معدل إعادة التعيين
ما هو معدل إعادة الضبط؟
معدل إعادة التعيين هو معدل الفائدة الجديد الذي يجب على المقترض دفعه على أصل القرض بسعر فائدة متغير عند حدوث تاريخ إعادة تعيين مجدول . سيقدم المُقرض تفاصيل حول شروط إعادة تعيين القرض وحسابات معدل الفائدة في اتفاقية الائتمان الخاصة بالمقترض.
كيف يعمل معدل إعادة التعيين
يمكن ربط معدل إعادة التعيين بجميع أنواع قروض أسعار الفائدة المتغيرة. القرض ذو السعر المتغير هو قرض بمعدل فائدة يتقلب بمرور الوقت لأنه يعتمد على سعر فائدة معياري أساسي أو مؤشر يتغير بشكل دوري.
في حين أن معظم القروض الشخصية ذات السعر المتغير لها معدل عائم يتغير كلما زاد أو انخفض السعر القياسي الأساسي ، إلا أن هناك بعض أنواع القروض ذات الأسعار المتغيرة التي تم تنظيمها باستخدام جدول زمني محدد لإعادة ضبط سعر الفائدة. يمكن للمقرض هيكلة أي نوع من القروض ذات السعر المتغير بفائدة يتم إعادة تعيينها وفقًا لجدول زمني محدد. على سبيل المثال ، قروض الرهن العقاري ذات المعدل القابل للتعديل لها جدول زمني محدد لإعادة ضبط سعر الفائدة.
قروض أسعار الفائدة المتغيرة منتج معقد ؛ أنها تشمل كلا من السعر المفهرس والهامش في حساب سعر الفائدة. يضع المقرضون القرض على أساس معدل محدد مفهرس ، وعادة ما يكون سعر الإقراض الرئيسي ، أو سعر الفائدة المعروض بين البنوك في لندن (ليبور) ، أو معدل الخزانة الأمريكية.
في عملية الاكتتاب ، يقوم المُقرض بتعيين هامش للمقترضين الذين يسعون للحصول على منتج ائتماني بسعر فائدة متغير. يعتمد الهامش على الملف الشخصي الائتماني للمقترض ؛ بالنسبة للمقترضين ذوي الجودة الائتمانية المنخفضة ، سيكون الهامش أعلى. بالنسبة للمقترضين ذوي الجودة الائتمانية العالية ، سيكون أعلى. يكون المقترض مسؤولاً عن دفع السعر المُفهرس بالكامل ، والذي يتضمن السعر المُفهرس بالإضافة إلى الهامش.
في معظم القروض ذات معدلات الفائدة المتغيرة ، سيتغير السعر المفهرس بالكامل كلما زاد أو انخفض السعر القياسي الأساسي. في قرض بسعر فائدة متغير مع تواريخ إعادة تعيين مجدولة ، ستتم إعادة تعيين السعر بناءً على الجدول المفصل في شروط القرض. يمكن إعادة تعيين قروض أسعار الفائدة المتغيرة على جداول مختلفة ، والتي قد تشمل تواريخ إعادة تعيين شهرية أو ربع سنوية أو سنوية. إذا كان للقرض تاريخ إعادة تعيين مجدول ، فسيتم تغيير معدل إعادة التعيين إلى السعر المفهرس بالكامل في ذلك التاريخ. يمكن أن يزيد السعر أو ينقص بناءً على سعر السوق. قد تظل كما هي.
تتمثل إحدى الميزات الواضحة لسعر الفائدة المتغير في أنه إذا انخفض سعر الفائدة الأساسي أو المؤشر الأساسي ، فإن مدفوعات الفائدة للمقترض تنخفض أيضًا. على العكس من ذلك ، إذا ارتفع المؤشر الأساسي ، تزداد مدفوعات الفائدة.
مثال على إعادة تعيين معدل
قروض الرهن العقاري ذات السعر القابل للتعديل واحدة من أكثر منتجات الإقراض شيوعًا باستخدام تاريخ إعادة تعيين مجدول. تقدم هذه القروض للمقترضين فوائد بسعر فائدة ثابت ومتغير على مدى فترة القرض.
يمكن للمقترضين عادة تحديد قرض رهن عقاري قابل للتعديل مع تاريخ إعادة تعيين مجدول من خلال اسمه. على سبيل المثال ، قد يدفع قرض "5/1 ARM" معدل فائدة ثابتًا لمدة خمس سنوات ، متبوعًا بمعدل متغير يتم إعادة تعيينه كل عام. سيحدث تاريخ إعادة الضبط الأول للمقترض في نهاية السنة الخامسة. في هذا الوقت ، ستتم إعادة تعيين الفائدة إلى السعر المفهرس بالكامل للمقترض. سيتم بعد ذلك إعادة تعيين السعر المفهرس بالكامل على جدول مدته 12 شهرًا للفترة المتبقية من مدة القرض.
يسلط الضوء
في اتفاقية الائتمان الخاصة بالمقترض ، سيقدم المُقرض تفاصيل حول شروط إعادة تعيين القرض وحسابات أسعار الفائدة.
القرض ذو السعر المتغير هو قرض بمعدل فائدة يتقلب بمرور الوقت لأنه يستند إلى سعر فائدة معياري أساسي أو مؤشر يتغير بشكل دوري.
معدل إعادة التعيين هو سعر الفائدة الجديد على رأس مال قرض بسعر فائدة متغير عندما يكون هناك تاريخ إعادة تعيين مجدول.
