Endurstilla hlutfall
Hvað er endurstillingarhlutfall?
Endurstillingarvextir eru nýju vextirnir sem lántaki þarf að greiða af höfuðstól breytilegra vaxtaláns þegar áætlaður endurstillingardagur á sér stað. Lánveitandi mun veita upplýsingar um endurstillingarskilmála láns og vaxtaútreikninga í lánssamningi lántaka.
Hvernig endurstillingarhlutfall virkar
Endurstillingarvextir geta tengst öllum tegundum breytilegra vaxtalána. Lán með breytilegum vöxtum er lán með vöxtum sem sveiflast yfir tíma vegna þess að það er byggt á undirliggjandi viðmiðunarvöxtum eða vísitölu sem breytist reglulega.
Þó að flest persónuleg lán með breytilegum vöxtum séu með breytilegum vöxtum sem breytast í hvert sinn sem undirliggjandi verðtryggðu vextir hækka eða lækka, þá eru nokkrar tegundir breytilegra vaxtalána sem eru byggð upp með tilgreindri áætlun um vexti. Lánveitandi getur skipulagt hvers kyns lán með breytilegum vöxtum með vöxtum sem endurstillast á tiltekinni áætlun. Til dæmis eru veðlán með breytilegum vöxtum með tiltekna áætlun um endurstillingu vaxta.
Lán með breytilegum vöxtum eru flókin vara; þeir taka bæði verðtryggt gengi og álag inn í vaxtaútreikning. Lánveitendur byggja lánið á tilteknum verðtryggðum vöxtum,. venjulega aðalútlánsvexti, London Interbank Offered Rate (LIBOR), eða bandaríska ríkissjóðsvexti.
Í sölutryggingarferlinu mun lánveitandi úthluta framlegð til lántakenda sem leita eftir lánavöru með breytilegum vöxtum. Framlegð er byggð á lánshæfiseinkunn lántaka; fyrir lántakendur með lága lánshæfiseinkunn mun framlegðin vera hærri. Fyrir lántakendur með háum lánshæfismati verður það hærra. Lántaki ber ábyrgð á að greiða fullverðtryggða vexti, sem fela í sér verðtryggða vexti að viðbættum framlegð.
Í flestum lánum með breytilegum vöxtum munu fullverðtryggðir vextir breytast í hvert sinn sem undirliggjandi verðtryggðir vextir hækka eða lækka. Í láni með breytilegum vöxtum með áætluðum endurnýjunardögum verða vextir endurstilltir miðað við áætlun sem lýst er í lánsskilmálum. Hægt er að endurstilla lán með breytilegum vöxtum á ýmsum áætlunum, sem geta falið í sér mánaðarlega, ársfjórðungslega eða árlega endurstillingardaga. Ef lán hefur áætluð endurnýjunardag, þá verður endurstillingarvextinum breytt í fullverðtryggða vexti á þeim degi. Gengi getur hækkað eða lækkað miðað við markaðsgengi. Það getur líka verið það sama.
Einn augljós kostur við breytilega vexti er að ef undirliggjandi vextir eða vísitala lækkar þá lækka vaxtagreiðslur lántaka líka. Hins vegar, ef undirliggjandi vísitala hækkar, hækka vaxtagreiðslur.
Dæmi um endurstillingartíðni
breytilegum vöxtum eru ein algengasta útlánavaran sem notar áætlaðan endurstillingardag. Þessi lán bjóða lántakendum bæði fasta og breytilega vexti yfir lánstímann.
Lántakendur geta venjulega borið kennsl á veðlán með stillanlegum vöxtum með áætluðum endurstillingardegi eftir nafni þess. Til dæmis myndi "5/1 ARM" lán greiða fasta vexti í fimm ár, fylgt eftir með breytilegum vöxtum sem endurstillast á hverju ári. Fyrsti endurstillingardagur lántaka myndi eiga sér stað í lok fimmta árs. Á þessum tíma yrðu vextir endurstilltir á fullverðtryggða vexti lántaka. Fulltryggðu vextirnir yrðu þá endurstilltir á 12 mánaða áætlun það sem eftir er af lánstímanum.
##Hápunktar
Í lánssamningi lántaka mun lánveitandi veita upplýsingar um endurstillingarkjör láns og vaxtaútreikninga.
Lán með breytilegum vöxtum er lán með vöxtum sem sveiflast yfir tíma vegna þess að það er byggt á undirliggjandi viðmiðunarvöxtum eða vísitölu sem breytist reglulega.
Endurstillingarvextir eru nýir vextir á höfuðstól breytilegra vaxtalána þegar áætlaður endurstillingardagur er til staðar.
