حق الفداء
ما هو حق الفداء؟
يسمح حق الاسترداد للأفراد الذين تخلفوا عن سداد قروضهم العقارية بالقدرة على استعادة ممتلكاتهم عن طريق دفع المبلغ المستحق (بالإضافة إلى الفائدة والعقوبات) قبل بدء عملية الرهن ، أو ، في بعض الولايات ، حتى بعد بيع الرهن (لرهن الرهن) السعر ، بالإضافة إلى الفائدة والعقوبات).
فهم حق الفداء
عندما يحصل الفرد على رهن عقاري لشراء منزل ، يكون المنزل نفسه بمثابة ضمان للقرض. هذا يعني أن صاحب المنزل يفقد ملكية المنزل إذا تخلف عن سداد مدفوعاته. تشتمل العديد من سندات الرهن العقاري على حق الرهن ، والذي يصف قدرة المُقرض على الاستيلاء على الممتلكات من خلال عملية قانونية تسمى الرهن وتحدد الشروط التي بموجبها يحق للمقرض حبس الرهن. (تنظم قوانين الولايات والقوانين الوطنية أيضًا حق حبس الرهن).
عندما يتخلف أصحاب المنازل عن سداد أقساط الرهن العقاري ، يجوز للمقرضين الاحتجاج بحقهم في الرهن. يجب أن يلتزم المقرضون بإجراءات محددة حتى يكون الرهن قانونيًا. أولاً ، يجب عليهم تقديم إشعار تخلفي عن السداد للمقترض ، لتنبيهه إلى حقيقة أن قرضه تخلف عن السداد من المدفوعات الفائتة. عندئذٍ يكون لدى صاحب المنزل عمومًا فترة زمنية محددة لتسديد أي مدفوعات فائتة وتجنب حبس الرهن. من المحتمل أيضًا أن يُطلب منهم دفع رسوم السداد المتأخر بالإضافة إلى أي رصيد مستحق. يمكنهم أيضًا استخدام هذا الوقت لمحاربة حبس الرهن إذا كانوا يعتقدون أن المقرض ليس له حقًا في حبس الرهن على الممتلكات.
إذا تم حجز منزل في نهاية المطاف ، فسيقوم المُقرض ببيع العقار بشكل عام من أجل تعويض الأموال المفقودة في القرض. يمنح حق الاسترداد للمقرضين الفرصة لاستعادة ممتلكاتهم ووقف بيع الرهن ، أو في بعض الحالات ، حتى إعادة شراء ممتلكاتهم بعد حدوث البيع.
القدرة على ممارسة حق الاسترداد ، وكذلك طول فترة الاسترداد ، تختلف من دولة إلى أخرى.
كيف يمكن ممارسة حق الفداء
يجوز ممارسة حق الاسترداد خلال إطار زمني يسمى فترة الاسترداد ، والتي قد تكون قبل أو في بعض الأحيان بعد انتهاء مزاد الرهن. تسمح كل ولاية للمقترضين بممارسة حقوقهم في الاسترداد قبل إغلاق إجراءات الرهن. تسمح العديد من الدول أيضًا بممارسة حق الاسترداد بعد بيع الرهن ، وهو ما يسمى الحق القانوني في الاسترداد. في هذه الحالة ، قد تختلف قواعد السداد عن سداد جميع الديون المستحقة التي كانت موجودة قبل البيع وقد تتطلب فقط دفع سعر الرهن بالإضافة إلى الرسوم والغرامات الأخرى.
على الرغم من فرصة ممارسة حق الاسترداد قبل بيع الرهن ، يميل المقترضون إلى ممارسة حق الاسترداد بعد الرهن فقط إذا فعلوا ذلك على الإطلاق. وذلك لأن المقترضين الذين لديهم بالفعل أموال كافية لتغطية تكاليف سداد الديون المستحقة بالكامل بالإضافة إلى الرسوم الأخرى من غير المرجح أن يكونوا قد توقفوا عن السداد في المقام الأول.
كيف يساعد حق الاسترداد المقترضين
من الناحية النظرية ، يمكن أن يساعد حق الفداء الرهن على البقاء في منازلهم. في الواقع ، على الرغم من ذلك ، لا يُمارس حق الاسترداد بانتظام ، لأن معظم المقترضين المتخلفين عن السداد لا يملكون القدرة على الحصول على المبالغ النقدية الكبيرة اللازمة لممارسة هذا الحق.
ومع ذلك ، فمن الممكن للمقترض أن يحقق ربحًا في ظروف معينة عندما يمارس حق الاسترداد بعد بيع الرهن. قد يتم بيع العقار بأقل من قيمته السوقية في مزاد الرهن. إذا سمحت دولة المقترض بممارسة حق الاسترداد بعد هذا البيع ، فمن المحتمل أن يستعيد المقترض الملكية. يسدد المقترض سعر بيع الرهن بالإضافة إلى الرسوم الإضافية ، والتي قد تكون أقل من الدين المستحق على الرهن العقاري. يمكنهم بعد ذلك إعادة بيع المنزل بسعر السوق أو أعلى منه والاحتفاظ بالفرق كأرباح. هذا لن ينجح في كل ولاية. في بعض الظروف ، لا يزال من الممكن أن يتطلب الحق القانوني في الاسترداد السداد الكامل للديون بدلاً من سعر بيع الرهن.
يسلط الضوء
حق الاسترداد هو عملية قانونية تسمح لمقترض الرهن العقاري المتأخر في السداد باستعادة منزله أو ممتلكاته الأخرى الخاضعة لحجز الرهن إذا كان قادرًا على سداد التزاماته في الوقت المناسب.
يتطلب الاسترداد الناجح أيضًا من المقترض سداد أي تكاليف تكبدها للمقرض أو الأطراف الأخرى نتيجة لعملية الحجز.
في بعض الولايات ، يمكن ممارسة هذا الحق حتى إذا كان المُقرض قد أعاد بيع العقار بالفعل ، طالما أنه لا يزال ضمن الإطار الزمني للاسترداد وتم استيفاء جميع الشروط.
