问题贷款比率

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##什么是问题贷款比率？

问题贷款比率是银行业中将问题贷款的百分比与稳健贷款的百分比进行比较的比率。在银行和信贷市场，问题贷款是以下两种情况之一：至少逾期 90 天的商业贷款，或至少逾期 180 天的消费贷款。

问题贷款也称为不良资产。问题贷款比率最终是衡量银行和贷款行业以及整个经济健康状况的指标。更高的比率意味着更多的问题贷款，反之亦然。问题贷款减少了贷方用于后续贷款的资本金额。

如果一家银行有 500 笔贷款，其中 10 笔是问题贷款——逾期商业贷款（逾期 90 天）或逾期消费贷款（逾期 180 天）——这家银行的问题贷款比率为 1:50，或2%。

了解问题贷款比率

银行试图将问题贷款库存保持在较低水平，因为这些类型的贷款会导致现金流问题和其他问题。如果银行不再能够管理其未偿债务，则可能导致银行倒闭。

一旦借款人开始延迟付款，金融机构通常会向借款人发送通知；然后要求借款人采取行动使贷款成为最新的。如果借款人不回应，银行可以出售资产并收回贷款余额。问题贷款通常会导致财产止赎、收回或其他不利的法律行为。

如果公司难以履行其债务义务，贷方可能会重组其贷款。这样，该机构仍然可以维持一些现金流，并且可以避免将其归类为问题贷款。

如果借款人想与银行谈判以使有问题的贷款再次流通，银行代表可以与他们会面讨论未偿还的余额。

问题贷款比率可以按贷款的拖欠程度进行细分，例如逾期少于 90 天的贷款与拖欠更严重的贷款。

问题贷款比率的历史

随着市场疲软，随着人们难以偿还贷款，问题贷款库存增加的情况并不少见。止赎、收回和其他法律行动的高比率可能会减少银行的利润。

大萧条和问题贷款比率的上升

在 2007 年至 2009 年的大萧条期间，问题贷款比率全面上升。在此期间，次贷影响导致银行账面上的问题贷款数量增加。制定了几个联邦计划来帮助消费者处理他们的拖欠债务，其中大部分集中在抵押贷款上。

在大萧条之前，即 2000 年代初，美国家庭债务出现了前所未有的增长。抵押贷款也急剧增加，特别是在私人市场。（由政府机构担保的贷款比例开始下降。）然而，随着房价开始下跌，由于消费者难以偿还债务，导致抵押贷款违约的浪潮席卷而来。问题债务的急剧增加极大地促成了经济衰退的开始。

许多消费者被卖给了不适合或不适合他们的抵押贷款产品。例如，许多借款人获得了混合浮动利率抵押贷款 (ARM)，其初始利率非常低，旨在吸引他们。虽然这些产品可能在一开始就让购房者看起来负担得起，但在最初的两三年之后，利率上升了。这些抵押贷款的结构要求许多借款人要么再融资要么有资格获得额外贷款，以履行其债务义务。然而，随着房价开始下跌和利率上升，许多借款人实际上无法再融资，因此他们拖欠了这些贷款。

自 2000 年代金融危机和大萧条以来，引入了更严格的贷款要求。这有助于遏制掠夺性贷款行为——包括没有向借款人正确解释贷款条款——以及金融部门监管不力。

＃＃强调

问题贷款比率是银行业中将问题贷款的百分比与稳健贷款的百分比进行比较的比率。
随着市场疲软，随着人们难以偿还贷款，问题贷款库存增加的情况并不少见。
如果一家银行有 500 笔贷款，其中 10 笔是问题贷款，那么这家银行的问题贷款比率将为 1:50，即 2%。
问题贷款是以下两种情况之一：至少逾期 90 天的商业贷款，或至少逾期 180 天的消费贷款。