserne begyndte at falde, resulterede det i en massiv bølge af misligholdelse af realkreditlån, da forbrugerne kæmpede for at opfylde deres gældsforpligtelser. Denne voldsomme stigning i problemgæld bidrog i høj grad til begyndelsen af recessionen.

Mange forbrugere fik solgt realkreditprodukter, som ikke var egnede eller passende for dem. For eksempel blev mange låntagere tilbudt hybride rentetilpasningslån (ARM) med meget lave, oprindelige renter, der var beregnet til at lokke dem. Selvom disse produkter kan have fået boligejerskab til at virke overkommeligt i starten, steg renterne efter de første to eller tre år. Strukturen af disse realkreditlån krævede, at mange låntagere enten refinansierede eller kvalificerede sig til et ekstra lån for at opfylde deres gældsforpligtelser. Men da boligpriserne begyndte at falde, og renterne steg, blev refinansiering faktisk umuligt for mange låntagere, og de misligholdte derfor disse lån.

Siden finanskrisen i 2000'erne og den store recession er der indført skærpede lånekrav. Dette har været med til at dæmme op for udlånspraksis – herunder ikke at forklare vilkårene for et lån korrekt til en låntager – og dårlig regulering af den finansielle sektor .

##Højdepunkter

• Problemlånsprocenten er et nøgletal i bankbranchen, der sammenligner procentdelen af problemlån med procentdelen af sunde lån.

• Efterhånden som markederne svækkes, er det ikke ualmindeligt, at lagerbeholdningen af problemlån stiger, da folk har svært ved at betale deres lån.

• Hvis en bank har 500 lån, og 10 af dem er problemlån, vil problemlånsforholdet for denne bank være 1:50 eller 2%.

• Et lån er en af to ting: Et erhvervslån, der er mindst 90 dage forfaldent, eller et forbrugslån, der er mindst 180 dage forfalden.