Szybkość resetowania
Co to jest szybkość resetowania?
Stopa aktualizacji to nowa stopa procentowa, którą pożyczkobiorca musi zapłacić od kwoty głównej pożyczki o zmiennej stopie procentowej,. gdy nastąpi planowana data zmiany. Pożyczkodawca przedstawi szczegółowe informacje na temat warunków odnowienia pożyczki i obliczeń stóp procentowych w umowie kredytowej pożyczkobiorcy.
Jak działa szybkość resetowania
Stopa resetu może być powiązana ze wszystkimi rodzajami kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Pożyczka o zmiennym oprocentowaniu to pożyczka, której oprocentowanie zmienia się w czasie, ponieważ opiera się na bazowej referencyjnej stopie procentowej lub indeksie, który zmienia się okresowo.
Podczas gdy większość pożyczek osobistych o zmiennej stopie procentowej ma zmienną stopę procentową, która zmienia się za każdym razem, gdy indeksowana stopa bazowa wzrasta lub maleje, istnieją pewne rodzaje pożyczek o zmiennej stopie, które są skonstruowane z określonym harmonogramem zmiany stóp procentowych. Pożyczkodawca może zorganizować dowolny rodzaj pożyczki o zmiennym oprocentowaniu z odsetkami, które są resetowane zgodnie z określonym harmonogramem. Na przykład kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mają określony harmonogram zmiany oprocentowania.
Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu są produktem złożonym; uwzględniają one zarówno stopę indeksowaną, jak i marżę w kalkulacji oprocentowania. Pożyczkodawcy opierają pożyczkę na określonej stopie indeksowanej,. zwykle najwyższej stopie pożyczkowej, londyńskiej stopie procentowej LIBOR (London Interbank Offered Rate) lub stopie Skarbu USA.
W procesie underwritingu kredytodawca przydzieli marżę kredytobiorcom poszukującym produktu kredytowego o zmiennym oprocentowaniu. Marża oparta jest na profilu kredytowym kredytobiorcy; dla kredytobiorców o niskiej jakości kredytowej marża będzie wyższa. Dla kredytobiorców o wysokiej jakości kredytowej będzie wyższy. Kredytobiorca jest odpowiedzialny za opłacenie stawki w pełni indeksowanej, która obejmuje stopę indeksowaną plus marża.
W przypadku większości kredytów o zmiennym oprocentowaniu, w pełni indeksowana stopa będzie się zmieniać, gdy bazowa indeksowana stopa wzrośnie lub spadnie. W przypadku kredytu o zmiennym oprocentowaniu z zaplanowanymi datami resetu, oprocentowanie zostanie zresetowane na podstawie harmonogramu określonego w warunkach kredytu. Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu mogą być resetowane według różnych harmonogramów, które mogą obejmować miesięczne, kwartalne lub roczne daty resetowania. Jeśli pożyczka ma zaplanowaną datę zmiany, wówczas stopa aktualizacji zostanie zmieniona na stopę w pełni zindeksowaną w tym dniu. Kurs może wzrosnąć lub spaść w zależności od kursu rynkowego. Może też pozostać bez zmian.
Jedną z oczywistych zalet zmiennej stopy procentowej jest to, że jeśli bazowa stopa procentowa lub indeks spada, spadają również płatności odsetkowe pożyczkobiorcy. I odwrotnie, jeśli indeks bazowy rośnie, wzrastają płatności odsetkowe.
Przykład szybkości resetowania
Pożyczki hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu są jednym z najpopularniejszych produktów kredytowych z zaplanowaną datą zmiany. Pożyczki te oferują kredytobiorcom zarówno stałe, jak i zmienne oprocentowanie przez cały okres trwania pożyczki.
Kredytobiorcy zazwyczaj mogą zidentyfikować kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu z zaplanowaną datą zmiany po nazwie. Na przykład pożyczka „5/1 ARM” płaciłaby stałą stopę procentową przez pięć lat, po której następowałaby zmienna stopa, która zmienia się co roku. Pierwsza data przywrócenia kredytobiorcy przypadałaby na koniec piątego roku. W tym momencie oprocentowanie zostanie zresetowane do w pełni zindeksowanej stopy pożyczkobiorcy. W pełni zindeksowana stopa zostanie następnie zresetowana zgodnie z 12-miesięcznym harmonogramem na pozostałą część okresu kredytowania.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
W umowie kredytowej kredytobiorcy kredytodawca przedstawi szczegółowe informacje na temat warunków zmiany kredytu i kalkulacji stóp procentowych.
Pożyczka o zmiennym oprocentowaniu to pożyczka, której oprocentowanie zmienia się w czasie, ponieważ opiera się na bazowej referencyjnej stopie procentowej lub indeksie, który zmienia się okresowo.
Stopa aktualizacji to nowa stopa oprocentowania kapitału pożyczki o zmiennym oprocentowaniu w przypadku zaplanowanej daty zmiany.
