Rett til innløsning

Hva er rett til innløsning?

Innløsningsretten gir enkeltpersoner som har misligholdt sine boliglån muligheten til å kreve tilbake eiendommen sin ved å betale det skyldige beløpet (pluss renter og bøter) før tvangsprosessen starter, eller, i noen stater, selv etter et tvangssalg (for tvangssalget) pris, pluss renter og bøter).

Forstå innløsningsretten

Når en person får et boliglån for å kjøpe bolig, fungerer selve boligen som sikkerhet for lånet. Det betyr at huseieren mister eierskapet til boligen hvis de misligholder betalingene sine. Mange pantebrev inkluderer tvangsrett,. som beskriver en långivers evne til å ta besittelse av en eiendom gjennom en juridisk prosess kalt tvangsfesting og skisserer forholdene under hvilke utlåner har rett til å tvangsa. (Statlige og nasjonale lover regulerer også tvangsretten.)

Når huseiere misligholder sine boliglån betalinger, kan långivere påberope seg sin rett til foreclosure. Långivere må følge spesifikke prosedyrer for at en foreclosure skal være lovlig. Først må de gi et misligholdsvarsel til låntakeren, som varsler dem om at lånet deres er misligholdt på grunn av tapte betalinger. Huseieren har da vanligvis en spesifisert mengde tid til å gjøre opp for eventuelle tapte betalinger og unngå foreclosure. De vil sannsynligvis også bli pålagt å betale gebyrer for forsinket betaling i tillegg til eventuell utestående saldo. De kan også bruke denne tiden til å bekjempe foreclosure hvis de mener at utlåner faktisk ikke har rett til å utestenge eiendommen.

Hvis et hjem til slutt blir utelukket, vil utlåner vanligvis selge eiendommen for å få tilbake penger tapt på lånet. Innløsningsretten gir panthavere muligheten til å kreve tilbake eiendommen sin og stoppe et tvangssalg fra å skje, eller i noen tilfeller til og med kjøpe tilbake eiendommen etter at et salg har funnet sted.

Muligheten til å utøve en innløsningsrett, samt hvor lang innløsningsperioden er, varierer fra stat til stat.

Hvordan innløsningsretten kan utøves

En innløsningsrett kan utøves i løpet av en tidsramme som kalles innløsningsperioden, som kan være før eller noen ganger etter at en tvangsauksjon er avsluttet. Hver stat tillater låntakere å utøve sine rettigheter til innløsning før avslutningen av tvangsbehandlingen. Mange stater tillater også at innløsningsretten utøves etter et tvangssalg, som kalles lovfestet innløsningsrett. I dette tilfellet kan tilbakebetalingsreglene avvike fra å betale ned all utestående gjeld som eksisterte før salget, og kan bare kreve å betale tvangsprisen pluss andre gebyrer og straffer.

Til tross for muligheten til å benytte innløsningsretten før et tvangssalg, har låntakere en tendens til kun å benytte en innløsningsrett etter en tvangsutlegg hvis de i det hele tatt gjør det. Dette er fordi låntakere som allerede har nok midler til å dekke kostnadene ved å betale ned hele utestående gjeld pluss andre gebyrer, neppe har falt i mislighold med det første.

Hvordan innløsningsretten hjelper låntakere

Teoretisk sett kan innløsningsretten hjelpe panthavere med å bli i hjemmene sine. I virkeligheten praktiseres imidlertid ikke innløsningsretten regelmessig, fordi de fleste misligholdte låntakere ikke har muligheten til å komme opp med de store kontantbeløpene som trengs for å utøve rettigheten.

Det er imidlertid mulig for låntaker å gi fortjeneste under visse omstendigheter når de utøver en innløsningsrett etter et tvangssalg. En eiendom kan selge under markedsverdien i en tvangsauksjon. Dersom låntagers stat tillater at innløsningsretten kan utøves etter et slikt salg, vil låntaker potensielt kunne ta tilbake eierskapet. Låntakeren ville betale tilbake foreclosure salgsprisen pluss tilleggsgebyrer, som kan være lavere enn gjelden på boliglånet. De kunne deretter selge boligen videre til eller over markedsverdi og beholde differansen som fortjeneste. Dette ville ikke fungere i alle stater; under noen omstendigheter kan en lovfestet innløsningsrett fortsatt kreve full tilbakebetaling av gjelden i stedet for tvangssalgsprisen.

Høydepunkter

– Innløsningsrett er en rettslig prosess som gjør det mulig for en låntaker med forsinket boliglån å kreve tilbake sin bolig eller annen utleggspliktig eiendom dersom de er i stand til å betale tilbake sine forpliktelser i tide.

– En vellykket innløsning vil også typisk kreve at låntaker betaler tilbake eventuelle kostnader som påløper til långiver eller andre parter som følge av tvangsprosessen.

– I noen stater kan denne retten utøves selv om långiver allerede har solgt eiendommen på nytt, så lenge den fortsatt er innenfor innløsningstidsrammen og alle vilkår er oppfylt.